我国商业银行信用卡盈利模式研究

《我国商业银行信用卡盈利模式研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、我国商业银行信用卡盈利模式研究　　摘要：目前在中国市场上，信用卡业务已经成为继个人住房信贷、汽车信贷之后的第三大个人信贷业务。首先对我国信用卡产业发展现状作简要介绍，然后分析影响信用卡盈利性的收入及成本因素，最后从信用卡的收入构成方面与美国银行的对比，得出影响我国信用卡产业发展的主要因素。关键词：商业银行；信用卡；盈利模式；对比分析中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：16723198（2013）130106021我国信用卡产业发展现状中国的银行业的信贷业务的利润80%都是来自企业，但是企业信贷业务的发展空间已经被挤压，为了进一步扩大信贷业务的范围

2、，发展个人信贷市场业务是必然趋势。而在现阶段，个人信贷市场除了住房按揭和汽车信贷以外，信用卡业务俨然已成为各大商业银行看好的第三大个人信贷业务。9根据2011年上市银行年报显示，截止到2011年12月，建设银行、招商银行、工商银行信用卡发卡量分别为3029万张、3678万张、7079万张。中信银行、交通银行、中国银行、农业银行也超过了千万张的发卡规模，分别为1267.96万、1941万、2805.6万、2859万张。民生银行、兴业银行、光大银行、深圳发展和浦发银行的发卡量也都超过了400万张。根据中国银行业协会发布的《2012年中国信用卡产业发展蓝皮书

3、》显示，2011年我国信用卡新增发行量5500万张，累计发行量已达2.85亿张。而在2003年，信用卡的总发行量仅为300万张。短短的10年间，信用卡发行数量增加了将近90倍，爆发式的增长源于各家银行“跑马圈地”的结果。尽管各银行的发卡量急剧上升，但是目前在我国信用卡市场，有统计显示，休眠信用卡的数量超过信用卡总量的60%。因此，目前信用卡是否能够盈利成了未知数，仅有招行、中信等少数的银行公开表示在信用卡业务中获得盈利。所以各大银行单纯追求发卡量的时代已经过去了，如何增加活卡量诱导消费者使用信用卡刷卡消费才是目前各大银行应该关注的焦点，“精耕细作”的时

4、代已经到来。2信用卡业务的盈利性分析2.1信用卡业务的成本分析9（1）运营成本主要由信用卡系统建立和维护成本组成。无论发卡量的大小，银行都必须投资庞大的信用卡的固定投入，包括投资建设高科技的授信、前台营销和信贷审批、风险管理、后台管理、数据仓库、对账单、收款、管理信息和报表系统等，同时也需要拥有一批专业的管理人员、技术和分析人员及业务人员。对于一家银行的信用卡部门来说，150万张（流通活卡）是经营基础，200-250万张可以保证收支平衡，超过300万张以上，信用卡部门的创收能力将会持续得到保障。（2）营销成本是指发卡银行为促使信用卡用户办理和使用本行信

5、用卡所付出的促销成本。我国目前正处于信用卡市场发展初期，为了抢占市场份额、扩大信用卡的规模，各家发卡银行不惜投入大量资金进行信用卡营销，使得营销成本大幅增长。（3）资金成本是指发卡行为持卡人透支消费所垫付资金而付出的成本。信用卡资金成本是信用卡业务的主要成本之一，持卡人消费信用卡金额越高，银行为之垫付的资金量就越大；持卡人的透支期限越长，银行资金占用的时间就越长；银行为获取资金的储款利率越高，信用卡资金成本也就越高。（4）风险成本是指持卡人信用卡透支后，不愿归还或者没有能力归还银行信用卡的欠款，给发卡银行带来的损失。2.2信用卡业务的收入分析9（1）年

6、费是指持卡人因获得使用信用卡的权利而向发卡行缴纳的费用。在年费方面银行的收入很低，这是因为受“跑马圈地”的影响，目前大部分银行采用的还是刷卡免年费的优惠活动。而部分发卡行，通过细分客户、研究客户消费习惯等为高端客户提供多样化的服务与优惠，从而收取多则上万的年费。（2）商户佣金收入是指信用卡发卡行为商户处理消费单据和提供消费信用，给它带来了便利，同时也对有益于商户的销售，商户因为受到了银行的帮助向发卡行返还一定比例的佣金，作为资金和劳务付出的一种补偿。以下是信用卡的消费流程。来自POS机的收入即商户回佣。一般来讲，信用卡消费的全过程由发卡行、银联、收单行

7、、商户、持卡人五者构成。如上图所示，持卡人通过刷卡付账的方式从特约商户处购买商品；收单银行收到由商户提供交易凭证（电子化的凭证），商户付给收单银行交易金额；银行卡组织收到来自收单银行提供的电子发送交易凭证，银行卡组织在确认发卡银行后把交易凭证发送到发卡行；发卡银行结算后扣除商户回佣中的一部分，最后收单银行收到由银行卡组织扣除商户回佣中的转接费用后的金额。以下是我国部分行业的商户佣金费率表，下面以零售行业为例解释上面的过程。如果商户安装的是招行的POS机，扣率为1%，招行持卡人在该商户消费1000元，产生回佣10元，则招行同时作为发卡行和收单行，且无跨行

8、交易，因此10元回佣全部归招行；9如果商户安装的是其他行的POS机，扣率为1%，招行持卡人在该