第七章保險契約之探討

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1、保險學補充教材保險學國家考試試題暨部分參考解答第一章　危險概念範例1試解釋「危險」、「危險事故」及「危險因素」。【擬答】範例2請問何謂道德風險？並請說明為什麼健康保險與汽車保險有較嚴重的道德風險問題？又保險公司可以利用什麼方法來降低此風險？【擬答】(一)道德風險係謂因要保人或被保險人不誠實或不正直之行為，致增加危險事故發生之機會或條件。(二)健康保險中，保戶要求多住院幾天、多領取些許藥物、或多注射幾劑營養針或消炎針；汽車保險中，保險桿或車身已略有些許刮痕，於汽車保險期間將屆滿前，故易製造事故發生，藉此機會讓汽車全身美容一番，均屬道德風險所致。而上述二險種

2、之所以較易發生道德風險，主因為其所致之損失無違法之虞〈不似火災保險惡意縱火或死亡保險故意致被保險人於死，均有刑事責任〉，且未危及他人身家性命之安全，故不易遏止。(三)保險公司可藉由自負額、共保條款或給付金額之限制等措施，予保戶承受若干風險與損失，俾期降低道德風險。範例3保險公司之核保人員對於有意購買保險之投保人，常需進行危險因素(hazard)之分析。請說明保險學理將危險因素區分為那些類型？並以汽車保險為例，列舉各類型之危險因素。【擬答】(一)危險因素一般分為三類：1.實質危險因素(physicalhazard)：指某些事物具體存在之特質或現象，足以影響

3、損失之發生或損失之嚴重性，稱之為實質危險因素。2.道德危險因素(積極道德危險因素)(moralhazard)：源於個人之精神或心態。由於個人不誠實或不正直之行為或企圖，故意促使危險事故發生，以致引起損失結果或擴大損失程度，稱之為道德危險因素。例如在魚價低落時期，鑿沈漁船之事故；再如經濟不景氣時，縱火索賠之案件。3.心理危險因素(消極道德危險因素)(moralehazard)：個人於52購買保險後因不注意或不關心，以致增加事故發生機會及損失之嚴重性，稱之為心理危險因素。亦源於個人之精神或心態。(一)以汽車保險為例：汽車過於老舊，未定期保養或更換零配件，屬實

4、質危險因素；故意製造假事故，企圖詐領保險金，屬道德危險因素；下車疏忽未鎖車，或駕車分神屬心理危險因素。範例4企業組織所面臨之各種潛在損失危險，有予以自留者，亦有以購買保險方式予以移轉者，試說明何種危險可以自留？何種危險應購買保險予以移轉？又企業組織雖已購買保險以移轉危險，在何種情況下仍須自行負擔全部或部分損失？【擬答】(一)企業處理危險之方法需考量損失頻率及損失額度，當某項危險經過審慎評估，認為其可能發生之損失在企業承擔能力範圍內，且處理該項危險之成本過高，與其採用其他方法處理，倒不如由自己承擔來得經濟時，由企業自己保留承擔此項危險，通常於下列各種情況時

5、採用之：處理危險之成本，高於承擔危險所需付出之代價；估計某種危險過小，其可能發生之最大損失，本身可以安全承擔；無法以其他方法處理之危險，被迫自留。例如不可能移轉於他人之危險，或不可能防止之危險；缺乏處理危險之技術知識，或對於危險之處理因疏忽或判斷失常之結果，以致自己承擔危險所造成之損失。如由本身經驗可正確預知可能承受之損失，並能加以有效控制，則可建立自己保留並承擔危險之計畫或方案。(二)企業選擇以保險移轉面臨之危險，其多屬於損失可被客觀合理預測者，其範圍不外是人身上的危險：指與個人的生命或健康有關的危險，如人的死亡、疾病、傷害、殘廢、老年等。財產上的危險

6、：即財產發生各種直接的或間接的損害之可能性，如汽車由於碰撞或竊盜而發生損害的可能性，或船舶有因沈沒、擱淺，以及碰撞而遭致嚴重損害等。責任上的危險：即指對第三人的財產或身體造成損害，依法對第三人負賠償責任之可能性。此種危險一旦確定時，即須對第三人給付賠償金，其嚴重性不亞於現有財產的損失。(三)企業主若採自己保險、專屬保險、一部保險、共同保險條款、自負額、免責額、金額限制，甚至四分之三碰撞責任條款等，則須自行負擔全部或部分損失。另外，若採免責期間，則於該期間內因保險事故所致之損失，亦全由企業主承擔。52第二章　危險管理與保險範例1試從危險管理觀點詳述處理老年

7、生存危險之對策並評估之。【擬答】(一)隨著社會與經濟環境之改變，人們對於本身老年生活之安養，及平日之健康醫療花費等，亦需作適當之安排，已減輕這些人身危險之經濟打擊。(二)除了個人儲蓄外，年金保險是應用廣泛之老年安養工具，不論是政府或企業作為提供退休金之用，或個人自行購買用以照顧本身之生活等。年金保險可謂是考慮死亡率之儲蓄方式。(三)健康保險用以保障個人因疾病或傷害所造成之經濟負擔。隨著年紀增長，此方面之發生率恐日益提高，故宜規劃相關之健康保險(如醫療費用補償險，失能所得險等)以作因應。範例2請說明危險管理方法中，「損失控制」(losscontrol)與「

8、保險」(insurance)二方法之意義，並以工作場所意外事故為例，說明企業如何