商业银行声誉风险管理研究——以邮储银行为例

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　　商业银行声誉风险管理研究——以邮储银行为例----风险管理论文-->第一章绪论1.1研究背景及意义经济全球化以来,区域性的、周期性的金誕危机总是能在全世界引发危机浪潮,周期性的金融危机己经成了全社会所关注和担忧的焦点。2008年的美国次贷危机、欧洲多国家的主权债务危机都对全球金融体系产生了很大的影响。世界上很多闻名的商业银行受到很大的创伤,像雷曼兄弟、美林证券及贝尔斯登等世界上顶尖的投资银行纷纷宣布破产,这也在很大程度上造成了西班牙、希腊等国家的恐慌,这些国家的大型银行无一例外的发生了挤兑风潮,社会大众对银行等机构的风险控制能力提出质疑。我国也在世界金融危机的影响下出现了相应的金融问题,一些商业银行出现的问题较为明显,例如票据造假、信用卡诈骗、理财产品纠纷及贷款合同纠纷等等层出不穷,这样频频出现的声誉危机,让商业银行在我国大众眼中的高大形象在一定程度上受损。 此类事件的不断发生,给我国银行业的发展带来了很大的负面冲击。我国国内的各大商业银行及银监会等监督管理机构己然感觉到对声誉进行管理的必要性。全球的各大银行也都已经提出了适合自身情况的对声誉进行管理的一些方法。巴塞尔委员会己经在2009年初,将声誉风险与流动性等其他传统风险一起,列为商业银行需要重点关注的风险领域。同年9月份,中国银行业监督管理委员会颁发了《商业银行声誉风险管理指引》。在该指引中,中国银行业监督管理委员会提出我国商业银斤对声誉进行风险管理的宗旨是"防范主动、应对自如"。当年年末,南京银行根据银监会的指引办法制订了更为详细的《南京银行股份有限公司声誉风险管理政策》。在这份具体的管理办法中,南京银行明晰了对声誉风险的识别、监督和应付办法。从此,国内很多其他银行都不同程度地制订了对应的声誉风险控制细则。商业银行是经营信用的企业,其对声誉具有十分特殊的依赖性。银行业的关键在于风险,风险的关键在于信任,优秀的声誉管理对于银行的良性运转有巨大的促进的作用。.......................1.2研究思路与内容 本文的主要行文思路是"商业银行的声誉风险的形成机理邮储银行为例,声誉风险现状-存在问题-防控对策-案例分析"。论文的第一章是绪论。这一部分主要阐述了论文的选题原因和论文的研究目的,通过对国内外文献的整理和介绍,说明了论文的研究方法、研究思路,及论文的创新点。第二章是商业银行的声誉风险理论基础。这一部分对论文所涉及的名词进行解释,并说明了商业银行的声誉风险的特点和类别。第兰章是我国邮储银行现有的声誉风险的状态和问题。该章的重点是对我国邮储银行的声誉风险的现状和存在的问题进行分析,并在整体分析问题总结经验的基础之上,为邮储银行声誉风险管控的总体思路进行指导。第四章是对我国邮储银行所存在的问题提出相应的解决策略,例如,建立健全声誉风险危机的预警机制、加强声誉风险意识的培养、制定可行的应急预案及加强与现代媒体的沟通。第五章是通过具有一定的典型的、有影响力的实际案例对我国邮储银行的声誉风险管理进行实例指导和研究,以便能够得到更好的经验和启示。.....................第二章商业银行声誉风险的相关理论基础 2.1相关概念界定2.1.1银行声誉最初,声誉这个名词属于社会学的范畴。在字典中,声誉的概念是人们对于特定人和特定事物的态度和信赖程度;1970年,Akerlof在其文章中,提出声誉是基于人们相互交流的社会属性而产生的,落脚点是对其他人的内在的认识和看法。在市场经济中,虽然契约精神的存在制约了人们需要按照契约本身进行交易,但是由于无法做到完全的信息透明和对称,因此信誉的良好程度就成了市场交易的保证。2000年,Dine在其研究中指出,银行的声誉风险其实是社会大众对于银行在经营管理过程中体现出的行为引起的社会大众对其的看法和态度。银行的声誉风险其实就是社会大众对银行的信任度评价管理过程。如同无形资产,对于银行来说,声誉可以说是银行最重要的财富。2.1.2商业银行声誉风险 目前在学术领域,对于银行的声誉风险控制,存在三个论点。第一个论点依据了己塞尔协议中的概念,在制订该协议时,相关人士觉得银行的声誉风险影响的是其关联方,银行的各种负面新闻和不良信誉事件会对银行业务地正常开展产生恶性影响。在国内最被认同的是中国注册会计师协会对其的定义,即声誉风险是由于商业银行经营管理不善、违反法规等导致投资人、存款者及监督机构都对该银行失去信心的可能性。在中国银行业监督管理委员会颁布的《商业银行声誉风险管理指引》中,银行的声誉风险指负面的影响同样是由银行的关联方指出的,其形成的根源来自于银行本身的管理状况。