信息不对称与农业保险有效供给的经济分析

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1、信息不对称与农业保险有效供给的经济分析〔内容摘要〕农业生产具有自然生产与经济生产相结合的特性。这一特性决定了农业对自然过程、自然环境等自然因素具有强烈的敏感性和依赖性。自然因素变化无常、难以控制及差异性，增加了农业保险经营者获取农业保险标的物的信息成本，加剧了农业保险市场因信息不对称引起的逆选择、道德风险等行为，进而影响保险有效供给,引发市场失效。探讨信息不对称下的农业保险供给问题,寻求一种可行的农业保险有效供给模式具有现实价值。〔关键词〕农业保险；信息不对称；有效供给AnAnalysisonAsymmetricInformationandeffectivesuppli

2、edofAgriculturalInsuranceYexiaolingAbstract:Theagriculturalproductionhasthecharacteristicofthenatureproductionandtheeconomicalproduction,whichdecidedtheagriculture,hastheintensesensitivityandthedependencetothenaturalfactor.Itincreasedtheagricultureinsuranceinformationcost,adverseselectio

3、nandmoralhazardcauseofasymmetricInformation,whichinfluencedinsuranceeffectivesuppliedandthemarketfailures.StudyingeffectivesuppliedmodalisofrealisticvalueinagriculturalinsuranceKeywords:agriculturalinsurance;asymmetricinformation;effectivesupplied保险可视为一种社会化的安排（或契约），通过它，一组人（被保险人）将风险转移给另一方

4、（保险人）以集合损失资料，从而用统计方法来预测损失，并用所有风险转移者缴纳的资金（保费）来支付损失（特瑞斯•普雷切特等，1998）。在完全信息假设下，保险参与双方知晓有关保险交易的相关信息，包括损失概率、损失幅度及参与双方的行为特征等。因此，在按照损失概率确定的公平保险费率下可以实现最优的保险安排。即风险厌恶者（Risk-averse）支付一个固定价格将风险转移给风险中性（Risk-neutral）的保险人，由于这是双方一致同意的交易，双方的处境都将得到改善。但是，在现实的保险市场中，信息是不完全的、不对称的，双方均有对方不知道的信息，则完全信息条件下的保险市场均衡就会

5、发生改变，进而影响到保险人的有效供给,引发市场失效，这种情况在农业保险市场中表现尤为突出。一、信息不对称的理论描述众所周知，任何一个市场经济主体的行为决策和自主选择都离不开对所需各种信息的采集、整理和分析。关于信息问题，古典经济学派认为，信息是一种不需要付费的共享资源，任何主体都具备完全信息的先决条件，经济人因而是在完全理性基础上的自身行为最佳判断者。实际情况却并非如此，人们通常不可能在既定的客观条件下穷尽其所需的全部信息资讯，人们总是处于所谓的“不完全信息”（Imperfect7Information）状态之中，信息已被证明不是一种“免费财物”，而是一种需要付出时间代

6、价方能获取的稀缺性资源，Stigler把这种时间代价称为信息的“搜寻成本”。信息不对称主要指两种状况：一种状况是在市场交易中交易双方对于交易对象或内容所拥有的信息(质量与数量)不相等，另一种状况是经济主体或行动主体在进行经济决策或非经济决策时不拥有做出最优决策所需要的全部信息。这两种信息不对称相对于完全信息而言都属于不完全信息，所以人们常常将信息不对称视为信息不完全的同义语。但此处所讨论的不对称主要是第一种情况，即交易一方对于交易对象或内容所拥有的信息要多于交易另一方的经济现象，其中拥有私有信息的交易方被称为“代理人”(agent)，不拥有私有信息的交易方被称为“委托人

7、”(principal)。张维迎（1996）将信息不对称分为两类：事前的不对称和事后的不对称。事前信息不对称产生逆向选择(adverseselection)，它是指交易一方在签约之前已经掌握另一方所不了解的信息，他可能会用这些信息签订对自己有利的合同而使交易对方由于信息劣势处于不利的选择位置上；事后信息不对称产生道德风险(moralhazard)，它是指签约后交易一方可能会利用信息优势在使其自身效用最大化的同时做出损害交易另一方利益的行为。所以一般又把研究事前不对称信息的模型称为逆向选择模型，研究事后不对称信息的模型称为道德风险模型。从不