P2P网络借贷信用风险探析

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1、第一章绪论第一节问题的提出自2005年英国的Zopa作为全世界首家网络借贷平台诞生以来，P2P网络借贷的发展如火如荼。美国随后出现Prosper、LendingClub等网络借贷平台，而2007年“拍拍贷”的建立，宣告了中国P2P网络借贷行业的诞生。截止2018年1月，我国P2P网络借贷平台累计数量达6016家，而2015年1月份网络借贷平台累计数量为2918家，短短三年内增长了106.2%。2018年1月，我国P2P网络借贷平台成交量约为2082亿元，比三年前增长了将近5倍。但透过P2P网络借贷平台繁荣兴旺的表面，我们应该清醒的看到P2P网络借贷平台涌动的风险。网贷之家

2、的数据显示，截至2018年1月，累计停业或有问题的P2P网络借贷平台达1906家，占P2P网络借贷平台累计数量的31.7%。这些问题平台的产生和相关法律法规的不完善、平台自有资金池的隐患、信息不对称造成借款人的逆向选择与道德风险等等因素都有关，具体表现为市场风险、操作风险、信用风险等等，而信用风险在其中扮演着最重要的角色，是大部分P2P网络借贷平台停止运营的重要因素。因此有必要从全方位针对信用风险进行分析，在对P2P网络借贷概念、P2P网络借贷平台主要业务模式、发展前景与趋势详细说明的基础上，在对金融风险理论、信用风险理论、信息不对称理论进行介绍的背景下，梳理我国P2P网

3、络借贷信用风险防范现状，分析信用风险的产生原因与表现，借鉴国外P2P网络借贷行业信用风险控制经验，研究如何控制与防范我国P2P网络借贷的信用风险，提出相应的对策与建议，为保障P2P网络借贷行业健康有序的发展贡献绵薄之力。第二节研究意义随着生活水平的提高，人们在积攒财富的同时，理财需求日益迫切。而传统的理财模式门槛高，周期长，许多小额投资需求望而怯步。以此同时，一些中小企业或个人由于资金周转的需要，希望获得小额、便捷的融资。而传统的银行贷款等途径审核机制严格，流程复杂，放贷成本高企，更倾向于服务大客户。在互联网信息技术高速发展的今天，P2P网贷平台能够成为连接中小企业及个人

4、与投资者的枢纽，有效解决长尾投融资需求，使得资本得到更有效的配置，具有无限的活力与潜力。长期被压制的个人及中小企业小微贷款需求在普惠金融的推动下得到释放，推动了我国P2P网络借贷平台的迅猛发展，满足了个人及中小企业小额、短期的资金需求，填补了传统借贷行业的空白。收益与风险并存，在看到P2P网贷平台高速发展的同时，我们也注意到其发展正面临信用风险阻碍，因此界定P2P网络借贷信用风险信用风险、构建系统的信用风险防范机制对于p2p网贷行业的健康可持续发展具有十分重要的意义。第三节研究思路与方法一、研究思路与研究内容本文共分为六章，第一章为绪论，对本文的研究背景、研究意义进行阐述

5、。同时介绍本文的研究思路与方法，创新与不足之处，并对相关文献进行综述。第二章对P2P网络借贷的相关理论进行介绍。首先介绍P2P网络借贷的概念、主要业务模式与发展前景及趋势；其次介绍金融风险理论；接下来对信用风险进一步展开阐述，指出信用风险是制约P2P网贷行业发展的关键点，最后对贯穿全文的信息不对称理论进行介绍。在介绍完相关理论的基础上，第三章针对我国P2P网络借贷信用风险现状进行分析。笔者拟从外部与内部的角度出发进行完整分析。在了解了我国P2P网络借贷信用风险防范的现状后，需要对信用风险的产生机制进行分析，指出道德风险、逆向选择及机会主义倾向是P2P网络借贷中借款人信用风

6、险发生的主要原因。第四章第二节还对P2P网络借贷中借款人与传统信贷借款人的信用风险进行了比较。西方发达国家尤其是英美的P2P网络借贷行业已经步入成熟期，无论是平台的稳定性还是还款的履约率都非常优秀，因此从发展现状、运营模式、贷款定价机制、产品盈利模式、违约风险控制措施、监管模式六个维度对美国和英国的三个大型P2P网络借贷平台进行分析，探析可以借鉴的经验。在以上五章的基础上，第六章针对分析结果，从平台和借款人两个方面分别提出信用风险防范对策。二、研究方法（一）文献研究分析法通过各种途径包括图书馆，相关网站、网络等收集整理相关文献并进行分析，为本文的研究提供一些理论基础和有用

7、的信息。文献分析法在学术研究中是运用最广泛的方法之一，通过阅读和整理学者的研究成果能够大大减少时间，提高了研究效率。本文在文献综述、P2P网络借贷理论基础等部分采用该种方法。（二）调查法由于目前我国Ｐ２Ｐ网络借贷行业监管滞后，行业发展长期缺乏统一监管标准，平台与平台间的运营模式及风控措施有共性特征也有差异。本文通过互联网、访谈、专题会议研究等途径，深入了解我国Ｐ２Ｐ网络借贷行业信用风险防范外部环境和内部环境，通过对国内具有代表性的红岭创投、陆金所、人人贷等Ｐ２Ｐ平台进行个案研究，了解我国Ｐ２Ｐ行业中不同平台的运行模式和内部风险