保险学第二章保险的职能和作用

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1、第二章保险的职能和作用第一节保险的性质第二节保险的职能第三节保险的作用第四节保险的分类第一节保险的性质一、保险的概念是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的性质1、经济性保险是一种风险保障活动。对人们在现实生产或生活中的风险损失给予经济补偿（或给付）。2、互助性在一定条件下分担少数单位或个人所不能承担的风险损失，形成一种经济互助关系。如某人购买航空旅客意外伤害保险，每份保费20元，保险金额60万元，如发

2、生飞机失事，导致被保险人死亡，受益人拿到的保险金就是60万元，这60万元是由30000人所交的保费形成的，当一个被保险人出了保险事故，实际上就是29999人向他提供了帮助。其他的险种也是一样，保险充分体现了这种互助性的特征。3、适法性保险的风险保障活动是严格按照保险合同来进行的。4、科学性保险费率的计算、保险责任范围的确定等是以数理计算为基础。第二节保险的职能一、保险的基本职能1、分摊风险的职能是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。2、经济补偿（赔付）的职能保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时，用保险基金进行赔付，就是用所有投保人

3、的钱来弥补一部分被保险人的损失。保险的基本职能：（1）保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的。（2）保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人。（3）这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。例：如某企业的财产价值为1000万元，如遭受自然灾害或意外事故可能给企业造成全部损失，这是企业所无法承担的。通过购买企业财产保险，保险金额为1000万元，如每年需交的保费为1万元，保险事故发生造成财产的全部损失，就可以拿到保险赔款

4、为1000万元，也就是该企业的风险损失，分摊到1000个投保单位。对他来说，1万元的保费是完全可以承担的，他以较低的成本获得了最大的安全保障。二、保险的派生职能1、投资职能是将保险基金的暂时闲置部分，重新投入到再生产过程中。保险基金的来源；保险基金的闲置部分；保险基金的投资渠道。保险投资的结果如何，关系到保险公司的盈利；甚至关系到保险公司能否保证赔付的问题。2、防灾防损的职能是指保险人介入了防灾防损活动，提高了社会的防灾防损能力。（1）途经：由保险公司组织进行风险防范的宣传活动，通过广告、火灾演习等告知风险的危害性以及防范的一些措施；与社会的公安、消防、防洪、劳动保护、生产安全、交

5、通安全等部门共同采取措施，督促、监管投保单位做好预防措施；单独对一些重点风险单位，如生产易燃、易爆产品企业进行定期检查，并提出整改措施等。（2）进行防灾防损的目的：由于防灾防损的措施减少了灾害事故的发生和损失，从保险公司的角度来说，可以减少赔付，增加盈利，提高它的赔付能力；从投保单位或个人来说，可以减少损失或伤害；从社会角度来说，可以减少社会财富的损失和人身伤害。（3）进行防灾防损的有利条件：保险公司的日常业务，从承保、计算费率到理赔都是与灾害事故打交道，对灾害事故的原因也进行分析和研究，从而积累了丰富的防灾防损的工作经验。第三节保险的作用一、社会稳定器的作用1、有利于受灾企业及时

6、恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。如被称为美国历史上最贵的飓风发生在2005.8.29，在新奥尔良市登陆，造成120万件房屋的损坏。造成直接经济损失1000多亿美元。商业保险赔款410亿美元。2、有利于安定人民生活。2005.1.6福建莆田发生特大意外道路交通事故，太平洋寿险向事故中遇难和受伤的40余名客户家属赔付保险金186.67万元。2011.12张某驾驶轿车发生车祸，经抢救无效死亡。生前张某向浙江某银行贷款117万元，并在太平洋保险买了“安贷宝”117万元。公司在5个工作日内及时向受益人支付117万元。二、经济助动器作用1、有利于科学技术向现实生产力的转化2、增加外汇收入，

7、促进对外经济的发展3、为社会提供长期的建设资金来源2005.1.25我国长征火箭在发射2号卫星时发生爆炸，损失1.6亿。太平洋保险公司在50天内进行了赔偿。2012年我国出口信用保险承保企业3.5万家，保费收入142.6亿元，提供风险2936.5亿美元。2012年我国保险资金运用余额为6.85万亿，在23各省市自治区投资基础设施3240亿元。第四节保险的分类一、按实施形式1、法定保险是由政府颁布法令，强制被保险人参加的保险。2、自愿保险是投保人与保险人在自愿原则的基础