人身保险课件

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1、人身保险主讲人：黄素第一节保险的要素与特征第二节保险的种类第三节保险的职能与作用第一节保险的要素与特征一、保险的含义保险是？？？举例：丁某，男，40岁，家有妻、儿和老父，其收入是家中主要经济来源。因担心自己万一不幸身亡给家庭经济带来重大影响、亲人衣食无着，故希望能转嫁这种风险。现向我公司投保一年期的定期死亡保险，签定了保险合同，约定保额为10万元。前例中，假设40周岁的男性死亡率为1.5‰，共有10万40周岁的人投了此险种，在不考虑其他因素的情况下，我公司应向每位投保人收取多少保险费？100000×1.5‰×100000=15000000（元）15

2、000000÷100000=150（元）从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。前例中，丁某缴纳150元钱，就可以获得10万元的死亡保障。从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。损失赔偿保险人—————→被保险人从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和生活的“精巧的稳定器”。从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。“天有不测风云，人有旦夕祸福”我国《保险法》中的定义为：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于

3、合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从中注意几点：《保险法》中所定义和规范的保险是商业保险。财产保险是补偿性保险。人身保险是给付性保险。举例：王某投保了家庭财产保险，保险期限内家中失火，幸扑救及时，仍损失了2万元财产，保险公司赔偿2万元。刘某投保了终身寿险，保额5万元，不幸遇车祸身亡，保险公司给付5万元身故保险金。二、保险的要素保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。现代商业保险的要素通常包括五个方面的内容。要素一：

4、可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。通常可保风险应具备以下条件：1、风险必须是纯粹风险；纯粹风险指只有损失而无获利可能性的风险。如火灾、水灾、车祸、坠机、死亡、疾病、战争等。投机风险是既可能造成损失、也可能产生收益的风险。如赌博、股市行情的变动、商品价格的涨落等。2、风险必须具有不确定性；3、风险必须使大量标的均有遭受损失的可能；4、风险必须有导致重大损失的可能；5、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；6、风险必须具有现实的可测性。若前例中，我们假设40周岁男性的死亡率是80%，那么每位投保人应缴纳多少保险费呢？10万×80

5、%×10万=80（亿元）80亿÷10万=80000（元）要素二：大量同质风险的集合与分散集合：投保人风险↘投保人风险→保险人投保人风险↗分散：少数被保险人↗投保人的损失←保险人→投保人↘投保人保险风险的集合和分散应具备的前提条件：1、大量风险的集合体；2、同质风险的集合体。同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如：木屋砖木建筑物钢筋混凝土建筑物要素三：保险费率的厘定保险费率，就是保险产品的价格，是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。保险费率的厘定要做到几点：1、要遵循适度性、合理性和公平性的基本原则；2、要以

6、完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法；3、要接受国家或政府保险监管机关的审核和备案。要素四：保险基金的建立保险基金主要来源于开业资金和保险费。保险基金的特点：a、来源的分散性和广泛性b、总体上的返还性c、使用上的专项性d、赔付责任的长期性e、运用上的增值性保险基金是保险业存在的现实的经济基础。从保险公司财务管理的角度看，保险基金是以各种准备金的形式存在的。要素五：保险合同的订立保险人与投保人之间的商品交换的经济关系应通过一定的法律形式固定下来，即保险合同。三、保险的特征包括五个方面的特征特征一：经济性保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对

7、象、保障手段、保障目的等方面。特征二、商品性保险体现了一种等价交换的商品经济关系。它直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。特征三：互助性“一人为众，众为一人”特征四：法律性从法律角度看，保险是一种合同行为。特征五：科学性四、保险与相似制度的比较保险与互助保险保险与社会保险保险与社会福利保险与社会救济保险与储蓄保险与互助保险保险互助保险共同点均以一定范围的群体为条件均具有“一人为众，众为一人”的互助性质区别点互助范围以全社会公众为对象互助范围以互助团体内部成员为限互助是其间接后果互

8、助是其直接目的以盈利为目的的商业保险行为以非盈利为目的的非商业活动保险与社会保险保险社会保险共同点均以社会公众为对象均以缴