浙江省小额贷款公司的发展问题和对策研究【文献综述】

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1、文献综述浙江省小额贷款公司的发展问题和对策研究纵观中外理论，研究小额信贷的文献为数众多，学者们分别从不同的角度进行了探索，以国际援助为背景的小额信贷在扶贫模式、金融制度和产品创新等方面取得了显著成绩，但探讨小额信贷机构存在的问题及解决对策的分析还远远不够深入。（1）国外专家学者对小额信贷的研究从上世纪70年代，小额贷款开始出现，逐渐改变了扶贫方式。好的小额信贷机构和项目能够实现在没有补贴或者补贴很少的情况下，通过给穷人发放小额贷款，发挥金融的激励约束机制，调动穷人的积极性，以财政转移支付和金融创新的

2、有机结合，为低收入群体提供可持续的金融服务。由于小额信贷在扶贫和金融发展方面的不可替代的作用，许多专家学者开始致力于对小额信贷的理论分析和实证研究。关于微观金融和小额信贷的概念，小额贷款创始人尤努斯（2002）认为，小额信贷是帮助穷人尤其是困难妇女的一个非常有效的工具，适合世界时所有文化和经济状况。而世界银行扶贫协商小组（CGAP，2001）认为小额信贷是指为低收入家庭提供金融服务，包括贷款、储蓄和汇款等多方面的金融服务。根据Robinson(2002)对微观金融的定义，小额信贷是一种提供金融以及社

3、会中介的发展方式，金融中介包括提供储蓄、信贷和保险服务，而社会中介主要涉及以表达公民愿望、引起制定政策的决策者关注和提升公民自信心的公民团体。关于小额信贷对收入分配的影响，J.D.VonPischke(2002)认为，小额信贷的创新之一是以现金流为基础的，提供了改善收入分配的可能性。ShahidurRKhandker(2003)认为，在经济增长不太快的地方，穷人借贷可以改善收入的分配。由于穷人的小额信贷业务很小，所以他们从中可得收益也较少。ElizabethLittlefield(2003)认为，小

4、额信贷能使贫困者保护、多元化和增加他们的收入来源，这是他们摆脱贫困和饥饿的基本途径。关于小额贷款与缓解贫困的作用途径，Robinson(2001)认为小额信贷与缓解贫困是一种市场关系。有两种小额贷款方式：一是“贫困借款方式”，促使捐助资金为穷人，特别是最贫困者提供信贷；二是“金融系统方法”，提倡商业性小额信贷，服务与经济上能动性的穷人和其他群体。Heidhues，F.&Schirder，4G(1999)认为，通过农村金融市场的发展和金融创新，可以实现缓解贫困的目标。MartinGreeley认为，小

5、额贷款瞄准贫困是有成本的。如果接受“穷人对贷款需求是价格弹性”这个假设是不正确的，高利率会排除一些可能的穷人贷款。（2）国内专家学者对小额信贷的研究20世纪80年代，小额信贷由联合国引入中国。20世纪90年代，中国本土经济学家依据中国国情开展了小额信贷的试验工作。由此得出了适合中国国情的小额信贷理论和模式。自2004年以来，中共中央每年发布的“一号文件”都鼓励和支持小额信贷和农村金融的发展。2008年中国银监会进一步在全国范围内扩大三种新型金融机构的试点，更多国内外资本开始试探进入小额信贷市场。20

6、09年中国银监会发布银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见，进一步调整和完善小额贷款业务相关制度。2010年国务院鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。至此，中国小额信贷呈现出政策逐渐加强支持的态势。对于小额贷款的种类，吴晓灵（2003）认为有商业性小额贷款和财政贴息小额贷款。而商业性小额贷款主要有两种，农户小额信用贷款和中小企业担保基金贷款；财政贴息小额

7、贷款主要有三种，农业银行扶贫贷款、下岗失业人员小额担保贷款和国家助学贷款。对于小额贷款利率的定价问题，曹子娟（2006）认为，小额贷款组织小额贷款的利率确定方式有以下几种：一是以当地金融机构的基准利率为基础；二是以国家扶贫贴息贷款利率为基础：三是以机构或项目的运作成本为基础；四是零利率。孙若梅（2006）通过调查，发现南召信用社在为农户提供贷款时，明显地有向菲正规金融学习的特点。通过发放小额度贷款化解风险，提高利率来覆盖操作成本。茅于轼（2008）认为，从经济学角度讲，低息的小额贷款会导致供给、需求

8、失衡，容易造成黑市交易，最后贷款还是落入有资源的人群手中，不能真正惠及穷人。对于小额信贷机构发展模式的探索，刘西川、金铃、程恩江（2007）、江乾坤（2008）等认为小额信贷机构扩充规模的方式主要通过商业化道路展开，主要有以下两种模式：一种是通过吸引私人资本或商业资本来改善非政府小额信贷的治理结构，培育商业化的小额信贷机构；另一种是通过重组、联合来建立独立的、专业化的非政府小额信贷机构。4针对小额贷款公司自身存在的问题，田剑英、彭莹、沈思源（2010）认为，“只贷不存