p2p网络借贷平台风险与监管探析

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1、P2P网络借贷平台风险与监管探析摘要：P2P自2007年在我国落地以来，无论是平台数量还是融资规模都以惊人的速度迅猛增长。作为新生事物的P2P网贷平台在兴起初期由于缺乏法律法规的规范和有效的金融监管，蕴藏着极大的风险。近年来，出现了大量的P2P平台倒闭，平台负责人卷款跑路事件，严重影响了P2P行业的健康发展。为此，全面阐述了P2P网贷平台的发展现状，深入分析了P2P网贷平台存在的风险，并在此基础上从事前、事中、事后三个方面提出对P2P网贷平台风险进行防范和控制的监管建议。关键词：互联网金融；P2P;网络贷款；金融风险；金融监管中图分类号：F8

2、3文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.l672-3198.2016.09.0411引言P2P(peer-to-peerlending)借贷平台是一个介于借款人和出借人之间的第三方居间中介服务机构，为借贷双方提供促成交易达成的各项服务，平台本身并不参与到借贷双方的交易活动中去，是一种新型的一对多的不同于商业银行的间接融资服务平台。从我国出现第一家网络借贷平台以来，P2P平台在我国以惊人的速度发展。截止到2016年2月底，P2P累计平台数量已达3944家，网贷行业历史累计成交量达到了16086.24亿元。P2P网络借贷平台在迅猛

3、发展的同时，所蕴藏的风险也逐步显现出来。从2011年出现第一家问题平台开始一直到2016年3月份，因跑路、提现困难、停业而出问题的平台己达到1508家，占总平台数量的38.24%o随着我国P2P行业的快速发展和近期以来问题平台数目的不断增多，P2P监管引起了各界的高度重视。国内学者结合我国的国情和现实情况，对加强我国P2P行业的监管提出了一些有益的建议。吕祚成(2013)采用比较研究的方法，系统介绍了美国、英国、韩国P2P行业的监管经验和教训，并与中国的实践相结合，提出了针对我国P2P行业立法的监管建议:确立监管主体、明确监管对象、设置准入标

4、准，规范资金管理、加强风险控制、完善外部监管，建立退出机制。李雪静(2013)在借鉴美、英等国对P2P网络借贷监管模式的同时，结合目前国内监管真空的现状，从明确“谁来管”，把握“怎么管”，清晰“管什么”三个方面对我国P2P网络借贷平台实质监管提出了相应的政策建议。俞林等（2015）通过建立包括企业、借款方、贷款方和监管方在内的博弈模型，并结合实际案例的风险分析，提出了P2P借贷行业的监管措施，包括建立行业内统一的信用评级系统，提倡理性投资，引入保险制度，鼓励监管创新，建立适宜的利率定价机制和市场准入、运行、退出机制等。P2P监管目的是为了促进

5、P2P平台健康稳定的发展，同时防范系统性风险、维护金融稳定，笔者认为应该对P2P网络借贷平台采取以原则为导向的监管方式，建立多部门共同参与的功能监管框架，同时注重发挥行业自律组织的积极作用。在具体监管制度设计上，可以从事前、事中、事后三个方面加强对P2P的监管，让P2P平台为实体经济发展服务，助推中国金融改革。2我国P2P网络借贷行业的发展现状2.1平台数量增长迅速，网贷行业人气飙升据网贷之家数据统计，截至2015年12月底，网贷行业运营平台达到了2595家，相比2014年底增长了1020家，绝对增量超过2014年再创历史新高。2015年网贷

6、行业投资人数与借款人数分别达586万人和285万人，较2014年分别增加405%和352%，网贷行业人气明显上升。2015年12月单月活跃投资人数和借款人数分别已经达到298.02万人和78.49万人，而2014年12月的单月活跃投资人数和借款人数分别90.82万人和18.5万人。从单月表现来看，投资人数基本呈现持续上升的趋势。2.2平台交易活跃，融资规模迅猛增加2015年全年网贷成交量达到了9823.04亿元，相比2014年全年网贷成交量增长了288.57%o2015年10月网贷历史累计成交量首次突破万亿元大关，而截至2015年12月底历史

7、累计成交量已经达到了13652亿元。随着网贷成交量稳步上升，P2P网贷行业贷款业总体贷款余额已经达到了4394.61亿元，而2014年年底总体贷款余额为1036亿元，增长幅度为324%。这组数据表明网贷行业吸引了大量的投资者进入，行业正在飞速的发展。余额也随之同步走高至2015年12月底，网贷行2.3问题平台数量不断增加，地域分布明显据网贷之家的统计，2015年全年问题平台达到896家，是2014年的3.26倍，6月、7月、12月这3个月份的问题平台数量总数超过2014年全年问题平台数量，在绝对数量上大幅上升。2015年新上线的平台数量大增，

8、导致各大中小平台竞争更为激烈，同时受股市大幅波动影响，众多平台面临巨大的经营压力，停业平台数量不在少数。随着监管细则的落地，不少违规平台加速跑路也进一步加大了问题平