北大10秋保险学第十、十一、十二、十三章

北大10秋保险学第十、十一、十二、十三章

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1、第十章财产保险引论财产保险——损害保险1、以有形物质财产为保险标的2、以与物质财产有关的利益为保险标的指受法律保护的财产性权利和利益:土地使用权、债权请求权3、以损害赔偿责任为保险标的广义的财产保险狭义的财产保险第一节财产标的分类和特征一、有形财产(财产保险承保对象)不动产:是指不能移动或者如果移动就会改变性质、损害其价值的有形财产,包括土地及其定着物,包括物质实体及其相关权益。如建筑物及土地上生长的植物。依自然性质或法律规定不可移动的土地、土地定着物、与土地尚未脱离的土地生成物、因自然或者人力添附于土地并

2、且不能分离的其他物。动产:是指能够移动而不损害其经济用途和经济价值的物,一般指金钱、器物等。区分二者的原因:1、2、区分二者的原因:1、面临的风险事故不一样2、估价机制不同二、间接损失(继发性损失)1、企业财产(家乐福)1)停止生产或服务2)不停止生产或服务2、家庭财产第二节财产保险赔偿的基本原则一、赔偿原则(损失补偿原则)在财产保险中,保险人按照被保险人所发生的实际损失进行赔偿,被保险人不能通过赔偿额外获利1、赔偿原则的适用前提1)损失发生时,具有保险利益2)保险责任范围内的损失“质”的规定:发生损失才赔

3、“量”的规定:只赔偿实际损失2、保险人履行损失赔偿责任的限度1)以实际损失为限(发生损失时的实际价值或市价)2)以保险金额为限(明确最高赔额、收取保费的依据)3)以保险利益为限3、保险人可以选择的赔偿方式1)货币赔偿2)置换3)恢复原状4、损失数额的确定1)第一损失赔偿方式2)比例计算赔偿方式赔偿金额=损失金额*保险金额/损失当时保险财产的实际价值5、足额保险、不足额保险、超额保险保险金额与保险价值的比较4、赔偿原则(损失补偿原则)的运用与财产本身的价值相比,损失数额都很小1)免赔绝对免赔:如果损失额小于合

4、同中所规定的起赔限额,被保险人承担全部损失。相对免赔:规定一个免赔率,一旦损失等于这个免赔率,保险人将支付所有损失。缺点与适用范围2)共保规定共保的原因:85%低于20%,5%高于50%共保原则:A、如果购买的是足额保险,恢复原状B、如果购买的是不足额保险,则共保的计算:赔偿金额=实际保险金额/规定保险金额×损失金额二、分摊原则案例1、保险法第五十六条重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。危害:道德风险1)“保险金额总

5、和超过保险价值”:2009年保险法新增。2)存在两个以上保险合同,期限必须有重叠。超额保险:保险金额大于保险价值前三份合同保险金额总和未超过保险价值,第四份合同的签订使保险金额总和超过保险价值?重复保险?3)同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故不同保险标的不同保险利益:货物运输保险产品责任保险不同保险事故:同一房子,火灾险与地震险综合保险保单2、分摊原则的运用1)比例责任:保险金额甲、乙保险人承保同一财产,甲保单保额为40000元,乙保单保额为60000元,损失额为50000元。2)限额责任:赔偿责任限

6、额区别:按照比例分担赔款,但比例的计算基础不同。3)顺序责任甲、乙、丙保险人先后承保同一财产,甲保单保额为40000元,乙保单保额为60000元,丙保单保额为20000元,损失额为90000元。我国?第五十六条重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。第十一章财产损失保险一、海上保险:以海上财产(船舶、货物)以及有关的利益(运费、租金)作为保险标的的保险二、货物运输保险:以运输途中的货物作为保险标的,保险人对自然灾害

7、和意外事故造成的货物损失负责赔偿责任三、火灾保险:以不动产或动产(房屋、机器设备)作为保险标的的保险水险:海洋运输保险、内河运输保险的总称四、运输工具保险:以各类运输工具作为保险标的的保险五、工程保险:以建筑工程和安装工程中的各种财产和第三者的经济赔偿责任为保险标的的保险六、农业保险:农业种植业中的各种农作物以及养殖业中的各种牲畜作为保险标的。减产、绝收;伤残、死亡第一节责任保险概述一、责任保险的概念责任保险:被保险人依法应该负担赔偿责任的时候,由保险人承担赔偿责任的保险。第三者责任保险是指以被保险人对第三

8、者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。(保险法第六十五条)与其他保险的区别第十二章责任保险1、保险标的?无保险价值,保险金额需约定2、保险事故(选择题):A、被保险人导致第三人损害的事故B、受害第三人向被保险人提出损害赔偿请求主流观点3、受保障的人:被保险人、受害第三人责任保险起源于:雇主对雇员工伤责任进行保险的领域最初目的:填补被保险人自己财务上的损失第二目的:对受害第三人进行施救二、责任保险的赔偿要件一般财产

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