保险学原理刘连生第二章

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1、一、保险合同的含义保险合同又称保险契约，是保险双方当事人为实现保险保障的目的，设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。指投保人以交纳保费为义务，换取保险人承诺，当保险合同中约定的保险事故发生并造成保险标的损失时，保险人向被保险人支付赔款金或者当被保险人死亡、伤残、产生疾病、生存到约定年龄、合同期限届满时，保险人向被保险人或受益人给付保险合同中约定的保险金的一种协议。二、保险合同的特点1.特殊双务合同。在保险合同中，投保人负有交纳保险费的义务，被保险人享有当保险事故发生时请求赔偿或给付保险金的权利

2、，同时享有收取保险费的权利。投保人所负的义务和保险人所承担的义务存在着对价关系。对应的是单务合同2.格式合同。一般民商事合同都是由双方约定合同内容，而附和合同是指其内容不由当事人双方共同协商拟订，而是由一方当事人事先拟就，另一方当事人只是作出是否同意的意思表示的一种合同。3.射幸合同。实定合同是指合同订立时当事人的给付义务即已确定的合同。射幸合同是指合同订立时当事人的给付义务尚未确定的合同。财产保险合同是典型的射幸合同，投保人交保费后，保险人是否履行赔偿或给付保险金的义务，取决于保险事故是否发生

3、。保险合同的射幸并不意味着保险人可能履行合同也可能不履行合同。即使保险事故没有在期限内发生，保险人在保险期限内承诺承担风险，也是在履行合同。就某一单个合同而言，事故发生是偶然的，而就某类保险合同总体来说，保险事故发生是确定的。4.最大诚信合同。任何合同都要求遵守诚实信用的原则，但由于保险双方信息不对称，保险合同对诚信的要求远远高于其他合同。三、保险合同的种类1.按保险标的分为财产保险合同和人身保险合同。2.按保险金额与保险价值的关系分类分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险3.按保险价值是否

4、事先在保险合同中确定分为定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同。定值保险合同是指载明保险双方约定的保险标的的价值，并将其载明到合同中的保险合同。若保险标的因保险事故全损，不论其实际价值多少，均按载明价值赔偿。定值合同一般适用于特殊的保险如古玩、字画等，其自身价值难以确定，还有海上货运险与船舶险也取用定值合同。不定值保险合同中列明保险金额作为赔偿的最高限额。当保险标的发生保险事故时，保险人以当时损失发生地的市场价格为依据，确定保险价值并以此作为标准进行赔付。4.按保险人所负保险责任和次序来分类

5、分为原保险合同和再保险合同5.按保险人所承保的风险分类：单一风险保险合同、综合风险保险合同、一切险合同一、保险合同的主体1.保险合同的当事人。⑴保险人，又称承保人，指保险公司，只有法人才能成为保险人。⑵投保人，又称要保人，与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人、法人和其他组织都可以成为投保人。投保人通常具备一定条件：①应当具有相应民事权利能力和行为能力②投保人必须对保险标的具有保险利益③投保人必须承担支付保险费的义务2.保险合同的关系人。⑴被保险人，是指其财产或人身受

6、保险合同保障，享有保险金请求权的人。财产保险中被保险人可以是自然人和法人；人身保险中只能是有生命的自然人。已死亡的人、法人或其他民事法律主体不能成为人身保险的被保险人。在人寿保险合同中，投保人以他人的生命为保险标的，作为投保人，必须经被保险人同意，特别是以死亡为给付保险金条件的合同，否则合同无效。保险法规定，“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。”无民事行为能力与限制

7、民事行为能力的人也可以作为被保险人，我国规定，在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，除父母为其未成年子女投保人身保险外，不得以无民事行为能力的人为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。⑵受益人，是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。财产保险合同中，被保险人领取赔款，一般不规定受益人。受益人是人身保险中特有的主体，地位特殊。受益人可以是任何人，法律上没有资格限制，受益人由被保险人或投保人约定、指定或依法确定的。受益人数可以一个或多人。受益权只限于领取保险金，对于

8、保险费返还、利益分配权则属于投保人。受益人领取的保险金不是遗产，不能用于偿还被保险人生前的债务。受益人无权擅自转让受益权，转让需满足下列条件：一是保险合同中注明允许转让；二是经投保人和被保险人同意。如果受益人故意造成被保险人死亡或伤残，丧失受益权。受益人先于被保险人死亡，受益权消失；受益人放弃受益权的，受益权消失。投保人可以变更受益人，无须保险人同意，但得书面通知保险人。5年前，单身王某投保10万元终身寿险和20万元的意外险，结婚不久后，王某在一次意外交通事故中死亡，保险公司认定属于保险责任。在