农村金融制度变迁与创新研究

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1、农村金融制度变迁与创新研究　　经济体制改革以来，农村经济制度、组织形式和法人治理结构发生了深刻变化，极大地促进了农村经济的快速发展。但是农村金融制度却少有实质性变革，严重制约了农村经济乃至整个国民经济的进一步快速发展。本文旨在分析　研究我国农村金融制度变迁的特征及创新途径，以期推动适应农村经济发展需要的新的农村金融制度的建立。　　农村金融制度几经变迁，形成了现行的农业政策性银行、国有商业银行和农信社分工协作的制度安排格局。这种制度安排从形式上看无懈可击，但在实际运作中却暴露出诸多理论与实践上的缺陷。　　　1.农村金融组织产权不清状况依然存

2、在　　　1996年农信社从农业银行“脱钩”后，恢复了合作金融组织地位，农民可以通过入股成为社员，产权归社员所有，这里产权关系应是明晰的。但我国绝大多数农信社不是新建的，而是以几经历史变迁的原有农信社为基础。那么原有农信社的所有者权益——历年积累或亏损该由谁享受或承担，是国家、农业银行、老社员还是新社员?很难加以界定。此外，许多地区农信社在实际运作中，不仅规定了社员户均股金额，而且规定了保息分红和可以退股，这样“入股”实际上与原来的存款差别不大，社员并没有形成独立的产权，也没有与农信社建立起稳定的利益制约机制，所谓民主管理也就成了一句空话。

3、　　　2．农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制　　　目前我国农村金融市场虽然存在着多种形式金融组织，但这些金融组织之间并没有形成有效竞争机制。农业银行作为国有商业银行，市场定位发生了重大变化，业务范围已与其它国有商业银行无异，竞争的视角也从农村转向城市，从农业转向工商业；各种形式的民间借贷属非正规金融部门，不受政府政策上的鼓励与保护，且具有较高的金融交易成本；于是农信社几乎成了农村金融市场上唯一的正规金融组织。农信社作为合作金融组织，经营活动有着明显的地域限制，其经营绩效也主要取决于区位优势。在经济相对落后地区。少有经营效果好的农信社，在经

4、济较为发达地区，即便经营不善的农信社也有较大的盈利可能。如：至1998年底，浙江省经济较为发达的温州和台州地区，农信社亏损面分别为5．1％和16．67％，不良贷款率分别为7．22％和19．95％；而经济发展相对滞后的衢州和丽水地区，同期前一比例分别为69．01％和48．15％，后一比例分别为44．45％和29．53％。　　即是说，其它金融组织在农村金融业务方面并不对农信社产生竞争威胁，农信社之间也缺乏竞争的空间和条件。　　　3．政府对农村金融组织管理混乱，政企不分虽然农业银行1995年就被界定为商业银行，但至今仍肩负着一定的政策性业务，政

5、府对农业银行的人事、财务、业务等方面仍有许多行政干预，地方政府的干预贷款也仍然占有一定比例，等等；农信社虽然按合作金融要求建立了社员代表大会、理事会和监事会制度，但是形同虚设。政府在农信社管理中仍居主导地位，而且农信社“婆婆”越来越多，目前要同时接受人民银行、地方政府、省农信社协会、县农信联社的领导。刚成立不久的省农信社协会形式上是农信社行业自律组织，但负责人和工作人员均由人民银行委派，并采用人民银行的管理方式。县农信联社虽然不具有法人地位，但从浙江省多数县来看，其职能也远远超出了行业管理范围，对农信社具有撤并、任免法人代表、调度资金、审

6、批财务开支等权力，许多基层农信社的独立法人地位已名存实亡。　　三、对农村　金融制度创新的思考　　制度变迁是制度创立、变更及随时间变化而被打破的方式。制度变迁起始于制度创新，正如经济制度创新可以推动经济增长一样，农村金融制度创新可以提高农村金融效率，优化资源配置，进而促进农村经济增长。笔者认为，目前极有必要通过推动农村金融制度创新来提高农村金融效率，为此首先要解决好以下几个问题。　　如前所述，迄今为止，我国农村金融制度变迁与创新采取了政府供给主导型方式，这在计划经济和经济转轨初期无可厚非，但在经济体制改革不断深化，市场经济体制逐步建立的今天

7、，越来越暴露出一些问题。　　最后，近期应规定农业银行投入“三农”资金的一定比例，以保证农村基础设施建设和提高农业技术所需要的相对庞大的资金需要。以后可在国有商业银行股份制改造的基础上，将部分农业银行的农村分支机构变为独立法人后出售给私人。　　值得强调的是，农村金融组织产权结构的创新与调整，必须是市场自发行为和相关经济主体自愿行动，政府只是提供市场准入及退出机制，并以适当的政策加以引导，决不能搞“一刀切”。同时为减少产权结构创新与调整可能造成的金融波动，有必要先行制定相关的法律法规。