保险学第二章课件(保险的性质)

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1、第二章保险概述第一节保险概述一、保险的概念广义的保险保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，向少数因该风险事故（事件）发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。狭义的保险从经济角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排从法律角度：保险是一种民事法律主体之间的合同行为从社会角度：保险是生产和生活的“稳定器”从风险管理角度：保险是风险转移的一种方法其他关于保险的定义保险是消费者通过缴纳一定金额的资金，将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额支出保险是一方同意补偿（或给付）另一方的一种合同安排

2、，同意补偿的一方是保险人，接受补偿的另一方是被保险人《保险法》对保险的定义本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。6第一，保险关系属于法律关系。这种法律关系的建立，不是源于法律规定，而是当事人之间的约定。第二，保险关系是一方支付保险费，另一方承担补偿风险损失或给付保险金责任的法律关系。第三，我国保险法所指保险特指商业保险财产保险和责任保险属于补偿性保险，即

3、保险公司根据实际损失情况进行赔偿人身保险属于给付性保险，由保险公司根据合同约定的数额进行给付二、保险的特征1.互助性2.契约性3.经济性4.商品性5.科学性三、保险的要素1、可保风险的存在2、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定4、保险准备金的建立5、保险合同的订立9第二节保险的功能一、分散风险职能二、经济补偿功能三、资金融通功能四、社会保障管理一、分散风险职能保险公司通过收取保险费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法则预测损失。假设有1000位住户，他们的住房

4、价值均为500000元，而且都面临着火灾风险，因此，为了转移风险，他们全部投保房屋火灾保险，保险人根据过去的经验资料预测每年该类房屋因火灾造成的损失相当于这些房屋价值的1‰，根据这一预测损失概率，保险人可知道哪些数据？财产价值总额预定的损失总额每位住户分摊的损失额财产价值总额=500000×1000＝500000000（元）预定的损失总额=500000000×1‰＝500000（元）每位住户分摊的损失额=500000÷1000=500（元）二、经济补偿功能经济补偿功能即是通过将参加保险的全体成员所交保险费建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自然灾害

5、或意外事故所受到的损失给予经济补偿经济补偿功能表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能16保险的损失分摊机制设某一地区有1000户住房，每户住房的市场价值为10万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。请问：风险损失的事实承担者是保险公司吗？17保险公司怎样兑现承诺？所收金额：110×1000=11(万元)每年可能补偿额：1000×0.1%×100000=10(万元)赔余额：1万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，

6、其承担份额为110元，遭受风险损失者也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。181000位房主每户缴纳的保险费保险公司损失补偿1户遭受风险的房主获得的补偿额保险基金11万元110元房主1房主2房主3110元110元……10万元1万元各种费用及利润110元投保人、被保险人保险人房主1000三、资金融通功能四、社会管理功能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理第三节保险的分类一、不同标准下的保险类别（一）保险标的分类按照保险标的分类

7、是以国家保险立法形式为标准的分类。我国《保险法》将保险公司的业务范围分为两大类，即财产保险和人身保险。财产保险有广义和狭义之分，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。（二）投保单位分类按照投保单位分类，保险可以分为团体保险和个人保险（三）实施方式分类按照实施方式不同，保险可以分为自愿保险和强制保险自愿保险亦称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营利性保险等；后者如相互保险、合作保险等。自愿保险的保险关系，是当事人之间自由决定、彼此合意后所成立的合同关系。强制保险又称法定保

8、险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效力。法定保险的