低公平-住房公积金之痛

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1、低公平:住房公积金之痛　　　　自20世纪90年代初推出住房公积金制度以来，惠及尽可能多的城镇居民一直是相关各级各类官方文件及实际运行所紧盯的目标之一。但是刚刚公布的《全国住房公积金2016年年度报告》及其他相关信息和数据表明，公平性或普惠性似乎成为该制度很难企及的一个目标。住房公积金缴交环节中的低覆盖率和使用环节中的低个贷户率则是两个典型的脚注。本文以对这两个数据的趋势分析为主线梳理住房公积金的公平性问题、成因和因应之策。本文所涉相关数据除特殊说明的以外，皆依据wind资讯和住建部发布的全国在住房公积金年度报告的相关数据整理，下载论文网　　持续低位的缴存覆盖率和个

2、贷户率低公平:住房公积金之痛　　　　自20世纪90年代初推出住房公积金制度以来，惠及尽可能多的城镇居民一直是相关各级各类官方文件及实际运行所紧盯的目标之一。但是刚刚公布的《全国住房公积金2016年年度报告》及其他相关信息和数据表明，公平性或普惠性似乎成为该制度很难企及的一个目标。住房公积金缴交环节中的低覆盖率和使用环节中的低个贷户率则是两个典型的脚注。本文以对这两个数据的趋势分析为主线梳理住房公积金的公平性问题、成因和因应之策。本文所涉相关数据除特殊说明的以外，皆依据wind资讯和住建部发布的全国在住房公积金年度报告的相关数据整理，下载论文网　　持续低位的缴存覆盖

3、率和个贷户率　　住房公积金缴存覆盖率反映的是，在所有城镇就业职工中，有多少比例的人缴存了住房公积金。该比例值与住房公积金的公平性或普惠性成正比，比例低即覆盖率低，表明住房公积金在缴存环节的公平性或普惠性低。图1显示，住房公积金缴存覆盖率虽有逐年升高的趋势，但升幅过低，多年在30%以下徘徊，2014年才过30%，2016年也只有%。由此，住房公积金虽然已经运行近30年，但覆盖率依然过低。截至2016年底，全国城镇就业职工中依然有近70%没有缴存住房公积金。　　进一步观察还发现，就是在已经缴存住房公积金的职工中，基于所属单位性质差异产生的不平等同样十分明显。据北京师范

4、大学中国收入分配研究院的一项研究，2014年非私营单位住房公积金缴存覆盖率不足10%，而国家机关事业单位的住房公积金缴存覆盖率高达近90%（见图2）。进一步推论即是，体制内就业者的覆盖率远远高于体制外就业的覆盖率。　　这项研究关于基于工资收入差别而产生的覆盖率的不平等同样十分明显。图3显示，收入水平越低覆?w率越低，收入水平越高覆盖率越高，低收入和高收入人群缴存覆盖率之差高达近50个百分点。　　由上，住房公积金缴存覆盖率总体偏低更多体现在体制外的就业人群和低收入人群。这显然意味着，住房公积金目前的运行缺乏平等性或普惠性。　　见证住房公积金低公平性的另一个指标是个贷

5、户率，即住房公积金贷款户数与缴存住房公积金户数的比例，反应在缴存住房公积金的家庭中就是有多少家庭实际使用了住房公积金贷款，比例低说明使用住房公积金贷款的家庭少，因而公平性低。住建部关于住房公积金的年度报告中没用缴存户数和贷款户数的数据，但有缴存职工数和贷款职工数的数据，本文以职工数的一半作为家庭数的估算数从而推算出缴存和贷款的家庭户数，由此得出图4，即住房公积金及总个贷户率（累计贷款户数与累计缴存户数的比例）的走势柱状图。该图显示，住房公积金总个贷户率虽呈逐年走高趋势，但多年在40%以下，近两年刚刚超过40%。这表明，在所有缴存住房公积金的家庭中，仅有4成使用了住

6、房公积金贷款。　　进一步观察个贷户率的地区差异（图5），本文发现，个贷户率和经济发展即人均收入水平之间不具有统一的相关关系。从分布看，前十名中呈负相关的省份明显多于正相关的省份。其中个贷户率超过80%的省份全部分布在西部落后地区，新疆和青海的个贷户率甚至超过90%。相反，广东、北京、海南等东部省份的个贷户率却很低。其中广东的个贷户率不足20%，排名垫底。北京的个贷户率也不到30%。　　由此，在住房公积金贷款运用上，住房公积金的低公平性是显而易见的，经济发达的东部省份的住房公积金的公平性多低于经济落后的西部省份。　　住房公积金的公平性何以成痛　　1999年颁行并于2

7、002年修订的《住房公积金管理条例》明示，住房公积金制度的设立旨在促进城镇住房建设，提高城镇居民的居住水平。相关的各级各类官方文件更是把住房公积金作为解决中低收入人群住房问题的利器。但住房公积金在实际运行中却很难兑现其公平性或普惠性的指向。特别是前述住房公积金缴存覆盖率和个贷户率长期在低位徘徊。那么，住房公积金的公平性何以成痛，症结在两个“两难”。　　首先是缴存环节的两难即缴存两难。住房公积金管理条例规定，单位为职工缴存的住房公积金，按照下列规定列支：（1）机关在预算中列支；（2）事业单位由财政部门核定收支后，在预算或者费用中列支；（3）企业在成本中列支。由此，机

8、关单位和事