发展浙江省小额信贷保险的对策研究【文献综述】

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1、毕业论文(设计)文献综述金融学发展浙江省小额信贷保险的对策研究小额信贷保险是保险公司在银行向农户发放小额贷款时专为贷款农户提供的意外伤害保险，一般涵盖意外伤残及意外身故保险责任。作为一个新兴的农村金融品类，小额信贷保险是“银行保险化，保险银行化”趋势的典型代表，是保险公司大举进入农村保险市场的桥头堡。现阶段小额保险还有从农村走向城市的发展趋势但是，相对于农村小额信贷保险而言，城镇的这种“小额信贷+保险”模式的成本是很高的，原因有多种，最重要的原因是：一荠城镇业务成本过高和纯无抵押给金融机构带来的风险，二者城镇

2、小额信贷保险不像农村小额信贷保险那样得到国家政策的强有力支持。I国外研究现状1.1对于小额信贷保险的发展，是以小额信贷为基础BenjaminR(1995)，TimothyR.Lyman,RIChardRosenberg在对小额信贷的性质、作用和监管都作了详细的描述，肯定了小额信贷在扶贫方面的作用，并提出针对不同类别的NGO小额信贷机构和正规金融机构),小额信贷机构座予以不同的看待和监管以利于可持续发展。RobertPeckchristen和RIChardRenberg在这方面也提出了类似的看法。M.lee和S

3、obhan(1996)则在研宂中明确提出，应建立一个独立的小额信贷委员会，避免对小额信贷业务的发展进行过度控制。小额信贷委员会具有提出建议、为小额信贷引入特殊法规的权利，但不允许对小额信贷机构提额外的资金要求。MichaelB(2001)针对小额信贷发展模式也提出：人们倾向于将穷人贴上同一种标签，试图发现一种最好的模式来进行推广。但是，没有任何一种现成的模式能解决全世界不同穷人的发展需求。在这种情况K,小额信贷本身并不是适当的解决方案，应该寻求苏他的发展战略，为穷人提供包括健康、医疗、扫盲、商业培训和咨询等在

4、内的宽泛支持。小额信贷不必一定以最贫困的人作为目标群体，而可以为整个屮低收入阶层服务。1.2小额信贷可持续发展方面的研究M.lee(1988)认为世界上一些国家的小额信贷发展处于落后状态，不能实现可持续的情况与政策环境不利、财政基础不合适、机构的零售能力受限及在农业和农村发展上的投资不足方而的因素有关。BenjaminR和MichaelB(1992)在其研究屮，将小额信贷的叫持续性定义为提供小额信贷服务的机构不需要政府、国际机构和慈善组织提供优惠的条件而独立存在和发展的情况。他们认为可持续性与服务更多的穷人是

5、小额信贷的两个最基本的原则。Yam(1994)首先提出以覆盖面和持续性作为评价小额信贷经营能力的重要指标。Robert等人(1995)用“双向标准”对当时比较有经营能力的n个小额信贷项目或机构进行了定性和定量的分析，使得持续性、覆盖面作为小额信贷评价指标的观点进-步被学界接受。MichaelB于1996年提出了小额信贷机构可持续性盈亏平衡(break—even)利率的计算公式。相对于Yarn的补贴依赖指数(SDI)jfij言，Rosenberg的测量小额信贷机构可持续性盈亏平衡的利率计算公式显得更科学，但是B

6、enjaminR认为由于Rosenberg没有用贷款拖欠率调整，因此容易高估实现可持续性所需的盈亏平衡利率，不过在还款率很高而投资收入较少的情况下，由此引起的偏差较小。如果还款率较低而投资收入不高，国外相关研究状况。小额信贷承载着人们的希望与理想，作为被众多援助机构和发展中国家的政府视为有效的扶贫方式，受到了热烈欢迎，很快推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多国家。2国内研究现状存在的突出问题如同0前我国的农村小额信贷业务仍然面临诸多闲境一样，农户小额信贷保险虽然已经取得了长足的发展，但仍存在着一些问题和制约发展因

7、素。主耍表现在以下儿个方面：首先，目前农户小额信贷保险业务所涉及的仅仅是借款人的意外伤害保险，并未向农业生产项目扩展，保险责任仅为全残和死亡，保障范围十分有限。第二，小额信贷保险并未得到广泛应用。一方面保险公司面临高风险，而且业务繁琐，经营成本高，再加上低保费收入，保险公司推广的积极性不高；另一方面受农民木身收入水平的限制，即使保费很低，有的农民负担起来依旧困难。2.1创新小额信贷保险产品方面沈海宏（2008）觉得小额信贷保险是保险公司在农村合作银行向农民发放小额贷款吋，专为贷款户配套提供的意外伤害保险。因此

8、应具备“小、新、实、快”的特点，这样才会受到贷款农户的青睐。陈冬（2010）认为小额保险耍能成功，基础是产品，核心是机制、是模式。如何建立多方位、多渠道、多层次的营销体制，成为小额信贷保险运行需解决的一人难题。小额信贷保险的推广，应利用&身受众得天独厚的优势，结合我国农村现奋的基层组织、农村零售商、新农合服务点等特色，通过灵活创新、大胆尝试，去寻找保险服务的更好途径和合作代理的更多对象；把两种模式有