社区性中小银行

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1、雹盔函翻息盖期JournalofHubeiUniver湖si北ty经ef济Ec学on院o学mi报cs社区性中小银行发展的供求分析与策略探讨许传华(湖北经济学院，湖北武汉430205)摘要：社区性中小银行发展问题是我国区域金融中出现的新生事物，其金融产品与服务具有定向性、综合性、差异性、创新与智能性的特点。在我国发展一批真正意义上的社区性中小银行不仅必要，而且可行。社区性中小银行的培育和发展应纳入国家发展战略，并在国家政策导向下，通过排除各种制度、法律、政策障碍，积极稳妥地推进和发展社区性中小银行。关键词：社区金融；中小银行；发展策略中图分类号：F832．3文献标识码：A文章编

2、号：1672—626X(2009)06-0019-04一、社区性中小银行发展的需求与供给分析市场已经向外资银行开放，就没有理由不向内资开由于银行在中国金融体系中的地位，其制度变放。发展多种所有制中小银行既是完善国内银行体革必然会在打破利益分配格局的同时带来矛盾，为系的契机，也是应对国外银行业冲击的机制准备。免除这种可能导致银行体系乃至整个社会动荡的应对国外银行的竞争，单靠国有银行单兵作战是难风险，银行制度变革采取了适应社会需求的政府供以应对的，只有中小银行发展了，一方面缓解国有给规则。银行的竞争压力，另一方面又能增加外资银行向中(一)需求分析的视角国国内市场渗透的难度与成本，

3、缓解外资银行对中多种所有制共存的制度结构对金融服务的需国银行业市场的冲击。要。中国经济能够获得发展是不同所有制经济共同银行业稳定发展的需要。中国过于集中的银行成长的结果，更是非国有经济远高于国有经济增长业体系已经积累了巨大的风险，国有银行退出农村速度的结果。但是自1995年以来，非国有经济增长市场而向城市市场集中并没有解决累积的风险，而率不断下降，特别是个体经济下降速度超过了整个是将风险集中于留下的少数机构。在这些地区发展非国有经济。除了市场准人限制、法律法规的健全、中小商业银行既可以填补国有银行撤出留下的市产业结构调整、市场整顿、消费结构等因素影响外，场空白，又可以提供资金

4、支持中小企业的发展，同缺乏金融支持无疑是最基本的制约因素。对民营经时通过建立规范的中小银行，整合现存缺乏信贷资济的资金抑制使中国很难实现低投入高增长的经产管理能力的城市信用社和农村信用社，将极大地济增长方式，很难在没有通货膨胀的前提下，维持降低中国金融业风险。原有生产力并支撑原有经济增长率。尽管引导国有(二)供给分析的视角银行支持中小企业是一条较为有效的途径，但国有银行产权范畴拓宽是社区性中小银行制度供银行的制度缺陷与内在激励不足难以承担此重任。给的根本内涵。现代企业理论的一个基本命题是应对中国银行业市场开放的需要。既然银行业“企业是一系列契约(合同)的组合，是个人之问产收稿

5、日期：2009—10—20’基金项目：2009年武汉市社会科学基金项目(09027)作者简介：许传华(1967一)，男，湖北仙桃人，湖北经济学院教授，硕士生导师，主要从事金融发展理论研究。圜2009年11月湖北经济学院学报第7卷第6期权交易的一种方式”(张维迎，1996)，即企业必须有体制下，中央政府主导社区性中小银行的体制结明确的、可交易的、多元产权结构。中国银行体系一构，地方政府干预社区性中小银行的业务经营，政直以来都缺乏多元、可交易的产权主体，简单商业府与法人事实上的地位不平等使社区性中小银行化改革无法在所有权与经营权相分离的状态下找总是处于被改革的境地。社区性中小银行

6、的建立、到有效控制代理人的手段，只能在原有银行结构之经营、改革、退出等各个环节，都体现出政府的意外提供新的制度供给而非内部的技术性调整，即放图，社区性中小银行从来是无权选择的。地方政府宽银行产权限制，允许非国有产权介入银行业才能为了“政绩突出、造福一方”而干预社区性中小银行激励银行业向市场化方向发展。中小银行的生成与的业务经营，无论在领导成员的选拔上，还是在贷发育不仅给体制僵化、效率低下的国有银行施加了款投向上，都可以找到政府干预的痕迹。政府主导外部竞争压力，促使其开始商业化改革，同时也创的金融体制造成的后果是社区性中小银行机制不造了多元化产权主体之间的交易。灵活，主要靠行政

7、约束运作，而不是靠产权约束运政策倾斜是社区性中小银行制度供给的环境作，而且已经形成了“路径依赖”，即社区性中小银特征。在国有银行先人为主占据垄断地位的信贷市行已习惯于在政府规定的范围内行事，市场意识不场结构中，体制外中小银行要有效挤进信贷市场参强。在现存体制条件和政府对金融活动过程具有极与竞争必先拥有一些特殊条件。除了拥有充分资本强影响和控制的情况下，这种金融体制很难在短期条件和讨价还价能力的地方政府的制度安排外，中内得到改观。国转轨经济进程中信贷市场存在相当程度的相互——产权制度。产权不完善是我国商业