浙江农村小额贷款发展问题研究【文献综述】

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1、文献综述浙江农村小额贷款发展问题研究小额信贷，从国际流行观点看，是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务。孟加拉等国农村小额信贷的实践模式及成功经验对我国的小额信贷发展具有重要的启示。但将其引入中国后，产生了不少问题。如何根据中国自身的特点来使小额信贷获得更好的发展，解决发展中所出现的问题，并在为农村发展做出贡献的同时，提供小额贷款的机构也保持赢利，以此为课题的研究就显得至关必要。1国外研究小额信贷在国际上发展较早，早在20世纪60—70年代便开始出现，而最初目的是消除贫困和发展农业生产。自1976年穆罕默德·尤诺

2、斯教授在孟加拉创办了全球第一家小额信贷组织——乡村银行以来，小额信贷在国际上，尤其是发展中国家和地区已取得了较大的发展，对于小额贷款的研究也一直在进行着。BeatrizArmendariz和JonathanMorduch（2005)认为，当信息不对称的时候商业资金必将向信号作用明显的优势企业和地区集中。而贫困地区本身资金动员能力较差,加上在要素市场配置上所处于战略劣势地位,必将进一步加大贫困地区和发展地区的差距，揭示了NGO小额信贷机构本身的无效率和缺乏创造性，以及商业化信贷的必然。穆罕默德·尤努斯博士（2007）认为，

3、不能用经济学知识去缓解并消除贫困,是经济学的最大失败。他的格莱珉银行专门为贫困群体，主要是农村的贫困妇女，提供存款、贷款、保险等综合服务，采用小组担保机制和自助连锁来进行风险控制。他认为，如果不可以接受存款，捐款用光就无以为继。可贷可存，是他所创建的格莱珉银行可持续发展的关键。2国内研究2.1小额贷款在国内的发展研究自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。在对于小额贷款发展的国内研究中，中国“小额信贷之父”杜晓山（20054）认为，目前我国的小额信贷业务大都是政策催生的产物，完善小额信贷业务发展是我国小额

4、信用贷款实现可持续发展的关键。中国发展研究基金会副秘书长汤敏博士（2008）从全世界的经验和过去十多年来在中国开展的小额贷款的经验角度出发，认为即使是特殊的人群也有市场，也能贷好款，也能用好款，而且还能还好款。它是一个特殊的人群，一个特殊的市场，需要一些特殊的方式来解决。这就是农村小额信贷。2.2国内小额贷款发展与国外小额贷款发展的比较研究杨泽平（2009）认为中国地理、经济、社会环境和国外有着很大的区别，所以要充分地结合自身的特点来制定发展战略。石俊志教授（2007）认为我国不能照搬国外小额信贷的发展模式，比如孟加拉模

5、式中多人联保自治机制效果很明显，而在我国却难以有效执行。鉴于穷人的劳动能力是其最重要且有保障的资源，因此，以借款者未来劳动抵押作为还款保障，以政府提供未来劳动机会优先权的承诺作为借款条件，将是促进我国小额信贷持续发展的关键所在。唐高原（2009）在对印度小额信贷发展现状和经验研究中，认为我国可以借鉴印度的发展经验，从教训和成功中获得启示，根据我国实际情况，建立有中国特色的小额信贷体系。印度银行和自助小组各连接项目的运作模式不但解决了融资问题、降低了还款风险，更利用了政府的政策支持，在灵活的利率中商业化发展小额贷款。2.3

6、我国农村小额贷款存在的问题研究姜伟博士（2009）认为，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金，造成小额农贷资金供给渠道狭窄，而且长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额农贷的可持续发展，挫伤了信用社的支农积极性，削弱了信用社的支农后劲。刘云（2009）认为我国现行的小额贷款模式存在持续性发展能力薄弱的问题，过于注重对农村极度贫困的弱势群体的帮助，希望能够做到扶贫到户，而忽略了对模式本身的长期可持续发展的培养

7、。这种“输血”式的小额信贷，或许可以解决一时的燃眉之急，但从长远角度来讲，既不能很好的激发受惠农民脱贫致富的积极性，也增加了资金回收的负担。42.4针对存在问题的对策研究曲淑敏（2008）认为，应该通过完成产业结构改革明确信用社的法人性质、强化管理提高管理队伍素质、转变经营理念和管理方式，从而加快农村信用社改革，充分发挥农村信用社小额信贷的主体作用。贾峤（2008）认为，目前发行农村小额贷款的机构都不同程度的存在着制约他们可持续发展的因素。因此，改善小额信贷的外部环境，完善小额信贷的运行机制，培育小额信贷机构可持续经营能

8、力，都将对实现中国农村小额信贷的发展具有重要作用。单巧珍（2009）认为，在农村小额信贷中引进商业担保和保险是完善我国农村金融服务体系的重要一环。此外，建立专门的农村小额信贷资金批发机构、提供专门的小额信贷咨询及技术服务类机构对于加强我国农村金融服务体系，促进农村小额贷款持续发展的具有重要意义。3总结国内外的学者都对