上海银行苏州分行小微企业贷款风险控制

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1、上海银行苏州分行小微企业贷款风险控制第2章上海银行苏州分行小微企业贷款风险控制现状2.1小微企业贷款的总体情况2.1.1小微企业信贷客户发展现状作为一家城市商业银行，上海银行苏州分行成立于2011年，同年建立了小企业中心，专门处理小微企业信贷业务的工作。通过6年多的发展，其在小微企业信贷业务上取得了很大的进步。从客观的市场经济环境来看，苏州及其周边地区，有众多的小微企业，民营经济相当发达，而融资工具和融资渠道相对缺乏，传统的银行融资是小微企业资金筹集的主要手段，这也是促进上海银行苏州分行小微企业信贷业务快速发展的重要因素。截止201

2、6年12月末，分行小企业中心共受理小微企业贷款金额达到16.51亿元，信贷客户数量为157户。2016年苏州分行小企业贷款税后利息收入0.91亿元，扣除FTP的税后利息收入0.22亿元，完成总行任务数的109.40%。2016年苏州分行小微“简易产品”达标客户数432户，完成总行任务数的105.37%。上海银行苏州分行的小企业中心专注于服务于各经营单位的小微企业信贷业务，在产品开发、业务推进以及审批流程等方面，区别于大中型企业客户体系，建立了相对独立的小企业客户团队、不同的信贷审批制度、小微企业客户认定标准以及独立的贷款规模，这一运

3、营模式对小微企业信贷业务起到至关重要的作用。上海银行苏州分行小企业中心只扮演中后台角色，服务好一线的经营单位，由各经营机构进行业务拓展。7从上表所列数据我们能够发现上海银行苏州分行小微企业信贷业务的基本情况：第一，小微企业贷款规模在上海银行苏州分行成立第二年起保持上涨趋势，贷款占比不断提升；第二，虽然贷款规模在不断上涨，但是整体结构仍不平衡，风险依然集中在大中型企业。同时分行小微企业的发展也遇到一些的瓶颈，具体表现在：（1）小微企业客户基础依然薄弱，拓展力度仍需加强进入2016年以来，经济形势下行压力不减，各行对优质小微企业资产项目

4、的争夺日益加剧，苏州分行小微企业客户基础依然较为薄弱。分行结合当前苏州经济创新驱动、结构转型，充分利用苏州丰富的科技型小企业资源，加大对小微企业客户批量营销拓展的力度，持续培育优质小微企业客户群，不断提升精细化管理的水平。（2）平台建设、产品运用有待进一步加强目前分行小微企业平台业务相对单一，重点主推苏州综合金融服务平台下“信保贷”产品业务。因而“一圈一链”平台建设仍需加强，新的小企业客户批量获客平台开发力度还要进一步加大，做到小企业客户数量与质量的“双升”。此外，“流动资金线上循环贷”等创新产品的持续推广力度稍显不足，落地项目较少

5、，有待进一步提升。（3）小微企业信用评级并不高根据上海银行的相关资料可以看出，截至2016年底，上海银行的小微企业的信用等级仍偏低。当前商业银行的信用评级系统，主要是根据企业的财务情况、经营状况、市场发展前景和在市场中所处的地位来进行评分的。然后，小微企业的现金流向小、固定资产少、经营不规范、经营风险高以及市场发展空间不大等因素，使得其信用等级评定并不高。（4）贷款质量较差上海银行2016年的年度信贷五级分类透露了当年的不少问题，行内大企业和中型企业都拥有降低的不良贷款率，而小企业的不良贷款率则不忍直视，为七个百分点，并且相比之下还

6、是上升趋势。但是由于大企业客户在行业内成为大家争先恐后争夺的对象，所以如果要对他们的忠诚度进行维持，需要的成本很高。而小企业相对而言更容易争取，并且随着它们数量的增多，如果对它们进行发展，也可以提高银行的利润。然而，由于小企业相对于大企业并不具有较强的公信力，使得银行贷给企业的款项无法顺利收回，所以这是开拓小企业信贷业务市场带来的挑战。（5）信贷业务保证方式多以房产抵押形式为主上海银行通过房产抵押的贷款占据了主流，超过了一半，甚至占到了66.64个百分点，由权威担保公司来提供保证担保的则少得可怜，仅仅是5.90个百分点。房产抵押是许

7、多小微企业为了赢得银行的信任，从而，对自己的名下房产进行抵押，而能够获取流动资金，促使企业进一步扩大自己的生产经营规模。虽然这种行动有一定的保障，但是对于银行而言，如果无法顺利收回贷款，要对他说抵押的东西进行处理的时候，又很难把它们变成现金。一个是因为对于房地产的变现，需要经过较为繁琐的手续；二是因为小微企业贷款相对于大企业贷款而言，贷款金额小、而且风险非常高，很少有担保公司愿意给小微企业提供担保。因此，应该如何对小微企业的贷款进行权威担保，成为银行开拓市场所需要面临的一个急迫问题。（6）小微企业对银行的贡献度比较之下较高，但收益周

8、期不长我们根据上海银行2016年的统计数据，小微企业为了赢得银行的贷款，自己的贷款利率相对于基本的利率会有所提高，，小微企业所贷款又有自己的特点——贷款周期短、金额小、频率高，相比于大企业贷款，小微企业的信贷业务成本相对较高。2.1.