浙江省农村消费信贷发展中的问题和对策研究【文献综述】

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1、文献综述浙江省农村消费信贷发展中的问题和对策研究近几年，在政府经济政策的引导下，以大城市为重点的汽车、住房等消费信贷在刺激城镇居民消费方面发挥了积极的作用，但是农村居民消费却仍是处于低迷状态。在对农村消费现状的调查报告中，学者普遍认为大多数农村消费需求长期处于低迷状态，农村消费信贷发展迟缓甚至尚未真正启动。与这种弱势的消费现状相反，农村市场被认为蕴藏着巨大的消费潜力，而大力发展消费信贷，则是拉动消费需求的重要途径。1国外研究综述1.1农村金融与信贷市场发展的研究国外学者对农村消费信贷发展研究的重点集中在两个方面：信贷在农村经济发展与贫困减少中的作用、政府在农村信贷市场发展中的作用。20世纪

2、80年代之前，农业补贴论一直指导发展中国家的农村金融实践，直接的信贷补贴成为发展中国家的通行做法。但政府建立专门的金融机构以低利率向农村地区融资存在着银行偿还率低，信贷市场信用缺失，关系贷款盛行，银行可持续性面临困境等问题。麦金农（1988）指出，虽然政府干预起到了一些积极作用，但并没有实现增加收入和减少贫困的目的。以亚达斯等学者为代表的农村金融市场理论则认为，农村金融在农村金融机构和非正规金融机构的市场运作中能够实现有效地自由发展，政府并不适合过多的干预，同时也对农村信贷市场的发展提出相应政策建议：利率市场化，农村金融机构多样化，政府政策目标化，农村金融机构应实现可持续发展。在麦金农及其

3、追随者金融深化理论的指导下，拉美与东南亚国家地区都曾放松金融管制，实现利率市场化。但金融危机和经济转轨国家转轨中出现的金融问题，一些学者认为在以信贷为基础的体制中，金融抑制是有好处的。90年代后，不完全市场竞争理论认为由于信息不对称问题的存在，政府应辅助干预，同时肯定市场机制在农村消费信贷发展中的主导作用。4在所有国外对农村信贷市场的研究中，比城市信贷更为高昂的交易成本也是大多数学者研究的重点之一，Zeller（2006）指出，更高的成本，更高的系统风险以及不稳定的现金流和复杂的法律框架，都造成了农村金融更低的风险承受能力和脆弱性，同时也让正规金融机构和非正规金融机构在农村信贷的发展中面临

4、不同的问题和风险。Mishra（2008）则指出，农村金融机构的政策性利率和高额的交易成本与非正规金融机构较高的贷款利率和较低的交易成本产生矛盾，农村银行无法取代非正规金融机构。1.2消费信贷需求模型的研究在20世纪70年代，国际学术界就开始对农户的金融需求行为进行计量经济研究。Long（1968）建立了正规的微观经济模型分析农户借贷的原因，认为农户的借贷行为取决于自身的风险偏好和项目收益率与利息率的对比，并采用印度国家调查数据对模型进行了简单的估计和检验，还有Pal（2002）、Nagarajan,MeyerandHushak（2005）和BaliSwain（2009）等人也对这一问题进

5、行过进一步实证研究。2国内研究综述国内对于农村消费信贷市场问题的研究主要在20世纪90年代后，尤其是1998年以后，国有银行从农村的全面撤退，农村信用合作社成为农村信贷主体。国内学者从不同角度研究农村消费信贷发展中存在的问题，并提出相应对策。2.1基于农村消费信贷需求角度的研究一些学者从微观层面研究农村消费信贷发展中，作为信贷主体之一，借款人即农户的消费信贷需求，主要从农户借贷行为分析和影响农户信贷需求因素这两方面进行研究。韩俊、罗丹和陈郁（2007）以Iqbal模型框架为基础，对利率外生性、农户借贷发生率、农户借贷需求规模方面进行了数理分析，并得出结论，农户家庭生产等状况是农户借贷需求行

6、为决定因素。张悦（2009）根据样本地区实际调查提出，农民消费需求与供给之间的缺口，使我国农村消费信贷大多呈现互助性和高利贷性质，非正规金融和正规金融之间并没有起到互补作用。对影响农户信贷需求因素方面的研究，则主要是正规金融对农村消费信贷的满足程度、农户信贷需求的影响因素、对信贷困境的对策等方面的研究。史林东、刘宝珍（2010）、曾之明和岳意定（2009）认为农村传统消费观念制约、预期收入不确定性大、农村社会保障不完全等因素是制约消费信贷需求的主要原因，并且提出，增加农民收入、扩大农村消费信贷的社会宣传、加快建设农村社会保障体系等总体建议。42.2基于农村消费信贷供给角度的研究从农村消费信

7、贷供给角度研究，陈普兴（2009）由我国年度统计数据实证分析了消费、消费信贷和农民收入的计量关系，指出农村消费信贷对农村消费促进作用明显，却不如农民增收作用大，这与我国正规金融消费信贷市场发展不足有关。农村信用合作社作为农村消费信贷中正规金融机构的主体，刘卫东（2010）、孙秋生（2009）认为，抵押担保困难、产品设计不适应农民消费需求、申请程序较为繁琐和信贷机制的不完善都在较大程度上阻碍了信贷业务的发展。高俊生（201