论农村金融理财产品创新和发展

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1、论农村金融理财产品创新和发展摘要：本文从以下两个方面探讨农村金融理财产品的创新与发展：一是加快农村金融理财产品创新与发展的建议，从金融机构、产品开发、配套政策这三个方面进行阐述；二是创新农村金融理财产品，发展农村金融理财体系，以山东省荷泽市农村信用社发行的农村金融理财产品“黑牡丹”为例，具体分析农村金融理财产品的实际影响。关键词：农村金融理财产品创新发展随着我国农村经济的快速发展，农村金融理财市场不断扩大。创新与发展农村金融理财产品可以为涉农金融机构带来新的业务增长点，促进农村金融理财市场的健康发展。为此，相关金融机构应高度重视农村金

2、融理财产品的创新与发展，根据农村理财市场的特点和农户的需求开发出符合农村要求的金融理财产品，开发农村理财市场。一、加快农村金融理财产品创新与发展的建议（一）充分发挥涉农金融机构的创新主体作用农村金融理财产品创新具有成本高、收益小的特点。所以，历来农村理财产品的创新主要依靠中央政策的推动，而非涉农金融机构的内在动力。为了实现农村金融理财产品的创新与发展，必须充分发挥涉农金融机构的创新主体作用，实现农村金融理财产品的可持续发展。具体说来，农村信用社要发挥地缘优势，通过金融理财产品的创新发挥农村金融理财主力军的作用；中国邮政储蓄银行要充分发

3、挥网点优势，发挥“助农取款服务”的积极作用，使信用卡结算业务更安全、便捷；其他新型农村金融机构要发挥后发优势，实现农村金融理财产品的创新与发展。（二）开发多元化的农村金融理财产品开发多元化的农村金融理财产品主要表现在以下两个方面：一是层次的多元化，要针对不同层次的农村投资者，开发不同类型的农村金融产品，满足普通农户、经营大户、专业合作组织、农村企业的融资需求；二是拓宽农村金融理财产品的创新领域，鼓励在保险市场和资本市场上发展农村金融理财产品，加快农村金融制度建设和农村保险体系建设。（三）完善并落实相关配套政策农村金融理财产品的创新与发

4、展不能仅凭金融机构的一己之力，而要靠各部门的密切配合，完善相关的政策措施,并加以落实。中国人民银行作为金融机构的牵头部门，需要在农村金融理财产品的创新与发展上发挥带头作用，建立健全相关的创新产品统计制度，掌握农村金融理财产品创新的最新动态；工商、稅务、财政、农林等部门要尽快出台相关配套政策，支持农村金融理财产品的创新与发展；积极开展农村信用体系建设，农村信用社要加快为农村企业、农村专业合作社和普通农户建立信用档案，建立健全信用评价体系，助推农村金融理财产品的创新与发展。二、创新农村金融理财产品，发展农村金融理财体系现阶段，农村金融理财

5、产品有着广阔的发展空间，但不能照搬照抄城市理财产品。农村金融理财产品的创新与发展要遵循农村的实际情况，因地制宜，积极开发投资起点低、风险低、能随时赎回、收益稳定的理财产品，得到农户的信赖与认可。为此，农村金融机构要加强对农村金融市场的了解，发挥农村理财产品的优势，满足农村投资者的需要，按照农民的需求定制适合农村的理财产品。例如，山东省荷泽市农村信用社曾向社会公开发行理财产品“黑牡丹”，这种产品属于非保本浮动收益型信托类理财产品，发售额为1000万元人民币，预期年收益利率为5.5%,期限是3个月，在10天募集期内顺利完成了预定发售金额。

6、募集到的1000万元以“资产包”的形式由山东国际信托有限公司进行投资。投资者按认购金额占本理财产品项下所有募集资金的比例，按份共有利息收入的受益权，并自担相应比例的风险。3个月期限达到时按约定条件和实际投资收益核算情况一次性向投资者支付本金和理财收益，这期产品最终达到了年收益利率5.5%的预期利率。假设客户一次性投资10万元,3个月后就能够获得收益1375元，而按照当期1.98%的年利率来计算，储蓄10万元三个月仅能获得495元的利息。荷泽农信社此次共发放了1000万元的“金牡丹”理财产品，为客户增加了88000元的收益。发展理财业务

7、是当前农村金融机构加快自身战略转型的必然选择，山东省荷泽市农村信用社发行的理财产品'‘黑牡丹”通过加强业务宣传，促进产品销售，实现了农村金融机构的内在性增长，也是也提升了该农村信用社的可持续发展能力。具体来说，山东省荷泽市农村信用社发行的''黑牡丹”理财产品，对农村金融的具体实际影响包括以下几个方面：一是使人们认识到农村金融理财产品的资金安全性和收益稳定性，既维护了现有客户资源，又拓展了城区市场份额;二是能够顺应市场的要求，丰富金融理财业务的品种，满足了广大农村客户的需求；三是增加了农村客户的收益，改善了他们的收入结构，拓宽了农民的收

8、入渠道。由此可见，农村金融机构开展金融理财业务有利于转变农村金融机构的经营模式和盈利模式，提升农村金融机构的核心竞争力，对加快商业银行改革步伐具有重要的现实意义。因此，农村金融机构做好理财业务势在必行。三、结语近年来，农