农村金融理财产品的创新与发展研究.doc

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1、农村金融理财产品的创新与发展研究摘要如今，随着时代的进步以及科技的不断发展，人们对农村理财产品的需求越来越大，开发农村理财产品，能够保证农村理财市场更加健康地发展。但我们仍然需要看到的是，如今我国农村理财产品的市场并不活跃，农民的理财意识淡薄、对金融机构不够重视、缺乏理财产品等是最主要的表现。因此，金融机构应重视对理财产品的开发，促进市场更好地发展。关键词农村金融理财产品创新与发展一、发展农村理财产品的必要性（一）满足农民收入提高后的理财需求根据相关的统计，我国农村居民的人均收入己经从1991年的708.6元上涨到了2009年的5153.2元。如今，我国农村居民收入还在不断提高，农

2、民可支配收入也在不断增加，这也使得农民对于理财的服务需求不断提高。金融机构要注意挖掘市场潜力，并加强对新农村的建设，不断地开发理财市场，使得农民的需求得到更好的满足。（二）有效应对通货膨胀下的资产管理现如今，全球经济呈现出了生产动力不足的特点。而从国内来看，虽然我国经济已经呈现出了较好的回声趋势，但消费疲软的现象仍然存在，且这一现象并没有呈现出好转的趋势，消费价格仍然在不断上涨，我国仍然存在较大的通货膨胀压力。很多农村居民都将富余的资金存入银行，由于通货膨胀严重，因此实际的存款利率经常为附属。自2008年以来，我国的存款利率一共经历了9次变动，2008年12月23日之后经历了多次调

3、高，截止到2011年7月7日更是将利率调整到了3.5%，但与同期通货膨胀率相比，利率本身就是负利率，加上股市低迷，老百姓产生了越来越强的理财愿望。（三）降低农民参与非正规金融活动的风险现如今，民间借贷的难度正在不断增加，同时针对民间借贷的法制并不完善，因此农民借贷往往要临巨大的风险。民间借贷的利率从20%到40%不等，对于投资者来讲，这样的利率有着很强的吸引力，但是对于企业来讲，这样的利率却有着过高的成本，这也造成了很多问题的产生。根据一项实际的调查我们发现，温州近90%的家庭以及60%的企业都参与过民间借贷。农户无法承受市场风险，也不能很好地把握市场规律。在应对市场风险上，金融机

4、构具有明显的优势，因此，这就需要金融机构满足农村理财的需求，向投资者提供合适的产品，从而降低风险。二、冃前农村理财市场存在的问题（一）农村理财产TOTO种少、起点高现如今，对于火多数的农村居民来讲，储蓄产品己经成为理财的唯一选择。根据相关的统计来看，中国农业银行作为“三农”服务的大型银行，其推出的对保守型客户有吸引力的产品占全部产品的14%，而其他系列的产品则为非保本型的产品，一般来讲，农民很少会关注这一类型的产品；中国邮政储蓄银行推出了104个产品，但在这些产品当中，很少有产品适合农民投资；农村信用社提供的产品一般都是储蓄类的产品。同时，由于农民的收入带有周期性的特点，因此所推出

5、的产品都以闲置资金为主要的内容。但就目前来讲，金融机构理财产品的认购起点对于农民来讲还是相对较高的。（二）金融机构对农村理财产品的开发重视不够农村居民的理财意识往往淡薄，将资金存到银行是农民的主要理财习惯。对于银行来讲，我国农户人民币的存款是十分重要的资金来源。从农村的角度来讲，银行偏向于经营传统的贷款业务，而将更多的精力放在对城市产品的开发中。这也使得农村金融机构的成长模式受到了很大的影响，城市与农村之间产品收益差距也导致了农村理财产品经营动力的缺失。（三）通过非正规金融渠道发售危害农民利益现如今，在金融市?鲋校?非正规金融市场有着十分重要的影响力。对于农民来讲，非正规渠道发售的

6、理财产品由于自身更高的收益水平，因此具冇更强的吸引力。但与此同吋，大多数的农村居民缺乏一定的风险意识。在农村，民间借贷因其自身较为简易的特点而普遍存在，这也给资金供求带来了一定的影响。现如今，政府并没有对民间金融进行有效的监管，导致民间金融缺乏有效的规范。并且，民间借贷存在着高利贷的现象，这增加了经营成本，同时也导致市场竞争力的降低，给农民带来了严重的损失。三、发展农村理财市场的对策（一）普及农村理财知识想要更好地发展农村理财市场，就需要做好金融知识的普及工作，使农村理财现状能够得到有效的改善。如今，越来越多的金融机构已经推出了相应的产品，但农民对这些产品是比较陌生的，这就需要金融

7、机构在农村地区普及金融知识，使农村的理财环境能够得到改善。金融机构可以开展下乡服务，印制一些读本，通过这样的方式普及金融基础知识。在普及理财知识的过程中，金融机构一方面要对产品的收益进行宣传，另一方面还要让农村居民能够正确地认识到理财产品的风险，从而使得农村居民能够拥有一定的风险意识。政府还可以组织人员开展相关活动，在农林频道节目当中定期进行金融知识的讲授。（二）金融机构思想的转变金融机构应该充分认识到，开展农村理财业务能够改变金融结构的收入现状，并带来屮间业务收入，