交行上海分行个人住房抵押贷款的风险管理

《交行上海分行个人住房抵押贷款的风险管理》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、交行上海分行个人住房抵押贷款的风险管理25第四章交行上海分行个人住房抵押贷款风险管理的现状本章首先介绍了交通银行上海分行个人住房抵押贷款的现状，然后介绍了实际业务中对个人住房抵押贷款的主要风险来源的风险管理措施及其特点。最后，结合实务指出了目前交通银行上海分行在对个人住房抵押贷款的主要风险来源的控制和管理上存在的问题。4．1交通银行上海分行个人住房抵押贷款现状4．1．1交通银行上海分行简介交通银行上海分行是交通银行分行中规模最大的直辖分行。上海分行有营业网点逾130个，形成了以上海为中心，向长江三角州辐射的业务网络。上海分行与国际、国内金融市场

2、有着广泛联系。在海外，上海分行与全球1273家境外银行建立了代理行关系，并同交通银行香港、纽约、东京和新加坡等分行及其驻伦敦、法兰克福等代表处实行海内外业务联动。交通银行上海分行是全国十大对外筹资窗口之一和外汇指定银行。上海分行国际业务功能齐全。在国内，交通银行上海分行具有完善的结算网络，人民币电子汇兑系统覆盖140多个大城市。本外币定活期储蓄业务和对公业务在上海地区实现全市通存通兑。交通银行上海分行是中国人民银行指定的B股股票一级清算银行；上海、大连、郑州期货交易所指定结算银行之一；全国库存商品调剂中心（网络）唯一的指定结算银行；上海海关指定

3、结算银行；上海航运交易所指定结算银行；上海和深圳证券交易所以及上海一大批证券公司指定的同城及异地清算银行，为各类要素市场提供结算、清算服务。4．1．2交通银行上海分行个人住房抵押贷款总体特征交通银行上海分行的个人住房抵押贷款业务始于2001年，在交通银行各家分行中属于起步较早的。但当时交行对个人住房贷款的定位是对整个银行贷款品种的补充的角色。由于交行的个人住房贷款在当时占整个交行的贷款业务体系的战略地位较低，因此这一阶段相对业务量较少。对于交通银行个人住房贷款的风险管理来说，由于这一阶段交通银行的个人住房贷款业务刚刚启动时，无论是管理人员还是业

4、务操作人员的风险防范意识和经验都明显缺乏，风险管理体系也存在不少缺陷，从而导致贷款违约事件频有发生，不良贷款率也处于较高水平，2002年的不良贷款率高达5.1%。2003年开始，交通银行提出了向零售业务转型的新发展战略，至此交行上海分行的个人住房贷款真正开始全面发展。2003年交行的个人住房贷款从单一的按揭贷款转变为转按揭、加按揭等多品种贷款互为补充、共同发展的局面，业务量也发生了突飞猛进的抬升。这主要体现在以下几个方面：4．1．2．1交通银行上海分行个人住房抵押贷款的余额不断增长自交通银行提出业务重心向零售业务转移的发展战略后，上海分行就非常

5、重视个人住房抵押贷款业务，采取了一系列的措施刺激个人住房抵押贷款业务的发展。个人住房抵押贷款余额不断上升，从2002年的318亿元上升到了2007年的828亿元。（图7）同比来看，至2007年末，交通银行上海分行的个人住房抵押贷款余额在上海银行业中的占比为4.48％，排名第六（图8）。4．1．2．3个人住房抵押贷款的收入与占银行贷款总收入的比重不断上升个人住房抵押贷款由于是长期贷款，相对于企业流动资金贷款来说同样金额的贷款具有更大的收益。因此随着交通银行上海分行个人住房抵押贷款余额的增加，其带来的收益增量也大于企业流动资金贷款。从图10来看，交

6、通银行上海分行个人住房抵押贷款的收益从2002年的16.21亿元上升到了2007年的42.21亿元，个人住房抵押贷款收益占总贷款收益的比重也从2002年的11.98%上升到了17.66%。与图9显示的个人住房抵押贷款余额占总贷款比重相比其收益占比更大，这也说明了大力发展个人住房抵押贷款对总收益的增加作用。4．1．3交通银行上海分行个人住房抵押贷款的不良贷款率交行上海分行个人住房贷款的风险管理也随着业务的发展而逐步发展成熟。在2003年交行实施战略转型前，交行上海分行对此前个人住房贷款风险管理的种种漏洞进行了修补和改善，使得不良贷款率从2003年

7、开始有了明显下降。2002年的不良贷款率为5.1％，2003年下降到了3.84％，2004年进一步下降到了1.54％，到了2007年个人住房贷款的不良贷款率已降至0.65％的水平。2008年交通银行个人住房贷款的不良贷款率进一步下至0.57％，在上海各主要银行中处于较低的水平。而与此同时，交通银行上海分行个人住房抵押贷款的年净增量却在不断上升。2003年交通银行上海分行的个人住房贷款的净增量为86亿元，为2002年的一倍。此后交通银行上海分行的个人住房贷款的净增量逐年快速增长，2007年交行上海分行的个人住房贷款净增量达到了126亿元，约为20

8、02年的3倍(图11、图12)交通银行上海分行个人住房抵押贷款的不良贷款率的不断下降使得其不良个人住房抵押贷4．1．4交通银行上海分行个人住房抵押贷款