农行wc县支行在农村金融的创新与发展

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1、农行WC县支行在农村金融的创新与发展第三章WC农行农村金融的现状及存在的问题3.1WC县概况及发展历程3.1.1WC县概况WC县自然资源异常丰富，水能、旅游资源开发潜力较大，煤炭、铁矿石、水泥灰岩、石灰石等矿产资源分布广泛，极具开采价值，一批资源开发项目将成为WC县域经济的主要支柱。WC县共有中小企业307户，规模以上工业企业52户，随着基础设施的完善、县城乡镇的逐步改造，灾后恢复重建、恢复生产的愿望和积极性较高，企业、个人金融需求旺盛，区域市场前景看好，当前是农行介入灾后恢复生产发放贷款的有利时机。近年来，WC县按照“一个提前、四个翻番、四个明显”和“三步走”的既定发展规划，WC县委、县政

2、府确立了全力支持畜牧、茶叶、林果、蚕桑、中药材为主导的五大特色农业和以木耳、香菇、蔬菜、烤烟、薯类为主的特色农产品发展，采取有效措施大力发展县域经济，取得了明显成效。2007年末，五大主导产业的产值已占农业产值的比重达75％，农业产业化经营初具规模，龙头企业和专合组织发展势头良好。WC县2005-2007年GDP、财政收入一、二、三产业增长情况如下：9从上表可以看到，2005年至2007年，农业增长速度先减后增趋于稳定，工业先出现较快增长后保持平稳增长，第三产业则一直保持平稳增长。2008年，“5.12”特大地震以及频繁发生的余震致使WC县部分山体垮塌，交通、通讯中断，各行业均不同程度受损，

3、其中五权镇等25个乡镇和WC嘉川水泥有限责任公司等20个大中型企业更是遭受重创，直接经济损失高达123.9亿元。其中，农业损失69亿元，工业损失18亿元，城乡基础设施损失21亿元，其他损失15.9亿元，城乡居民房屋倒塌或损毁344万平方米。WC县的经济发展受到了前所未有的考验。3.2WC县域农村金融概况3.2.1WC县金融机构WC县现有农业银行、工商银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄银行105家金融机构。由于信用社是省一级的地方金融机构，无法全国通存通兑，所以在这方面处于下风。而且信用社成立很早，陈年旧帐、烂帐多如牛毛，管理经营比较混乱。不过信用社也有它的优势，信用社和村民、社员走的相

4、当近，关系较好，而且办理的多是信用贷款，方便快捷。再加上农村信用社主要在两个方面进行了改革：一是改革农村信用社管理体制，将农信社的管理交由地方省级政府负责；二是以法人为单位改革农信社产权制度，明晰产权关系，扩大入股范围，提高入股额度，产权形式可采取股份制、股份合作制和合作制三种形式，组织形式可采取农村股份制商业银行、农村合作银行、以县（市、区）为单位统一法人和两级法人等模式。农村信用社改革后，得到政府的大力支持，并且其网点多，人手足，政策比较灵活，更多地满足了农民的需求，在农村的实力和地位不断提升。邮政储蓄快速发展后，改组为邮政银行，实力也进一步增强。邮政储蓄的缺点是不能办理对公业务，不能放

5、贷款，硬件设施较差（特别是农村网点），服务质量较差；优点是全国联网通存通兑（有些偏远地区联网甚至比银行还完善），农村网点数量较多，现阶段靠转存储蓄资金吃利息差，经营风险较小。工商银行的储蓄网点密集，遍布大街小巷，方便存取款，现代货币业务比较发达，如POS机，网上银行等等，但是效率低下，服务质量较差。但是工商银行股改后，业务也得到了迅速发展。农行银行业务流程、贷款手续复杂，效率低下，造成客户流失，营业网点减少，削弱了在当地的同业竞争力。从下表可以看出,到2008年6月末，全县金融机构各项存款336975万元，各项贷款127142万元，其中农行存款市场占比为26.6％，贷款市场占比为27.5％。

6、与此相比较，农村信用社存款市场占比为30.1％，贷款市场占比为47.7％，几乎占了整个贷款市场的一半。因此，农业银行要想抢占农村市场，面临着极其严峻的挑战。剥离的不良资产被置换成财政部等额的应收债权。此前，其他三家国有银行都是委托资产管理公司来处置不良资产。而在农行的不良资产剥离完之后，财政部再委托农行来处置这部分资产。共管基金的偿还主要由四部分组成，包括财政部持有农行股权的分红、农行每年上缴给财政部的税收、不良资产处置回收的现金，如果财政部在上市后减持农行股票的话，溢价部分也将进入这一账户。预计农行将用五年时间完成不良资产的处置，将需要十几年的时间完成共管基金的偿还。农行年报显示，截至20

7、07年年底，农行按五级分类的不良贷款余额达8179.73亿元，不良贷款率为23.50%，但农行未公布五级分类构成。2007年年底是农行财务重组的时间起点，不良资产剥离是按照2007年年底经审计的数据来操作的，而剥离的不良贷款主要是可疑和损失类。值得注意的是，农行剥离的不良贷款中还包含了约4000亿的政策类不良贷款。一位农行人士介绍，在近4000亿的政策类不良贷款中，包括了从农发行拨过来的2287亿元损失类贷款