社区银行—中小银行的发展之路

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1、社区银行---------中小银行的发展方向一、概念社区(community)概念的首倡者德国社会学家F·滕尼斯认为，社区是指以地域、意识、行为和利益为特征的生活共同体。在国外，社区银行(communitybank)大都是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银行并不是我们中文字面简单理解的位于城市社区的银行，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商

2、业银行都可称为社区银行。二、类型和特点社区银行依据其功能可分为自助型、单一型和全能型。所谓自助型社区银行，是指在社区内设置自助设备以服务社区客户，属于"无人银行"类型。单一型社区银行，是指在一般社区内以银行储蓄所或分理处为基础改造建立而成的社区银行。其服务对象以个人客户为主，功能比较齐全、辐射力较强。全能型社区银行，是指在高档社区内建立的以高端客户为服务对象、以社区个人金融业务的发展带动公司业务和银行业务的全面发展的社区银行，其网络设施完备、功能齐全、辐射能力强。社区银行的特点具体表现在以下几个方面：1.零售为主，成本低廉 社区银行从事的业务一般具有规模小、零售成

3、本低而批发成本高的特点。以中小企业贷款为例，大银行往往只能通过信用评分等数学模型和客户的信用历史等事后记录来决定是否发放贷款，对鲜有信用记录的客户则相对谨慎；而社区银行在审查小企业贷款时往往能够考虑更多因素，包括借款人的道德品质以及当地市场的特殊情况。同时，由于大银行规模庞大，往往无暇也没有足够的人力、物力关注规模较小的客户。若进行调查，将消耗较大成本。而对社区银行来说，它通常能与中小企业保持长期合作关系，运营成本较低。2.创新速度快，决策灵活 社区银行以其较小的规模，决策机制相对大银行更加灵活，管理层决策效率也就大大提高。高效率的决策促使社区银行在机制、产品、服

4、务等方面可以进行迅速灵活的创新，在社区市场中游刃有余地运作。3.融入社区，全面营销 社区银行是以社区居民、中小企业和农户为主要营销对象，它针对不同客户、不同需求为其量身定做金融产品，满足各种金融需要，提供更加方便的金融服务。同时，银行员工与社区居民在生活上水乳交融，对其所在社区的情况极为了解，有助于建立忠诚的客户群体，从而极大地降低了交易成本。此外，社区银行提供的服务收费标准通常较大型银行要低。据美国有关机构2002年的统计，美国的社区银行在支票账户等服务的收费方面较大型银行要低15％左右。社区银行规模虽小，但在世界各国却有很强的生命力。根据美国独立社区银行协会（

5、ICBA）2002年的统计，目前美国有8932家中小金融机构（如储蓄和贷款机构等）被划分为社区银行，这些社区银行在全美有39094个网点，这些网点中一半以上分布在农村。社区银行的优势在于，技术和放松管制产生的激励在大型和成长型的银行与较小的社区银行间导致了策略缝隙。大银行为取得规模效益牺牲了个性化的服务，尽管通过向自动化生产技术转移获得了很低的单位成本。虽然许多社区银行通过合并规模也变大了，但由于他们具有规模小，关注地方经济和个人特性的优势，社区银行在收集必要的软信息方面是非常方便的，因而他们可以提供有高度差异的小额商业贷款产品和高端的消费者银行服务。如果管理良好

6、的话，尽管成本构成较高，这种更传统的策略也能让社区银行收取足够高的价格以取得令人满意的收益。从这种观点来看，社区银行由于“高价值附加”策略而远异于大银行。三、国内商业银行的实践在国内，呼唤社区银行的声音日渐强烈。农业银行济南分行在济南阳光100国际新城小区开出一家社区银行。据了解，这家银行除能提供存款、取款、查询、信用卡、消费贷款、各种代理收费等基本服务外，还根据客户的不同需求，提供理财服务、消费贷款一站式服务等个性化服务。除此之外，这家银行还设有24小时自助银行及理财室，以便在最大程度上方便周边群众生活。　　据了解，截至目前，济南市共有各类银行21家，网点有数千

7、家，大多在闹市区扎堆。在泉城路、文化路、朝山街等繁华场所，银行网点几乎是“五步一所，十步一行”；而在人口相对集中的社区，却鲜见有银行立足。目前社区金融需求呈现出三大明显变化：由传统的储蓄存款转向理财服务和投资顾问；由持有单一金融资产转向持有多种金融资产；由单一的私人银行服务需求转向多种经济主体对银行服务的需求。社区银行正好适应了这些需求。在武汉，华夏银行武汉汉口支行的社区服务做得很有特色，为抢占社区市场，他们建立客户分类档案，每逢节假日，都采取主动性营销，加强与社区管理部门、各类服务组织的联系，把它们作为介入社区的桥梁和通道，并联合社区和企业举办多种文化活动，从不

8、同侧面生动