浙江省新农村建设信贷难问题研究【文献综述】

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1、文献综述浙江省新农村建设信贷难问题研究如今我国各金融机构在农村信贷供给方面已经做了大量的工作。但在近十年来，由于种种因素，在新农村建设需要大批资金投入的情况下，却不得不面对金融支持趋于弱化的尴尬局面，贷款难问题尤为突出。本文基于农村信贷市场，分析概括了国内外学者专家关于农村信贷问题的研究，对代表性文献进行了梳理，为新农村建设信贷市场的进一步发展提供参照。本文主要从以下几个方面做一论述：1农村信贷市场问题的研究诸多学者认为，如今我国的城市金融信贷体系已日趋成熟，但这一体系却无法延伸到农村地区。本人就主要的问题研究按以下几

2、个方面进行归纳：1.1担保机制的不完善宋冬凌（2010）认为农村担保物的缺失，信用贷款担保机制的不完善导致了我国农村出现农民“贷款难”、银行“放款难”、农户“还款难”、银行“收款难”的四难问题。黄忠新（2010）同时指出目前农村信贷担保机制存在缺陷因而无法适应农村金融发展的需求，为进一步缓解农村信贷约束，应建立信贷担保创新的激励机制。1.2严重的信息不对称吴敌（2005）指出农村信贷客户大多数分散、规模小，存在较严重的信息不对称，农村信贷机构很难辨别“良户”和“劣户”，从而有可能出现“劣户”充斥农村信贷市场，“良户”因

3、贷款利率高而不容易得到贷款的现象。周丽芳（2010）从信息经济学视角和信息不对称原理出发，认为农村信息不对称主要由外部和内部两种表现形式组成。且信息不对称将引起逆向选择风险和道德风险，造成农村信贷市场失灵等不良后果。1.3信贷资金供给不合理5雷蕾（2004）认为由于信贷管理的种种不协调和不规范因素导致了经济欠发达地区的资金向经济发达地区转移，从而使农村信贷资金供给不足。高建来、张浩（2009）认为农村信贷是新农村建设的重要资金来源。而当前的农村信贷资金供给并不能满足农户的需求。且其供给不足的根本原因主要取决于农村信贷环

4、境、农业投资效益、金融机构决策等方面。1.4农村还贷率低周立（2007）指出在目前的农村信贷市场，由于农村生产力水平较低，为了满足生存需要，无明显还款来源的刚性的非生产性借贷成为了农村借贷需求的主要用途，这直接导致了农村还贷率低的后果。由于以上四种问题的存在，农村金融信贷市场更需要建立完善的风险控制体系。否则，信贷条件相对于城市来说将越来越恶劣，一些以逐利为目的正规商业金融机构讲因无法追逐利润而进一步退出农村市场，造成农村信贷的越发惨淡。2农村金融业务信贷问题的研究在此部分，笔者主要就两个方面进行整理概括：一方面是农村

5、小额贷款；该金融业务的发放最早应追溯到1976年的孟加拉国，该国于当年成立的GrameenBank首先向农村地区的穷人发型不需要担保且面额较小的贷款。AnneMarieGoetz和RinaSenGufta（1996）通过数据研究表明，在1990到1992期间，GrameenBank的农村小额信贷业务中，妇女的信贷比例接近92.3%，且妇女的还贷率也相当的高。因此孟加拉乡村银行通过选定合适的信贷发放目标，合理的控制了信贷风险。N.Jeyaseelan（2007）基于印度农村小额信贷的现状，认为通过建立完整的信用评级制度可

6、以缓解风险。另一方面则是保险市场与农村信贷市场的联动；对于银行信贷和保险而言，银行的借款人必须提供担保或着一份优秀的还贷历史来取得贷款。相反，购买保险则不需要抵押或者偿还历史，而只需按时缴纳保费便可。Parchure(2002)提出可以将指数保险直接运用到贷款发放中去，使得因自然灾害或者其他原因而获得的赔偿金用于偿还银行的贷款，这样不仅能够保持良好的还贷信誉，银行方面也合理控制了信贷偿还风险。基于国外学者的研究，随着新农村建设的深化改革，我国在近几年来就这两方面的研究也是日益增多：52.1农村小额信贷问题的研究赵素宁、

7、吕杰（2008）认为农村小额信贷风险主要来源于农业生产、农产品市场、信贷机构以及农户本身。贾云赞（2010）也进一步指出农村小额信贷风险主要是由农户经营收益的不确定性和小额信贷联保制度的实施不当引起的。就防范措施方面而言，李娟（2009）认为依靠社会资本实现信用增级不仅可以较好的适应农村小额信贷客户缺少资本、消除信息不部队称成本过高等客观制约，可以降低农村金融机构发放小额信贷风险，还可以提高农村小额信贷效率，保持农村金融机构可持续发展。杨宏丽、辛瑞（2009）则提出建立预警指标体系来反映户小额信贷所承担的信用风险、市场

8、风险的严重程度。陈庭强、王翼宁（2010）从博弈论的角度分析农村小额信贷风险的作用因素，得出农户投资项目的成功率和国家的农村政策是影响小额信贷安全的关键因素。2.2对保险市场与农村信贷市场关系的研究周建（2009）认为促进保险市场和农村信贷市场的互动和发展有利于完善农村信贷封风险分散机制，从而在降低信贷风险的同时也深化了保险市场的