需求供给视角下的农业保险弱质性分析

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1、需求供给视角下的农业保睑弱质性分析"内容提要：从需求供给视角分析农业保险的弱质性，得出在自由竞争市场农业保险不存在均衡价格的结论，故只有在政府干预下，才能克服农业保险的弱质性，保持农业保险需求供给平衡，使农业保险真正起到分散风险补偿损失的作用。关键词：农业保险弱质性需求供给一、问题的提出农业是国民经济的基础产业，又是一个弱质产业，农业的发展受到许多不确定因素的影响。农P在农业生产经营过程巾而临市场和自然双熏风险的威胁却通常缺乏风险处理的手段。农民的风险处理措施往往建立在较小范围内，其至局限在亲友内。因此，很多农户为了规避风险，往往选择低收益、低风险的经营活动，这将不利于农比

2、收入的增加和稳定。在遭遇人血积或肴程度较深的灾害时，传统的分散风险的方式经常会失效，这就为农业保险的实施提供了前提。农业保险⑴是集中了农业风险，承担着补偿农业灾害损失的责任，是处理农业非系统性风险(如天灾人祸等)的重要财务安排，是把各方而用于农业的风险准备基金，通过保险和被保险的责任契约有机地整合在一起发挥补偿风险损失的制度安排。建立农业保险制度足市场经济发展的客观要求和必然趋势，是降低农业风险、提高农业抵御A然灾害能力的有效措施和基本保障。我国农业保险经历Y1934年:半:1949年期间的农村互助性质的农业保险和当时国民政府及商业保险公司参与的农鼎保险'但是都毫无例外的以

3、亏损告终。1950年新中国试办农业保险，经过停办、秉办的曲折过程，1958年鉴于政治原因退出。巾国人民保险公司1982年秉新恢复农业保险以來，农业保险就长期处于不景气状态，1992-2004年保费收入从8.17亿元下降到3.96亿元，全国2.3亿农户，户均保•费不足2元。1993-2004年农业保险赔付率不断上介，2003年达到92.1%,大大高于保险界公认的70%的临界点％直到2005年，这种状况发生了变化。2005年，企国农业保险保费收入达7.5亿元，比1999年增讼84.3%;2006年为8.46亿元；2007年为51.84亿元，同比增长514.95%。美国著名的保险

4、学老Hazell(1992)把商业保险公司持续经营农业保险的条件界定为(A+I)/P<1。M中，A为平均管理费用，I为平均赔款支出，P为平均保费收入，即保费收入人于赌款支出和管理费用之和，保险公司才会冇盈利，否则将亏损;HaZell(1992)还对美国、曰木、墨西哥、巴西、菲律宾等国的(A+I)/P比率进行了计算，得到五国的(A+I)/P比率分别为2.42、2.60、3.65、4.75、5.74,说明这些国家农业保险的商业化经营都普遍亏损@;从1993-2004年，我国农业保险的(A+I)/P比率，最高为136.1%，最低为92.2%,平均为106.8%,也就是说，这12年

5、里我国农业保•险的经营是处于亏损状态。尽管国家1996年开始免征农业侃险的营业税，但与高赔付率的风险相比根木微不足道。农业保险虽然市场巨大，但高赔付率，高风险使得各商业保险公司避而远之、不愿经营，使我国农业保险发展举步维艰、停滞不前，处于円益蒌缩的W境局而。然而，2005年农业保险试点后，我国农业保险的(A+I)/P比率已小于1,且呈下降趋势。我国农业经济现实的“弱质”状况和小规模的农户分散经营，造成/农业风险机制的脆弱性，我国农民的收益和农业经济处于一种极度的不确定性状态，客观需要创建一种转移分散风险、分摊经济损失的风险管理机制——农、Ik保险。然而，乜括中国在内，世界上

6、鲜有对农业保险一切险或者多重险进行商业性或者私人经营而成功的案例。这是什么原因产生的呢？笔者认为是由于农业保险的弱质性导致的。农业保险的弱质性是指由于农业受自然条件和资源环境的制约明显，其尔产力水平较低，组织稈度不离，规模较小，座付经济风险的能力较差，使得作为分散农业风险、分摊其经济损失的农业保险在A由竞争的市场上，由于有效需求与有效供给严重不足，而严熏亏损或无法经营，从而特别需要政府的支持和保护。本文将从耑求供给的视角分析农、Ik保险的弱质性，丼回答为何2005年后我国农业保险发生了好转。二、从需求供给视角对农业保险弱质性的分析任何市场都包括交易主体、交易客体及交易价格等

7、要素，农业保险市场也不例外。农业保险的交易主体主要是指农业保险商品的供给方与需求方，市场中介人由于木身不参加交易，为了便于分析，本文暂且对其不予考虑。我国日前农、Ik保险的供给方主要有上海安信农业保险股份有限公司、中华联合保险控股股份有限公司、吉林安华农业保险股份有限公司、中国人民财产保险股份冇限公司、国元农业保险公司、浙江省政策性农业保险共保体、阳光农业互助仅险公M、吉林伊通农险互助会、法岡安盟侃险公司成都分公司、屮国再保•险（集团）公司等十家保险公司®除了中国人民财产保险股份有限公司、中肀联合保险控股股份有限公