我国信用卡盈利实证研究

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1、独创性声明本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作和取得的研究成果，除了文中特别加以标注和致谢之处外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得天津大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。学位论文作者签名：签字日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解天津大学有关保留、使用学位论文的规定。特授权天津大学可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索

2、，并采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编以供查阅和借阅。同意学校向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘。（保密的学位论文在解密后适用本授权说明）学位论文作者签名：导师签名：签字日期：年月日签字日期：年月日中文摘要近年来，随着我国经济的不断发展和改革开放思想的不断深入，信用卡行业取得了突飞猛进的发展，同时信用卡也逐渐改变着居民的消费习惯，成为我国居民最常用的消费工具之一。有关数据显示，2011年全年，信用卡刷卡消费达4.1万亿元人民币，在全社会消费品零售额中的比重高达22.

3、6%，刷卡消费所创造的巨大的营业利润，使信用卡成为商业银行最为盈利的零售业务之一，也成为推动我国社会向消费型社会转变的重要推动力量。目前我国信用卡业务还处于初级发展阶段，国外成熟的发展经验和模式并不完全适用于我国现行的发展环境。早年期间的“跑马圈地”运动，一味追求发卡量，并没有给商业带来预期的盈利空间，规模效应没有发挥作用。因此，在国外最为挣钱的银行业务在中国却遭受冷门，这迫使我们仔细研究我国信用卡发展的市场环境，探索出一套符合我国国情的信用卡发展模式。以此为背景，本文在信用卡自身特性的基础上，

4、研究其盈利理论，同时结合我国实际，以成本收益函数为理论依据，构建一个盈利函数，并且进行实证研究。为了更加具体全面地了解信用卡盈利状况，探索商业银行的经营模式，本文又对信用卡的贡献度进行实证研究。最后，结合实证结果给出改善我国信用卡现状，提高信用卡收入对商业银行贡献度的政策建议。关键词：信用卡成本收益盈利模式贡献度ABSTRACTInrecentyears,withthedevelopmentofChina'seconomyandtheideaofreformandopening,thecredi

5、tcardindustryhasmakeagreatdevelopment.Atthesametime,creditcardswhatChina'sconsumptionofthemostfrequentlyusedtoolsaregraduallychangingpeople'sconsumptionhabits.Datadisplayoftheyear2011,creditcardspendedamountedto41thousandbillionyuan,andtakeoverthepro

6、portionpashighas22.6%ofthewholeofsocialconsumergoodsretailsales.ThecreditcardspendinghascreatedhugeprofitsthathasbecomeoneofthemostprofitableretailbusinessofcommercialbanksandpromoteChina'ssocialtransitiontoaconsumersociety.Atpresent,China'screditcar

7、dbusinessisstillintheprimarystageofdevelopment,theforeignmaturedevelopmentexperienceandthemodeisnotfullyapplicabletothecurrentdevelopmentenvironment.Intheearlyperiod,thebankpaysmoreattentiontothegiantquantityofcreditcardissue,whichdon’tbringcommercia

8、lexpectedearnings,andthescaleeffectdidn’tplayarole.ThemostprofitableretailindustryofforeigncountrieshassufferedupsetinChina.ThisforcedustocarefullystudythedevelopmentofChina'screditcardmarketenvironment,andexploreasetofsuitablemodelforChinanationalcr