农村小额信贷论文：我国农村小额信贷现状分析与对策研究

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1、农村小额信贷论文：我国农村小额信贷现状分析与对策研究摘要：我国作为农业大国，政府也对农村小额信贷给予了更多的关注。农村小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。发展我国农村小额信贷应做好以下几点：加强风险防范；拓展资金来源渠道；建立多元化的农村金融服务机构；因地制宜创新小额信贷产品和服务。关键词：农村小额信贷；金融创新；研究中图分类号：f832.4文献标志码：a文章编号：1002-2589（2011）14-0147-02一、我国农村小额信贷的发展现状（一）我国农村

2、小额信贷业务初具规模1994年中国社会科学院在与国际组织合作的基础上进行了小额信贷试点。到2005年我国才开始自主的进行小额信贷试点。从2000年开始，农村信用社根据中央银行信贷扶植三农的要求，以农村信用社存款和中央银行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展农户小额信贷活动。到2001年已经有32000家农村信用社开展小额信贷服务，占整个信用社的50%，约有25%的农耕户获得贷款。据央行数据统计，截至2010年末，全国农村金融机构资产总额已突破10万亿元，占全部银行业金融机构资产总额的11.3%。涉农贷款中农户贷款2万亿元

3、，占全部银行业金融机构农户贷款2.6万亿元的78%。（二）我国农村小额信贷覆盖范围逐步扩大2003年银监会成立后，加强了对农村小额信贷的舆论引导，并完善了相关政策，积极推动农村小额信贷向广度和深度发展。2006年底，为解决农村地区机构覆盖率低，服务供给不足和竞争不充分问题，银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构市场准入政策，按照"低门槛、严监管"原则，吸引各类资本到农村地区创业发展，积极培育以发放以小额信贷为主的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类新型金融机构。2007年10月12日，经国务院同意将试点从最初的6个省（区

4、）扩大到全国31个省（区、市）。2008年8月，银监会又发布《关于银行业金融机构大力发展农村小额信贷业务的指导意见》，将发放农村小额信贷的机构由农村信用社拓展到所有银行业金融机构，并相应拓宽了服务对象，扩大了适用范围，调整了授信额度，延长了授信期限，明确了新的利率定价机制，农户小额信贷已成为亿万户广泛接受和认可的重要金融产品之一。二、我国农村小额信贷发展面临的问题（一）我国小额信贷面临风险截至2009年1季度末，我国银行业金融机构涉农贷款余额已经达到了7.59万亿元，同比增长11.9%，其中农户贷款余额2518.6亿元，同比

5、增长17.5%，获得贷款的农户达9500万户，占全国农户总数的47.2%，受惠农民将近4亿。由此可见，农村小额信贷的贷款对象主要以农业、农民为主，因此存在自然风险和信用风险，同时我国农村小额信贷起步较晚，小额信贷机构自身也存在着操作风险。1、自然风险。对于以农业贷款为主的小额信贷机构而言，其主要投向是农村种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，这可能导致小额信贷机构的破产。比如，孟加拉国20世纪90年代后期的自然灾害，就曾经导

6、致乡村小额信贷机构的客户大量违约，这一度使该国乡村小额信贷机构陷入了巨大的财务危机。自然风险也是我国小额信贷机构面临的主要风险之一。2、信用风险。小额信贷的投放要求小额信贷机构对借款人的信用水平做出判断，但这些判断并非总是正确的，而借款人的信用水平也可能会因各种原因而下降，因此小额信贷机构面临的一个主要风险就是贷款对象无力履约的风险。这是小额信贷经营中最直接也是最主要的风险，是导致小额信贷机构亏损甚至倒闭的主要原因。只要小额信贷机构通过实际或默许的契约协议，将其资金借出、承诺借出或以其他形式放出，均产生信用风险。3、操作风险

7、。操作风险是指由于小额信贷机构信贷管理系统部完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而导致信贷资产的损失。操作风险直接与小额信贷机构的信贷管理机制有关，一旦发生，引起的损失可能非常巨大。最重大的操作风险在于信贷管理内部控制以及公司治理机制的实效。这种实效状态可能因为失误、欺骗、未能及时做出反应而导致小额信贷机构信贷资产受到损失。（二）资金来源单一小额信贷的资金来源主要是政府的扶贫资金、非政府小额信贷机构股东缴纳的资本金、捐赠的资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，其数量有限，且品种单。其他还有诸如吸收存款、

8、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的形式中国都比较少或者没有。一些小额信贷项目的资金是国外机构捐助的，一旦项目到期，小额信贷项目往往无法持续。项目所服务的农户一方面担心无法持续地通过小额信贷筹集资金，从一开始就降低了农户参与小额信贷的积极性；另一方面，一旦农户认为项目无法持续，可能出