保险学教案第二章

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1、保险学教案邓忠祥2013、03第二讲保险的本质4本章教学目的在评价不同保险性质说和不同保险功能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中的作用。CompanyLogo第一节保险的性质及概念第二节保险的分类第三节保险的职能与作用内容结构CompanyLogo第一节保险的概念及性质保险性质说的评价1保险的性质2保险的定义3一、关于保险定义的学说保险定义说(一)损失说(三)二元说(二)非损失说损失赔偿说损失分担说危险转嫁说技术说需要说相互金融说1.损失赔偿说-以英国的马歇尔和德国的马修斯为代表。该学说认为，保险是损失赔偿的合同，保险行为是保险双方当事人之

2、间的合同关系。但赔偿损失只适用于财产保险2.损失分担说-以19世纪末、20世纪初德国瓦格纳为代表。该学说认为保险不仅是保险双方当事人之间的关系，而且是将损失分担给多数人赔偿的一种经济补偿制度。3.风险转嫁说-以美国的魏兰脱为代表，认为保险就是把被保险人的风险转嫁给保险人。“保险是为了赔偿资本的不确定损失而集聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人风险转嫁给他人或团体来进行的。”4.欲望满足说-以德国的玛纳斯为代表。“所谓保险是以偶然的、应该可以估计到的财产需要的满足为目的，并依照相互主义原则的经济设施”。5.技术特征说-意大利商法学家维万特认为：“保险合同是保险业在发生偶发事件时

3、，用根据这种事件所发生的概率计算出来的保险费公积金来承担一定金额的支付义务的合同。”主张在决定保险费时正确评价各种风险程度。因而该学说较重视保险的技术特征，但未能说明保险的目的及其经济作用。126、二元说“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，建立起基金，从而实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而引发的经济需求进行补偿或给付的制度。二、保险的定义保险是什么具有风险保障需求的个体保险人保险基金具有风险保障需求的个体具有风险保

4、障需求的个体对发生损失的被保险个体进行补偿分担金损失风险集合(riskpool)------风险管理与保险中的一个重要概念集合同一性质的风险单位，使每一单位所承受的风险减少的方式．损失不相关情形下的风险集合例：甲和乙在未来一年之内都有可能遭受事故损失。每人都有20%的可能损失￥2500，80%的可能没有任何损失。假设两人的事故损失是相互独立的思考：如果两人愿意平均分摊事故成本（这实际上就是一种风险集合，风险集中在一块儿，资源也集中在一块儿），将会出现什么情况？分析思路1.没有风险集合的情况2.有风险集合的情况3.两种情况的比较1.没有风险集合的情况损失结果概率￥00.80￥2,50

5、00.20每个人的事故损失的概率分布期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500标准差=[￥1,000,000]1/2=￥1,0002.有风险集合的情况可能结果总损失个人损失概率甲乙均无损失￥0￥0（0.8）（0.8）=0.64甲损失，乙无损失￥2500￥1250（0.2）（0.8）=0.16乙损失，甲无损失￥2500￥1250（0.2）（0.8）=0.16甲乙均损失￥5000￥2500（0.2）（0.2）=0.04期望损失=（0.64）（￥0）+（0.32）（￥1,250）+（0.04）（￥2,500）=￥500标准差=[￥500,000]1/2=￥70

6、73.两种情况的比较与没有风险集合的情况作比较，风险集合没有改变每一个人的期望损失￥500。但它将损失的标准差从￥1000降低到￥707，损失变得相对可预测了，即风险降低了。风险集合降低了每一个个人的风险（不确定性），这是风险集合的妙处基本结论：当损失是相互独立（不相关）时，通过风险集合可以降低风险广义的保险包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险广义的保险狭义的保险定义狭义的保险特指商业保险。即投保人根据保险合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿

7、保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》）保险的基本要素保险的基本要素有：第一，特定风险事故的存在。第二，多数经济单位的结合。第三，费率的合理计算。第四，保险基金的建立。第五、保险合同的订立。关键词1.双方当事人—投保人与保险人3.双方的基本义务经济上—财务安排法律上—合同行为2.形式—保险合同投保人缴纳保险费保险人赔付保险金经济角度1、保险是一种经济行为。它与银行、证