村镇银行在利率市场化背景下的风险与对策

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1、村镇银行在利率市场化背景下的风险与对策［提要］本文结合村镇银行实际情况，分析利率市场化背景下村镇银行面临的机遇及风险，提出村镇银行应对利率市场化的对策，以为村镇银行发展提供可资借鉴的建议。关键词：利率市场化；村镇银行；风险基金项目：河北省高等学校科学研究计划2013年人文社会科学研究项日《河北省村镇银行信用风险分析及防范策略》（课题编号：SZ133030）,项目组成员：唐敏、马丽斌、马纪英、程漠大、马英杰、刘婷婷、朱叶、薛力峰中图分类号：F83文献标识码：A原标题：析村镇银行在利率市场化背景下的风险及对策收录日期：2014年3月21日截

2、至2013年末，我国组建的村镇银行共有1,071家，覆盖全国31个省份的1,083个县（市）。村镇银行的设立完善了我国农村金融服务体系，有效解决了农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、信贷资金供给不足问题，促进了农村金融产甜和服务的创新，提高了农村经济发展水平和农民生活水平。随着我国利率市场化的稳步推进，2013年7月20日起，中国人民银行全面放开了金融机构贷款利率管制，取消了金融机构贷款利率下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。贷款利率的全面放开，使得银行与客户可以自主协商定价，这对于设立时间本来就较短、实力不足、人才缺乏的

3、村镇银行来说，将是巨人的挑战和冲击。一、利率市场化给村镇银行带来的机遇（-）冇利于放贷能力的加强，实现利润最大化。贷款难一直是屮小企业尤其是小微企业的发展难题，贷款利率的放开为中小企业特别是小微企业获得贷款提供了更好的条件，贷款利率的放开,提高了村镇银行与客户的议价能力，使村镇银行可以根据经营需要来灵活地确定利率水平。随着金融支持小企业金融服务的相关通知和意见的陆续出台，优质的小微企业和三农客户也成为各大商业银行竞争的重点，而村镇银行天然的信贷客户群体就是小微企业和三农，贷款利率的放开，村镇银行可以通过灵活多样的经营手段来稳定和发展其优

4、质客户，通过优化信贷投向、调整信贷结构來促进农村产业结构调整和农民增收，从而为自身带來最大化效益。（二）有利于规模扩张和产品创新。贷款利率放开后，村镇银行的贷款业务笔数和总额度肯泄会增加，伴随而来的是村镇银行贷款规模的扩张，将促使村镇银行根据客户情况实行差别化利率，优化其资金配置与客户结构。贷款利率的放开，也要求村镇银行不断创新自身的金融产品，以满足客户的不同金融需求，从而促使村镇银行不断地进行产品创新。（三）有利于组织结构和经营机制的完善。贷款利率放开后，要求村镇银行根据市场资金供求状况，灵活调整利率水平，有助于村镇银行树立成木效益观

5、念，建立相应的资金约束机制。利率市场化的推进有利于村镇银行不断完善自身组织结构和经营机制，以为当地农户、工商户和小微企业提供更加灵活多样的金融服务，并提高其自主定价的权利。二、利率市场化背景下村镇银行面临的风险（-）利差收入空间变窄。据估计，2014年我国GDP增长为7.5%,人民币新增贷款额度控制在9.5万亿左右，投资、消费增速较往年将有所减缓，在信贷总需求不足的情况下，贷款利率的放开，将加剧银行间的竞争，导致贷款市场利率降低，加上村镇银行为吸收存款，实行的都是一年内存款利率上浮到顶，吸储成本的提高，必然导致村镇银行存贷利差收入空间变

6、窄。（二）资金定价难度增加。贷款利率的放开，需要村镇银行根据市场资金供求情况、目标利润率、客户需求产詁情况等自主定价，同时还需要考虑获取资金成木、信贷风险等因素，这对资金定价能力本来就不高的村镇银行来说，资金定价难度无疑加大。（三）利率风险加大。目前，村镇银行利率定价存在随意性，贷款利率放开后，村镇银行通过利率市场化实现当期利润最大化成为现实，在利益驱动下，村镇银行利率泄价普遍较高，短期内可能会增加村镇银行的收益，但利率是一把双刃剑，长期可能会对村镇银行的发展产生不利影响。而且贷款利率放开后，利率波动将随市场资金供求而不断发生变动，利率

7、波动频繁，波动幅度也将加大，这对于本來就缺乏风险管理经验的村镇银行来说，将是巨大的挑战，将加大莫风险控制的成本。（四）信贷资产风险管理难度升级。贷款利率放开后，资金放款人与贷款人的市场博弈不可避免，在一定情况下，就可能会出现村镇银行将资金贷给信用等级比较低的客户以获取高额利润，这对定价管理机制本不健全的村镇银行來说，信贷资产风险管理难度升级。（五）道德风险。村镇银行的信贷管理人员与当地农户、小微企业主大都比较熟识，在道徳约束弱的情况下，就可能会出现信贷管理人员利用手上的权利，任意上浮或下浮贷款利率，使之变为“人情利率”。而“人情利率”肯

8、定不是按市场实际资金供求状况确立的，也没冇考虑风险因素,这将与实际资金价格存在差距，从而面临道徳风险。三、村镇银行应对利率市场化策略（一）转变思路，走特色发展之路。受利率市场化的冲击，一些大中型银行出于业绩