浙江农村小额信贷现状与问题研究【文献综述】

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1、文献综述浙江农村小额信贷现状与问题研究小额信贷的出现，逐渐改变了传统的扶贫方式，它通过将小额贷款发放给穷人的方式，充分调动了穷人的积极性，并且将财政转移支付和金融创新进行有机结合，最终实现了对穷人的救助。因此，小额信贷作为一种新型金融扶贫方式，受到了发展中国家的热烈欢迎，并很快推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多国家。许多专家学者开始致力于对小额信贷进行理论分析和实证研究。1国外研究现状Morduch认为：小额信贷是一种向贫困农户提供的小额度贷款，这种贷款通常有较高的利率且无需农户提供资产担保。西尔维W·韦斯尼大斯基小额信贷是金融行业的一部分，是满足那些从未或很

2、少得到正规金融服务的家庭和企业的金融需求。乔安娜·雷伍德在研究中表明，小额信贷是一种解决贫困的有效方法，它的主要目的是使贫困的人们得到支持.。国际上对小额信贷的界定，是从服务对象出发的。世界银行扶贫协商小组(它是一个专门的小额信贷工作部门，英文简称GGAP）对小额信贷的定义，是指小额信贷为穷人提供贷款、储蓄以及其他基本金融服务。这些生活在贫困中的穷人和其他人一样需要多样化的金融工具来融资，进行生产，积累财产，稳定消费以及规避风险。这一定义强调了小额信贷（Microfinance）与小额贷款(Micro-credit)是不同的，它是涵盖存款、贷款、支付服务、汇

3、款、担保、小额租赁、住房金融和其他非金融服务的综合金融服务。这一概念在国际上比较流行并具有说服力。孟加拉国教授“小额信贷之父”尤努斯认为：小额信贷是满足妇女的现实性别需求和战略性别需求的有效手段。一方面，小额信贷可以直接扶持妇女的创收活动，从而满足她们增加家庭收入的现实需求另一方面，小额信贷创造了妇女直接掌握资金资本的机会。对贫困妇女来说，小额信贷不仅仅意味着信贷资金本身，更意味着社会对她们的信任和社会给予的机会。玻利维亚学者德尔·W·4亚当斯在《小额信贷的制度核心、类型及启示》一文中认为从小额信贷的目标差异上看，主要可以分为制度主义和福利主义小额信贷两种类

4、型。制度主义小额信贷将首要目标定位于可持续，并在商业可持续的基础上努力扩大业务覆盖率，来为更多的低收入人口提供金融服务。它更加强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，主要以印度尼西亚人民银行(BRI)和玻利维亚（Bancosol）的“阳光银行”为代表福利主义小额信贷将首要目标定位于社会发展，通过向贫困社区提供小额金融服务，以及其他非金融社会服务如教育、技术培训、医疗等，来努力实现经济增长和减贫目标，它更加注意项目改善穷人的经济和社会地位的作用，主要以孟加拉国的乡村银行(GB)为代表。2国内研究现状中国社科院农村发展研究所副所长杜晓山在《中国农村小额信贷的

5、实践尝试》一文中指出：“小额信贷”是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。这一概念，是伴随着在亚洲、非洲和拉丁美洲的发展中国家，以贫困群体和低收入阶层为服务对象的几种微型金融方法逐步取得成效和不断扩展而提出的，包括个人信贷、小组信贷、微型企业信贷和村银行信贷等多种不同模式。各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入(包括贫困)人口提供金融服务，即小额信贷项目一定规模的展开和服务于目标群体层的含义；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展，即小额信贷机构的持续性的含义。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素，两

6、者缺一不可，否则不能称为完善或规范的小额信贷。从本质上说，小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体。需要指出的是，小额信贷的目标客户并不仅仅是贫困人口，它还包括了略低于贫困线的人口，如中低收入者和微小企业等。中国人民银行研究局副局长焦瑾璞在其专著《小额信贷和农村金融》中指出“小额信贷也称微型融资，它是一种特殊的金融服务，在客户无力提供担保(抵押)品的情况下，以不同于正规金融机构的风险管理技术，为那些被排斥于正规金融体系之外的客户提供额度较小的金融服务，尤其是小额贷款服务。”中国社会科学院小额信贷管理体制课题组在《我国小额信贷

7、实现可持续发展的建议》研究报告中认为：①开放小额信贷扶贫市场，制定小额信贷扶贫市场准入制度，包括机构的必备条件、审批制度、监督制度、报表制度等一系列法规法则;②允许符合条件的非政府组织注册为扶贫企业，合法地进入小额信贷扶贫市场;③成立专门服务于低收入贫困人口的“扶贫银行”(或“小额信贷银行”),可以是全国性的，也可以是专门针对西部贫困省份的“西部扶贫开发银行”，有效解决目前政府与商业银行合作中出现种种矛盾和问题;除了这些骨干的“扶贫银行”4外，已注册的非政府组织的扶贫机构和中介组织转化的扶贫企业，都可以发展为小型扶贫银行或扶贫公司，从而形成一个稳定的在农村为

8、低收入贫困农户提供资金和其他服务的小额信贷体系。茅于