金华市发展农村消费信贷问题的研究【文献综述】

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1、毕业论文（设计）文献综述金融学金华市发展农村消费信贷问题的研究消费信贷是金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（菲法人或组织）个人消费冃的（非经营冃的）的贷款。农村消费信贷是一种特定为农村人群服务，保证和促进农村消费的一种产物。1国外关于农村消费信贷的研究综述GemArgwings-Kodhek（2004）分析了肯尼亚新政府对农业部门的改造和农村信贷和投入制度问题的解决。由于流动性过剩和缺乏借款人的贷款需求，银行纷纷推岀了摆在最近的新产品。无抵押消费贷款一直是最有效的高利息的背面条款上产生良好的利

2、息收入率。他认为商业银行已经意识到了一点，他们最大的尚未开发的市场是农村和农业部门。认为由于流动性过剩和缺乏借款人的贷款需求，银行纷纷推出了摆在最近的新产品。无抵押消费贷款一直是最这些有效的高利息的背面条款上产生良好的利息收入率。大量的银行也进入了新生产线，如保险费融资，汽车贷款和抵押贷款。金融经济学的一个基本原则是，风险是在投资组合屮查看上下文。也就是说，投资的风险的相关措施（即，措施有关贴现），它增加了所有投资组合的风险。传统的主题投资组合风险的研究一直股票。与此相反，消费贷款很少得到学术分析，特别是

3、投资组合层面的分析,即使它们通常是在大举行数千甚至上百万的贷款，订单的幅度超过大多数人口的组合股票投资组合。在美国的消费信贷市场是相当大的，金额约700到2000年万亿美元（其中约5.4万亿美元抵押贷款债务，8000亿美的其他装置债务，7000亿美元的循环债务）[联邦储备系统（2001）]oDavidK.Musto（2005）通过资产定价理论的运用和对美国信用局档案的数据进行描述，进行经济计量方法，提供了消费信贷的组合视图。为开宽仁衡量消费贷款的风险，信用风险的评分提供了帮助。使用一个独特的面板数据集，信

4、用局记录来衡量“个别的”协方差风险消费者，即其总消费违约率违约风险的协方差，多一般分析信贷截面的分布，包括信用分数的影响。我们得到两个结果的关键首先，有显着的协方差系统的异质性不同的特点与消费者之间的风险。高协方差风险的消费者往往也有低信用评分(违约概率高)。第二，获得的信用额度消费者显着提高他们的信用评分，并显着降低其协方差风险(尤其是循环信贷)，协方差风险的影响虽然是较小的幅度。2国内关于农村消费信贷的研究综述在我国，虽然农村消费信贷的发展时间比较短，但我国学者也对此课题作了一定的研究。目前我国农村经

5、济发展尚在起步阶段，大力发展农村经济和农村消费成为解决三农问题的一大热点。赵会宁(2011)刘茂伟(2009)通过对我国农村消费发展的研究，提岀了消费规模偏小、消费层次偏低、消费倾向不断下降是当前我国农村消费的基本特征。指岀我国农村消费现状为规模偏小、消费层次偏低和消费倾向的不断下降。并分析了制约农村消费的因素，包括农民收入水平不高，农村基础设施落后，消费环境差和社会保障体系不完善等消费环境的制约。提出了实现农民持续增收，以奠定农民消费的坚实基础，加大农村流通设施建设支持力度。加大投入力度，拓宽投资渠道，

6、鼓励和引导社会资金投资农村流通领域。发展农村连锁经营、物流配送、电子商务等现代流通方式。鼓励农产品批发市场创新流通方式，推进农产品质量等级化、包装标准化和经营规范化，支持农产品批发市场培育品牌农产品。培育多元化市场流通主体。拓展流通体系，并拓宽投资渠道；优化财政支出结构，并改善农村消费环境；通过财政与金融手段有效配合，比如国家一方面对农民消费信贷给予利率优惠等方而的支持，不断深化农村信用社改革，完善信用社的法人治理结构，简化手续,大力发展小额贷款业务扩大农村信用社对农户贷款的覆盖面，解决农民贷款难问题;另

7、一方面通过财政贴息或贷款担保等政策鼓励引导商业银行向农民贷款。以促进农村消费增长的建议。目前，我国消费信贷风险方面还暴露出很大的问题。邱承玲(2009)认为:由于个人消费信贷立法和国家的消费政策相对滞后：我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费等等，势必损伤消费者的积极性。，商业银行自身管理体制薄弱，个人消费信贷风险管理不完善：目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。，我国消费

8、者的消费习惯：冃前我国消费者的消费习惯仍趋于保守，只对若干有限大额商品消费采取消费信贷形式，居民金融资产结构以储蓄为主，消费信贷并未真正普及。等因素较多，较其他信贷风险高，个人消费信贷抵押物变现难度大、费用高。对面这些问题，他提出了建立消费信贷法制环境，加快个人信用制度体系建设步伐加强消费信贷的担保和保险工作。提高居民消费信贷的信心和愿望。鼓励更多金融机构参与消费信贷发展。商业银行加快建立防范消费信贷的风险管理体系等一系列解决