农村金融理财产品的创新与发展研究

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1、农村金融理财产品的创新与发展研究摘要如今,随着时代的进步以及科技的不断发展,人们对农村理财产品的需求越来越大,开发农村理财产品,能够保证农村理财市场更加健康地发展。但我们仍然需要看到的是,如今我国农村理财产品的市场并不活跃,农民的理财意识淡薄、对金融机构不够重视、缺乏理财产品等是最主要的表现。因此,金融机构应重视对理财产品的开发,促进市场更好地发展。中国3/vie  关键词农村金融理财产品创新与发展  一、发展农村理财产品的必要性  (一)满足农民收入提高后的理财需求  根据相关的统计,我国农村居民的人均收入已经从1991年的708.6元上涨到了2009年的5153

2、.2元。如今,我国农村居民收入还在不断提高,农民可支配收入也在不断增加,这也使得农民对于理财的服务需求不断提高。金融机构要注意挖掘市场潜力,并加强对新农村的建设,不断地开发理财市场,使得农民的需求得到更好的满足。  (二)有效应对通货膨胀下的资产管理  现如今,全球经济呈现出了生产动力不足的特点。而从国内来看,虽然我国经济已经呈现出了较好的回声趋势,但消费疲软的现象仍然存在,且这一现象并没有呈现出好转的趋势,消费价格仍然在不断上涨,我国仍然存在较大的通货膨胀压力。很多农村居民都将富余的资金存入银行,由于通货膨胀严重,因此实际的存款利率经常为附属。自2008年以来,我

3、国的存款利率一共经历了9次变动,2008年12月23日之后经历了多次调高,截止到2011年7月7日更是将利率调整到了3.5%,但与同期通货膨胀率相比,利率本身就是负利率,加上股市低迷,老百姓产生了越来越强的理财愿望。  (三)降低农民参与非正规金融活动的风险  现如今,民间借贷的难度正在不断增加,同时针对民间借贷的法制并不完善,因此农民借贷往往要面临巨大的风险。民间借贷的利率从20%到40%不等,对于投资者来讲,这样的利率有着很强的吸引力,但是对于企业来讲,这样的利率却有着过高的成本,这也造成了很多问题的产生。根据一项实际的调查我们发现,温州近90%的家庭以及60%

4、的企业都参与过民间借贷。农户无法承受市场风险,也不能很好地把握市场规律。在应对市场风险上,金融机构具有明显的优势,因此,这就需要金融机构满足农村理财的需求,向投资者提供合适的产品,从而降低风险。  二、目前农村理财市场存在的问题  (一)农村理财产品品种少、起点高  现如今,对于大多数的农村居民来讲,储蓄产品已经成为理财的唯一选择。根据相关的统计来看,中国农业银行作为“三农”服务的大型银行,其推出的对保守型客户有吸引力的产品占全部产品的14%,而其他系列的产品则为非保本型的产品,一般来讲,农民很少会关注这一类型的产品;中国邮政储蓄银行推出了104个产品,但在这些产品

5、当中,很少有产品适合农民投资;农村信用社提供的产品一般都是储蓄类的产品。同时,由于农民的收入带有周期性的特点,因此所推出的产品都以闲置资金为主要的内容。但就目前来讲,金融机构理财产品的认购起点对于农民来讲还是相对较高的。  (二)金融机构对农村理财产品的开发重视不够  农村居民的理财意识往往淡薄,将资金存到银行是农民的主要理财习惯。对于银行来讲,我国农户人民币的存款是十分重要的资金来源。从农村的角度来讲,银行偏向于经营传统的贷款业务,而将更多的精力放在对城市产品的开发中。这也使得农村金融机构的成长模式受到了很大的影响,城市与农村之间产品收益差距也导致了农村理财产品经

6、营动力的缺失。  (三)通过非正规金融渠道发售危害农民利益  现如今,在金融市�鲋校�非正规金融市场有着十分重要的影响力。对于农民来讲,非正规渠道发售的理财产品由于自身更高的收益水平,因此具有更强的吸引力。但与此同时,大多数的农村居民缺乏一定的风险意识。在农村,民间借贷因其自身较为简易的特点而普遍存在,这也给资金供求带来了一定的影响。现如今,政府并没有对民间金融进行有效的监管,导致民间金融缺乏有效的规范。并且,民间借贷存在着高利贷的现象,这增加了经营成本,同时也导致市场竞争力的降低,给农民带来了严重的损失。  三、发展农村理财市场的对策  (一)普及农村理财知识  

7、想要更好地发展农村理财市场,就需要做好金融知识的普及工作,使农村理财现状能够得到有效的改善。如今,越来越多的金融机构已经推出了相应的产品,但农民对这些产品是比较陌生的,这就需要金融机构在农村地区普及金融知识,使农村的理财环境能够得到改善。金融机构可以开展下乡服务,印制一些读本,通过这样的方式普及金融基础知识。在普及理财知识的过程中,金融机构一方面要对产品的收益进行宣传,另一方面还要让农村居民能够正确地认识到理财产品的风险,从而使得农村居民能够拥有一定的风险意识。政府还可以组织人员开展相关活动,在农林频道节目当中定期进行金融知识的讲授。  (二)金融机构思想的转变

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