北大10秋保险学第二章1

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1、第二章保险制度第一节保险的本质一、什么是保险1、保险的定义：保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保费的方式，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。五个核心要点：1、本质特征是经济保障；2、经济保障的基础是数理预测和合同关系；3、经济保障的费用来自由投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金；4、经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担；5、保险由经济保障的功能衍生出金融中介的功能。2、保险和救济1）联系：2）区别：2、保险和救济1）联系：抵御灾害事故和意外

2、事故的一种经济补偿制度；维护社会经济生活正常和安定。2）区别：法律行为，双边VS非合同行为，单边商业行为VS非商业行为有偿，恢复生产VS无偿，低水平3、保险和赌博1）联系：2）区别：3、保险和赌博1）联系：表象相似：以一定的事件发生为前提、偶然性少量钱换得大量钱2）区别：客观存在与否纯粹风险与否法律保护与否安定与否4、保险和储蓄1）联系：2）区别：4、保险和储蓄1）联系：应付自然灾害和意外事故提取部分资金作为后备2）区别：互助VS自助受限制提取VS自由提取远超保费VS本金加利息二、可保风险的理想条件1、经济上具有可行性频率与严重程度的四种组合1）频率高严

3、重程度大2）频率高严重程度小3）频率低严重程度小4）频率低严重程度大2、独立、同分布的大量保险标的独立、同分布、大量3、损失的概率分布是可以确定的环境必须是静态的4、损失是可以确定与计量的时间、地点与计量5、损失的发生具有偶然性排除道德风险与行为风险；大数定律有些随机事件无规律可循，但不少却是有规律的，这些“有规律的随机事件”中在大量重复出现的条件下，往往呈现几乎必然的统计特性，这个规律就是大数定律。通俗地说，这个定理就是，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。比如，我们向上抛一枚硬币，硬币落下后哪一面朝上本来是偶然的，但当我们

4、上抛硬币的次数足够多后，达到上万次甚至几十万几百万次以后，我们就会发现，硬币每一面向上的次数约占总次数的二分之一。这种情况下，偶然中包含着必然。必然的规律与特性在大量的样本中得以体现。6、特大的灾难一般不会发生1）面临同样的风险因素与风险事故2）标的的价值巨大对策：分散化——业务与地域第二节保险的经济学基础一、保险需求的确定效用函数：U（w）假设：理性人、风险规避W:财富L:损失P:损失概率情况1、投保情况2：不投保詹森不等式：E[f（x）]

5、素4）经济因素收入水平利率5）人文社会环境因素政府依赖意识（土地兼并和荒政）家庭保障6）政策因素7）人口总量、结构三、保险供给1、保险供给是保险业为整个社会提供的保险产品的总量。2、影响保险供给的主要因素1）资本量(总部、分支机构)2）保险需求3）保险的市场价格4）互补品与替代品的数量5）保险人的经营技术与管理水平6）制度、政策环境税法规定，外国投资者投入资本或分公司由总公司拨入营运资金超过1000万美元、经营期限在10年以上的外资保险公司经营所得，按15%的税率征收企业所得税，经申请，税务机关批准，从开始获利的年度起，第一年免征企业所得税，第二年和第三

6、年减半征收。而中资保险公司所得税统一为33%。7）保险人才的数量和质量四、保险市场中的供求关系1、一般供求规律2、供求规律在保险业作用的特点四、逆选择1、市场失灵的表现形式?信息不对称外部性垄断公共物品逆选择是指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。2、数理解释U(w)初始W:125元可能损失：100低风险损失概率：25%高风险损失概率：75%3、直观解释4、克服逆选择的方法：1、明示项目2、自我揭示五、道德风险道德风险是80年代西方经济学家提出的一个经济哲学范畴的概念，即“从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同

7、时做出不利于他人的行动。”或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。1、事前道德风险2、事后道德风险12000元的现金价值4000的汽车开快车发生事故的概率：50%开慢车发生事故的概率：20%开慢车导致开车时间延长的成本：1000元投保保费：800元购买保险发生损失无保险小心驾驶期望效用：118.96不小心驾驶期望效用：118.02投保后小心驾驶期望效用：119.16不小心驾驶期望效用：123.293、甄别的关键（--）4、采取的措施：免赔、共保、限额、费率调整