保险学第二章

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1、上海金融学院保险学课件保险学院第二章保险概述第一节保险的概念第二节保险的分类第三节保险的职能第一节保险的概念一、保险的定义（一）经济角度是分摊意外事故损失的一种财务安排。大额损失保险基金保险费小额支出第一节保险的概念一、保险的定义（二）法律角度是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。第一节保险的概念一、保险的定义（三）《保险法》是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的要素1．可保风险和保险责任2．经

2、济补偿或给付3．互助共济4．保险基金5．保险合同第一节保险的概念第二节保险的分类一、按保险的性质分类商业保险政策保险社会保险第二节保险的分类二、按保障范围分类财产保险人身保险第二节保险的分类三、按业务承保方式分类原保险再保险重复保险共同保险第二节保险的分类三、按业务承保方式分类（一）原保险与再保险的关系投保人保险人缴纳保费赔偿或给付再保险人分保费赔款摊回第二节保险的分类三、按业务承保方式分类（二）重复保险与共同保险的关系保险人之间的关系保险金额与保险价值的关系合同的份数第二节保险的分类三、按业务承保方式分类（三）再保险与共同保险的关系保险关系风险的分摊方式第二节保险的分类四、按保险价

3、值确定方式分类定值保险不定值保险第二节保险的分类四、按保险价值确定方式分类（一）定值保险1、定义投保时已经确定保险价值，并以此作为保险金额。保险金额=投保时的保险价值2、适用货物运输保险；价值不易确定的财产第二节保险的分类四、按保险价值确定方式分类（一）定值保险3、赔款计算（1）全部损失赔款=保险金额（2）部分损失赔款=保险金额×损失程度损失程度=（出险时标的完好价值-标的残值）÷出险时标的完好价值在一笔货物运输保险中，保险公司共承保棉纱300包，每包保险金额500元，装船后发生火灾，损失情况如下：（1）全部损失100包（2）200包遭受水渍，残值57600元，当地棉纱完好价值每包4

4、80元，问：保险公司共计应赔偿多少金额？第二节保险的分类四、按保险价值确定方式分类（二）不定值保险1、定义投保时在合同中约定保险金额作为损失的最高赔偿限额，在计算损失时以出险时的保险价值为依据。保险金额的确定2、适用第二节保险的分类四、按保险价值确定方式分类（二）不定值保险3、赔款计算赔偿金额=损失金额×保障程度损失金额=损失当时标的完好实际价值-残值保障程度=保险金额÷损失当时标的完好的实际价值某厂按投保时的保险财产实际价值100万元投保，保险财产在保险期限内遭受火灾损失，试按下列两种情况以不定值保险方式分别计算赔款（1）出险时保险财产的实际价值为120万元，残值6万元，应该赔偿多

5、少？（2）出险时保险财产的实际价值为90万元，残值4.5万元，应该赔偿多少？补充（三）定额保险（人身保险）1、定义在理赔时，按规定的金额承担保险金给付。2、保险金额的确定方式（1）我国人身险保险金额的确定需要加能力、法律允许、协商约定双十原则（2）国外生命价值理论（一个人的生命价值是他今后净收入的资本化）需要法薪金的一定倍数第二节保险的分类五、按是否足额投保分类适用不定值保险足额保险不足额保险超额保险第二节保险的分类五、按是否足额投保分类（一）足额保险1、保险金额=保险价值（出险时的完好价值）2、赔款计算例：企业投保财产保险，保险金额为300万元，在保险期限内发生保险责任范围内的事故

6、，造成损失50万元，出险时标的的实际价值为300万元，保险公司应赔偿多少？第二节保险的分类五、按是否足额投保分类（二）不足额保险1、保险金额小于保险价值（出险时的完好价值）2、原因自愿部分投保对财产价值估计不足标的物价值上涨3、赔款计算例：企业投保财产保险，保险金额为300万元，在保险期限内发生保险责任范围内的事故，造成损失50万元，出险时标的的实际价值为320万元，保险公司应赔偿多少？第二节保险的分类五、按是否足额投保分类（三）超额保险1、保险金额大于保险价值（出险时的完好价值）2、原因高估财产价值（善意）标的物贬值期望得到高于财产价值的赔偿（恶意）3、赔款计算例：企业投保财产保险

7、，保险金额为300万元，在保险期限内发生保险责任范围内的事故，造成损失50万元，出险时标的的实际价值为250万元，保险公司应赔偿多少？第二节保险的分类六、按保险的实施方式分类自愿保险强制保险机动车辆交通事故强制责任险铁路旅客意外险强制保险？第三节保险的职能一、保险的基本职能分摊损失补偿损失二、保险的派生职能资金融通社会管理