克服农业保险中的信息不对称问题研究

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1、为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。克服农业保险中的信息不对称问题研究　　【摘要】当前，农业保险市场中存在着严重的信息不对称问题。究其原因，主要是农业生产、农业保险、投保人与保险人四方面都存在着自身的特殊性。为了有效克服信息不对称，就必须健全农业保险市场体系、拓展农业生产消息渠道、提升地方政府介入效果。　　【关键词】农业保险信息不对称　　一、农业保险中的信息不对称的现状分析　　农业保险中的信息不对称主要是指在对保险标的情况的

2、了解方面，投保人比保险人掌握的信息更详细、清楚，相比之下，农户居于相对信息的优势地位。当前，农业保险中的信息不对称问题主要体现在两方面，即：保险人的逆向选择和道德风险以及投保人的逆向选择和道德风险。　　一方面，农户在挑选保险产品时大都会选择费率较低的，而这些多是一些经营效益差的保险公司，这种逆选择会逐渐驱逐效益较好的公司。同时，由于保险种类单一，农户的需求难以得到有效满足，因此会逐步减少对农业保险的需求，这更加重了供需间的不平衡。而保险人的道德风险主要是指由于保险人重业务、轻理赔或者不严格履行条款等原因而导致的农户索赔难、赔款慢的问题。为了充分发挥“教学点数字教育

3、资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　另一方面，农户只有在农作物产量低于平均产量时才能得到经济赔偿，这就导致那些产量偏低的农户更倾向于购买保险，而产量高于平均的，则大都选择不购买。而投保人的道德风险主要表现为投保农户可能��为了自身利益而故意增加风险产生的可能或者加重

4、损失的程度，而保险人对此却并不知情。　　二、信息不对称的原因分析　　农业生产的特殊性　　农业生产一般都会面临诸如干旱、洪涝、霜冻、风暴等天然风险，而这种风险是不可控的。同时，自然灾害还具有地域性和季节性，这更增加了保险公司理赔的不确定性。此外，农业生产的目标是具有生命力的动植物，动植物生长的好坏基本取决于农户，而农户的行为过程却难以被监督，这其中就容易滋生道德风险。　　农业保险的特殊性　　与农户相比，保险人要想获得保险标的相关信息，就必须付出高昂的价格。而农户则由于掌握一手信息，因此大量高风险的农户愿意投保，而低风险的农户则反之，由此造成一种“劣币淘汰良币”的结果

5、，久而久之就容易形成恶性循环。　　农险投保人与保险人的特殊性为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备正常使用，我校做到安装、教师培训同步进行。设备安装到位后，中心校组织各学点管理人员统一到县教师进修学校进行培训，熟悉系统的使用和维护。　　一方面，部分投保农户诚信意识和保险知识缺乏，这就导致在保险事故发生时，部分农户为了获得更多经济补偿，而放弃或者迟滞相应的补救措施。另一方面，由

6、于经营农业保险的保险人一般都处于亏损状态，因此缺少经营以及宣传农业保险的动力，这就使不少农户在签订合同时对条款缺少最基本的了解，这更加重了投保人和保险人间的信息不对称。　　三、克服信息不对称的对策建议　　健全农业保险市场体系　　首先，改善保险市场经营环境。良好的市场环境必须以诚信意识和诚信宣传为基础，针对当前保险宣传力度不够以及农户素质较低、信息渠道狭窄的情况，需要各大保险公司进一步加大宣传力度、扩大宣传范围、创新宣传方式，以宣传长效机制促进农户诚信意识的提升；其次，丰富保险市场经营主体。一方面，可通过引导政策性银行、财险公司等开展农业保险混业经营，进一步扩大农业

7、保险经营范围，另一方面，放宽市场准入门槛，允许多家商业性保险公司经营农业保险；再次，创新农业保险险种类别。增设区域保险、指数农业保险、地区特色农业保险等，以更具针对性的创新服务更好地满足农户需求；最后，健全保险市场监管机制。主要是通过建立农村基层中介组织加强对农户行为的监管，通过优化条款设置、加大处罚力度强化对保险人的行为监督。　　拓展农业生产消息渠道为了充分发挥“教学点数字教育资源全覆盖”项目设备的作用，我们不仅把资源运用于课堂教学，还利用系统的特色栏目开展课外活动，对学生进行安全教育、健康教育、反邪教教育等丰富学生的课余文化生活。为了确保“教学点数字教育资源全

8、覆盖”项目