工商银行上海分行个人住房贷款风险管理

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1、工商银行上海分行个人住房贷款风险管理第3章工行上海分行个人住房贷款风险管理的现状与问题3.1工行上海分行个人住房贷款现状Zons年10月28日，工商银行更名为“中国工商银行股份有限公司”，由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行。2006年10月27日，工商银行A股和H股成功上市，成为我国资产规模最大、客户基础最广泛、信息化程度最高、业务成长性良好的上市股份制商业银行。截至2009年末，工商银行总资产达117，550.53亿元，总负债111，061.19亿元，总市值2，690亿美元，居全球上市银行之首;当年营业收入3，094.54亿元，实现净利润1，293.50亿元，蝉联全球最盈利银行;不良

2、贷款余额和不良贷款率连续第十个年头保持双下降，不良率降至1.54%;资本充足率和核心资本充足率分别为12.36%和9.90%，在业务快速发展过程中仍保持了较好的资本充足水平。境内个人贷款12，068.50亿元，增长45.5%，其中个人住房贷款增加2，768.70亿元，增长46.3%，列同业首位‘。工商银行个人贷款余额占全部贷款余额的比例逐年上升，09年末已达到21.1%，其中个人住房贷款余额占全部个人贷款余额的比例达到了72.4%。工商银行上海分行是总行的一级(直属)分行，是总行系统中各项业务的佼佼者，在近年总行系统综合考核中始终排名前列。截至2009年12月末，工行上海分行本外币存、贷款余额

3、分别为9542亿元和3695亿元，分别比年初增长18.93%和20.43%，其中个人住房贷款余额550亿元，同比增长36.3%，占全部贷款的比例达到14.9%;全部不良贷款余额40.84亿元，不良率1.11%，连续12年实现了双降，其中个人住房贷款不良率0.24%，远低于全行贷款不良率;中间业务收入48.18亿元，增幅35%，创同期历史新高;账面利润151.84亿元，超额完成全年计划。工行上海分行以“同业领军、系统最优、世界一流”为战略发展目标，近年以强大的实力、稳健的经营、创新的精神，通过布局合理的营销网络、广泛优质的客户基础、优势明显的创新产品、先进的电子银行服务，实现了经营规模快速增长，

4、盈利水平跃上新台阶，资产质量达到新水平，在上海市银行同业中处于领先水平，其中个人住房贷款业务发展尤其迅速，2009年工行上海分行个人住房贷款余额和增量在上海的同业占比分别达到14.06%和14.71%2，2010年上半年的增量占比上升至23.11%‘。3.1，1工行上海分行个人住房贷款业务总体发展状况工商银行上海分行自全面介入个人住房贷款市场以来，密切跟踪市场的变化，从满足客户需求出发，积极实施重点业务的经营策略，凭借自身雄厚的实力、良好的信誉使个人住房贷款业务逐步走上制度化、规范化发展的道路。工行上海分行个人住房贷款业务起步于1998年，大致经历了以下几个阶段:快速发展阶段:1998年8月到

5、1999年8月的一年中，个人住房贷款增长了45亿元，取得良好的开端。2000年后，随着上海市房地产市场的蓬勃发展，工行上海分行个人住房贷款业务迅速增长。2004年，工行上海分行个人住房贷款余额突破400亿元，年末达到416.18亿元，比上年末增长了17.08%。调整下跌阶段:2005年后，受国家一系列房地产宏观调控政策的影响，工行上海分行个人住房贷款总量开始下跌。2006年末，个人住房贷款余额降为368.76亿元，比2005年末减少8.72%o企稳增长阶段:进入2007年，工行上海分行个人住房贷款开始止跌企稳，但增幅不大，至2008年末基本恢复至2005年末的水平。2009年开始，由于受国家各

6、项鼓励消费与投资政策的影响，房地产市场呈现供需两旺的态势，人民银行对个人住房贷款的利率政策进一步放宽，因此工行上海分行个人住房贷款实现了前所未有的快速增长态势，预计至2010年末个人住房贷款余额可以达到750亿元，个人贷款余额有望突破800亿元。3.1.2工行上海分行个人住房贷款业务特征1.个人住房贷款余额占个人贷款总额的比重不断上升由表3.2可见，工行上海分行个人住房贷款余额占个人贷款余额的比重基本在90%~95%之间，且自2007年至今该比重有不断上升的趋势。由于个人住房贷款的贷款用途明确，银行可以将贷款资金直接划入开发商或二手房卖方的帐户以控制贷款资金流向，而且上海分行拥有丰富的房地产开

7、发贷款资源，因此上海分行近几年一直将个人住房贷款作为个人贷款业务发展的重点方向，并且不断压缩个人综合消费贷款、个人汽车贷款、个人经营贷款等消费类贷款业务。3.个人住房贷款的资产质量逐年好转工行上海分行的信贷资产质量整体呈现逐年好转趋势，尤其是股改上市以来，工行上海分行的信贷资产质量已接近国际先进银行的水平。由图3.2可见，个人贷款资产质量明显好于法人贷款，截至2010年6月末，个人贷款的不良率仅为