宁波银行个人信贷业务的发展现状及对策研究【文献综述】

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1、浙江万里学院商学院文献综述文献综述宁波银行个人信贷业务的发展现状及对策研究个人贷款业务通常称作消费信贷，就是针对个人客户发生的信贷业务，它是银行与自然人之间发生的债权债务关系。主要是由金融机构向消费者提供资金用以满足消费需求的一种信贷方式。在国外有着悠久的历史和成熟的市场。而在我国，由于受经济发展水平、居民消费观念的制约、政策、法规及制度的制约、银行方面等制约因素，个人信贷业务发展较慢。我国的个人消费信贷业务产生于20世纪80年代末90年代初，以部分大中城市的一些商业银行开办个人住房贷款业务为标志。随着中国经济体制改革的不断深化，我国经济发展飞速，人民生活水平也日益提高，个人信贷业务发展也

2、逐步的加快。1国外研究综述西方发达国家消费信贷历史很长，随着经济的快速发展，居民和家庭收人的稳定增长，中产阶级队伍不断发展壮大，加之消费主义的兴起，对消费信贷的需求不断扩大，带来了消费信贷的空前增长，反过来又促进了经济的迅猛发展。在个人信贷业务大规模发展阶段，西方发达国家很多银行都出现了不同程度的风险。以美国为例，在美国较为正规的消费信贷市场最早可以追溯到20世纪初期。美国在70年代以前，美国商业银行的业务比较稳定。70年代以后，国际经济与金融形势发生了重大变化。金融工具的不断创新，金融监管自由化和金融市场的全球一体化，既给美国商业银行带来了巨大的机遇，但同时也带来了极大的挑战，使商业银行

3、面临的风险增加。越来越多的商业银行更加关注到金融风险，许多学者已经注意到积极地进行动态的金融风险管理的必要性，也进行相关风险评估研究。例如1971年Orglcr利用消费信贷的数据，运用回归分析法对其进行了分析和评价，并设计了一个用于评价未偿还贷款的分值卡。通过对贷款申请者行为信息的分析和研究，他发现相对于贷款者申请表上所反映出的信息，对于贷款者行为特征的研究更有价值，更能够真实的反映出贷款者的信用状况和未来的还款能力。DavidDurand(1941)在《分期付款消费贷款中的风险因素》（RiskElementinConsumerInstalmentLending）中提出的消费信贷评分模型，

4、最早将借款人的收入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级，对我国目前的个人信用评级研究仍有借鉴意义。3浙江万里学院商学院文献综述2国内研究综述我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，迅速发展在20世纪90年代末期，随着我国居民的生活水平和消费能力的提升，消费信贷作为种融资的有效于段，越来越多地成为消费者解决消费资金短缺时的选择。但随着个人贷款规模不断的扩大，该项业务存在的问题和风险也逐渐暴露出来，成为商业银行进一步拓展市场份额所需面临的主要问题。王晓胄（2006）在《浅论商业银行个人消费信贷业务钓风险及防范》中指出虽然这几年我国商业银行信贷业务发展快速，但是目前我国商业银行管理

5、水平不高，缺乏消费信贷方面的管理经验。商业银行过分的强调盈利，为了完成既定的贷款和利润指标，无视信贷资产风险，违规操作、盲目发放贷款，导致不良贷款不断增加。忽视了风险的防范的重要性。因此应该在银行内部建立风险管理体系从跟踪、监控人手，建立消费信贷风险的预警机制.严格个人消费信贷业务流程管理。同时也可以建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。赵鹏举（2009）在《我国消费信贷发展缓慢问题的研究》中指出面对人们日益增长的消费需求，商业银行推出个人消费信贷服务。由于人们信用意识薄弱，我国缺乏关于消费信贷的完善的立法

6、保障，这使得银行贷款风险增加。市场经济的健康发展需要健全的法制环境。由于我国的社会转型尚未完全到位，旧的体制和旧的管理模式一时无法彻底改变，行政干预屡见不鲜，法制建设和法制观念滞后，影响和制约消费信贷的进一步发展同时与消费信贷风险防范相关的法律制度急待健全完善。因此需要建立健全的法律来保障贷款业务有效地进行。杨大楷，俞艳（2005）在《中国个人消费信贷状况及风险防范研究》中指出制度风险是商业银行在业务经营过程中所面临的主要风险之一，由于缺乏个人信用制度，使监管客户的风险防范产生难度。进入20世纪90年代末，我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期，但是缺乏有效地个人信用制度的评估，经常出现客

7、户信用透支等不良情况。因此银行应该对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。3总结现阶段国内外个人信贷发展迅猛，业务品种不断增加。3浙江万里学院商学院文献综述个人消费信贷对促进国民经济的发展，提高商业银行的竞争实力具有重要的作用。随着国家对这项业务的不断规范，商业银行的积极努力以及广大居民消费心理的日趋成熟和迫切要求改善生活等方面的共同作用，个人消费信贷具有远大的发展前途