因此无论从哪个概念角度讲,银行的声誉风险都是与之相关的社会大众对其整体印象的综合评价,并一定会给银行持续的业务经营带来很多相关影响。......................2.2商业银行声誉风险的形式和程度声誉风险主要是由舆论造成的,在目前社会舆论的传统途径来看,商业银行风险的形式主要包括如下几点:(1)人口相传。在一个恶性事件发生后,亲眼看到的人有可能向身边的人谈论,并由此继续传播下去,使得公众对银行声誉产生质疑。(2)公共媒体。纸质媒体、电视、电子报纸等对事件进行报道,从而获得爆发式的传播效应,使得一个区域内的公众在很短的时间内了解到事件,对银行的声誉造成极大的危害。(3)互联网社交平台。互联网具有公共性,任何网友都可以发布信息并发表意见,因此所造成的舆论影响也是非常广泛的。 商业银行的声誉风险按照其性质和影响的范围可以进行不同程度的划分,如下:(1)一般性风险。通常为个性事件,没有受到公共媒体或社交平台曝光,或者事件本身非银行过失,能够通过应急措施及时防范。这种风险的影响范围较小,持续时间较短,只要及时应对能够有效避免风险的扩大。(2)中度风险。事件不太恶劣,比如服务问题等,但得到媒体或互联网社交平台的曝光,有一定的关注度和影响力;或者虽然没有被媒体集中性报道,但事件性质较为恶劣,在事发当地影响很大。该类型风险需要银行及时地、针对性地应对。(3)重度风险。该类型风险指一些性质恶劣的事件,经过媒体的持续追踪,在公众中造成长期的、恶劣影响的声誉风险。该程度的风险影响范围广、持续时间长,很容易给-->银行带来极为明显的负面影响,比如挤兑等。......................第三章邮储银行声誉风险管理现状与挑战...............143.1XX省邮储银行舆情现状..................143.2邮政储蓄银行声誉风险管理现状..............17 第四章邮政储蓄银行声誉风险的防控对策...............234.1建立健全声誉风险危机的预警机制..............234.2强化声誉风险意识...............25第五章邮储银行声誉风险管理案例分析..............295.1案例一.................295.2案例二...............30第五章邮储银行声誉风险管理案例分析5.1案例一随着社会的发展进步,金融欺诈和犯罪的手段也越来越高深莫测、花样繁多,令人防不胜防。这给商业银行声誉风险的防控及识别带来很大的难度,除了提前进行预防工作,大部分的也只能采取事后积极处理和风险告知来应对。本节以—起典型的短信诈骗案为例分析银行在其中受到的声誉风险挑战。(1)声誉风险形成 2015年12月14日,一位客户来到邮储银行某市分行辖内一支行查询自己的账户明细,账户显示其通过银行进行了款项为2800元的转账。客户说在最近几天,曾收到邮储银行服务95%0发给他的短信,短信上指示其登陆短信当中的链接进行升级,操作之后才发现自己卡内的2800元已经被转走。经过仔细的了解和调查发现,该客户收到的短信提示的网站不是邮储银行官方网站.psbc.而是经过改号软件发送的钓鱼网站。该客户案件发生之后,在银行工作人员的建议下客户报警处理,然而由于资金不满5000元公安局没有进行立案,两天后邮储银行某市分行接到了该客户的投诉办理单,客户一方坚持认为该事件应该是邮储银行的责任,并且希望邮储银行能够给自己一个合理的解释,但是沟通无果。这在当地引起了较为广泛的影响,给邮储银行某市分行造成了不良的社会影响,形成了一定的声誉风险。.......................总结 大众生活水平在经济不断髙速发展的同时也在逐步高涨,剩余财富管理问题相对应的意识和要求都在提髙。邮储银行作为信誉较髙的服务性企业,大众对于其寄予了更髙的期待值。然而银行的声誉风险管理实非易事,因为声誉的建立需要长时间的积累,摧毁则可能在瞬间完成。邮储银行在其整个发展经营的过程当中遭遇了很多影响其声誉的大小事件,这些事件发生的原因很大程度上在于邮储银行本身存在的一些管理问题。这些管理当中存在的问题如果长时间的得不到解决就可能会引发其声誉风险的危机发生。本文通过翻阅和参考大量文献资料,同时对比邮储银行自身存在的管理问题,分析其声誉风险背后的原因及应对送些问题的对策。建立健全声誉风险危机的预警机制、强化声誉风险意识、制定切实可行的应急方案及加强与现代媒体的沟通这些防控应对对策的实施,能够在很大程度上面避免邮储银斤声誉风险危机的发生。由于准备论文的时间有限和本人的学识有限,本篇论文依然存在一些不足之处。该生在以后的工作和生活当中会对此研巧有更进一步的研究和探讨,同时希望能够给当前的商业银行的声誉风险管理研究问题提供绵薄之力。