民生银行小微企业贷款风险管理

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1、民生银行小微企业贷款风险管理第3章民生银行小微企业贷款业务发展及风险管理现状和问题3.1民生银行小微企业贷款业务发展及风险管理现状3.1.1民生银行的成立与发展中国民生银行与1996年1月12日正式成立。作为当时我国仅有的唯一一家以非公有制也就是民营资本为主的股份制银行，民生银行的成立可谓是开创了打破国有银行的先河。目前来看，由于近年来我国对民营经济的大力鼓励，加上政策方面的支持，民生银行在成立初期虽然发展可以说是举步维艰，但伴随着时间的增长，民生银行通过自身业务的创新等方面，目前已经具有相当大的规模，发展形势也是一片良好。据最新数据统计，目前民生银行的资产总值已经达到了2万亿元

2、。由此可见，民生银行的发展之快速。民生银行之所以能在这么短的时间内发展成为能够媲美我国传统的国有商业银行的局面，其业务创新能力一直被视为最为重要的一环。从2006年起，民生银行开始了自身的战略转型，对金融服务进行创新。主要改革的方面在于大力开展自身特色化服务，差异化服务，以及重点发展针对小微企业的信贷业务，将自身的金融服务范围全方位的拓宽，从而支持自身的快速健康发展。民生银行在这一系列的体制改革过程中，除了自身核心竞争力的显著提升之外，最为重要的是民生银行摆脱了传统银行对大企业、大公司的过分依赖，将业务重点放在那些小微企业身上。虽然小微企业的贷款业务相对较小，但贵在小微企业的数量

3、众多。民生银行正是看中了小微企业身上的这种发展潜力，于是下定决心进行自身企业的战略转型。从目前民生银行取得的成绩来看（如表3.1所示），这一步跨出的是那么的正确和明智。3.1.2民生银行小微信贷业务发展上述已经提到过，目前我国的小微企业发展形势非常良好，其自身规模在逐渐迅壮大的同时，也迅速遍布了各个行业。目前的小微企业在解决我国就业，维护社会稳定，保障民生等方面都起到了很大的促进作用。当然，小微企业的快速发展也有着自身的不足，那就是困扰着大多数小微企业的融资难问题。长期以来，融资难的问题对大多数小微企业来说都是一个十分重大的问题，困扰着无数的企业。小微企业由于自身的担保能力有限，

4、发展环境不甚乐观，导致了很多金融机构都纷纷选择不对小微企业进行贷款支持，因为这涉及到银行等金融机构的信贷风险管理。反观，对于民生银行这样一个非公有制的股份制银行来说，传统银行的那些大企业、大公司的业务对民生银行来说可以说是望尘莫及。加之现阶段我国小微企业的发展逐渐趋于稳定，民生银行看准这一市场时机，大力创业自身的信贷业务，将对小微企业的贷款业务发展成为重点，从图3.1中可以看出民生银行对小微企业贷款的放款力度加大。民生银行针对小微企业的信贷业务主要源自于自身的金融服务产品创新能力，以及强大的风险管理能力，确保在扩展信贷业务的同时，加强自身的风险管理意识。从2011年开始到2014

5、年的三年多的时间里，民生银行小微业务从无到有，从小到大，小微客户群体突破80万户，贷款投放总量超过7000亿元，目前贷款余额超过2900亿，帮助众多小企业渡过全球金融危机中最困难的三年；在全国重点支持的各类重点商圈超过2000余个，金融普惠程度大幅提高；每年举办“商贷通财富大课堂”数千场，培训小微企业主超过6万人；成立小微企业城市商业合作社超过1500家，帮助小微企业客户抱团取暖、共同发展；通过推进小微金融惠及就业岗位超过200万个。目前我行小微贷款资产质量良好,不良贷款比率控制在较低水平,取得了良好的经济效益和社会效益。在支持服务小微经济发展的实践中，民生银行认真探索相对科学、

6、风险可控的商业模式，具体概括为六大核心原则：一是坚持单户贷款金额要小，努力将平均金额控制在100-150万元区间，充分分散经营风险；二是坚持在行业分析的基础上，依据大数定律管理小微企业风险，强化整体风险预测而非单个失效样本；三是坚持运用风险量化技术，建立差异化的信贷产品定价机制，实现价格覆盖风险，提高资本回报；四是坚持实行专门化、专业化，培养一批新型的从业人员队伍，建立信贷工厂，进行集中和专业化的处理；五是坚持批量化、规模化开发客户。六是坚持效率优先，适应小微企业“短、小、频、急”的核心诉求，支持其快速成长。同时，高度概括出“社会资本”、“渐进放大”、“多频度还款”、“非传统担保

7、”等业务机制，在探索小微金融运行规律的过程中，不断创新和深化体制机制。为深入优化商业模式，自2011年底至今，民生银行进一步以“小微企业共成长2.0”为目标，推出了小微金融提升版，超越单一的信贷业务方式，向小微金融综合服务商转型。提升版从五个方面实现突破，包括：扩大业务范围、调整业务结构、提高服务质量、完善运营模式、强化售后服务等。其中，在信贷融资方面，不仅拓展了业务方式、提供票据融资等更多的信贷产品；而且，进一步主动提高了保证、信用等非抵押方式在小微信贷业务中的目标占比，切实贴