个人p2p网络借贷的信用风险控制研究——基于国际市场经验与典型案例

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2、２０１６年４月＞－ｙｉ＊二AStudyontheCreditRiskControlofPrivateP2POnlineLending——InternationalExperienceandCasesofP2PPlatforms学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中己经注明引用的内容夕ｈ本论文不含任何其他个人或集体己经发表或撰写过的作品成果。对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中Ｗ明确

3、方式标明。本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。特此声明学位论文作者签名：是月日￥：ｔ令、右年学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容；按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部口或者机构送交论文；学校可Ｗ采用影印、缩

4、印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此规定。学位论文作者签名：施年至月＾日导师签名：分年广月／日■摘要P2P网络借贷是通过网络平台直接连接借贷双方的互联网金融模式，自2005年问世以来，在英国、美国、中国得到迅速发展。在中国，P2P网络借贷自2013年起开始呈现爆发式的发展，平台数量与成交量都增长迅速，但同时其蕴含的风险也逐渐暴露。其中，信用风险尤其值得关注。而当借款人是自然人时，由于缺乏类似企业财务报表的规范信息，

5、借贷活动中的信用风险更难评估。因此，本文选择个人P2P网络借贷中的信用风险作为研究对象，将其分解为借款人信用风险和平台信用风险两个维度，并试图解释：在中国市场，如何做好个人P2P网络借贷中的信用风险管理。为此，本文选取英国、美国作为成熟市场的代表，分析其P2P网络借贷的发展概况、借款人信用风险管理概况和P2P平台监管措施，并与中国市场现状进行比对。同时，还选取了美国的Prosper、英国的Zopa、中国的红岭创投和拍拍贷等代表性平台案例，介绍其管理信用风险的方式；以及e租宝等问题平台案例，分析其发生风险的

6、主要原因。进而对借款人信用风险和平台信用风险两个方面的管理经验进行梳理。通过分析，可以发现中国的个人P2P网络借贷信用风险管理的主要症结在于征信体系不健全、经营模式“泛担保化”、市场不透明、监管体系不成熟等。基于此，结合2015年国内最新出台的管理政策，本文从政府监管、行业自律和P2P平台运营三个角度提出建议，希望可以帮助解决P2P网络借贷发展难题，促进其发挥规范民间融资市场，发展“普惠”金融的积极作用。关键词:个人P2P网络借贷信用风险国际经验案例分析IAbstractP2P(PeertoPeer)on

7、linelendingisanewnetworkbusinessmodelasamediatorconnectingtheneedsandtheprovidersoffunds.Itisestablishedat2005anddevelopedrapidlyintheUK,US,andChina.P2PonlinelendingwasbeginningtoshowexplosivegrowthinChinasince2013,thenumberandbargainvolumeofplatformsareg

8、rowingrapidly,butitsinherentrisksaregraduallyexposedatthesametime.Amongtherisks,thecreditriskisparticularlyconcerned.Especiallywhentheborrowerisaperson,thelackofregulatoryinformationsuchasatablesheetmakeit’sharderto