我国农业保险市场的信息不对称及其规避路径

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1、农村经济g010年第5期我国农业保险市场的信息不对称及其规避路径程静：：：￡摘要．：由：信息：不：对猕而导致的道德：风脸：和逆向：选择在保除市一场：中：比皆是：并且：由：于农避风蹬：盼特球峰使得：农韭铩玲：中的道德风晗向：选释问题：曩为严重毒：蓉通过分携髓g：私维巍然保险：市垮的具体表现及其：给褒业保险经营带：采的风：险探寻解决农监保险市：场馆：不：对称：的相疲对：策并提姥：了具：：：：：：：：：：：：‘：：：：：：：：：：：：：：：：：：：：：：．■：：：：：：：：：：：=====：．：：：：：

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4、标的的特殊性及影响因素的多目前的农业保险保费收人、保险险种和农险机构、从重性，农业保险市场面临的生产者道德风险的问题业人员均处于较低水平，农业保险市场处于萎缩甚较其他保险市场更为严重。这主要是由于农业保险至停滞状态。造成这种现象的原因主要是由于农业的保险标的大多是活的动植物，风险事故发生后的保险双方信息的不对称，逆向选择与道德风险现象实际损失与投保人的风险态度、施救措施等密切相突出程度也远远超过了其他类型的保险市场，并形关。同样的农作物灾害，如果投保人积极预防并采取成了农业保险市场“供给不足，需求

5、有限”的困难措施补救，损失程度就会降低很多。有关统计数据显局面。因此，化解农业保险市场信息的不对称也就示：农作物受灾受害后能够挽回的损失达到了理论成为发展农业保险业务要解决的主要问题。损失的8O％，而实际损失却只有理论损失的2O。同样的畜禽，如精心预防和治疗疾病可使死亡率大一、农业保险信息不对称的表现及其原因大降低但一旦投保后，投保农户往往不重视或放弃信息不对称是指交易双方所掌握的信息在数量有效的风险管理措施而期待保险公司的保险赔偿。和质量上存在差异，即一方掌握的信息数量较多、质农业保险中的养殖业

6、保险骗赔情况往往更严量较高，而另一方则相反信息不对称一般会导致两重。比如投保耕牛在保险期满前突发重疾，而根据种行为反应：逆向选择和道德危险。与其他保险市场条款规定，保险人一般不负担医治费用，而只有当一样，农业保险市场同样面临着逆向选择和道德危牲畜残疾或死亡后才给予赔偿．所以不少投保农户险的问题，而且这个问题较其他保险市场更为严重。不愿找兽医看病，甚至想方设法搞死牲畜，以达到1．农业保险信息不对称的表现获得保险金的目的。此外，农业保险中的风险控制(1)道德风险在农业保险中的表现。道德风险在难度大，监

7、督成本高。比如养鸭大户投保了家禽保*本文系国家自然科学基金项目“农作物生产风险区划与灾害补偿机制研究”(编号：70873046)的研究成果。作者系孝感学院经济与管理学院讲师。·lO8·农村经济2010年第5期险，一旦发生鸭瘟，未投保的农户都把死鸭丢到该况下，往往会采取多种防范措施以防止畜禽生病、死投保户鸭舍中一起索赔，而保险公司很难查清这些亡。比如，精心饲养、细心照料、积极预防和治疗鸭是不是都属投保范围。据有关人士调查，在农作疾病等，都会使畜禽生病、死亡的概率较小。如果物保险中仅由于道德风险给保险

8、公司造成的损失就农户一旦向保险公司购买了畜禽保险，由于畜禽死达到了索赔支出的20，而在养殖业保险中这个比亡由保险公司负责赔偿，他们的防范意识降低，就例会更高。有可能不再采取防范性措施，从而导致畜禽死亡的(2)逆向选择在农业保险中的表现。农业保险概率增加，其结果将是保险公司遭受巨大的损失。如公司与农民之间对于保险标的信息是不对称的，农果没有有效的措施对付道德风险，将不会有任何商民处于信息优势的一方，他们知道什么样的保险费业性保险公司愿意从事畜禽保险业务，整个市场将是最恰当的。在自愿投