农村小额信贷公司可持续发展战略研究

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1、农村小额信贷公司可持续发展战略研究　摘要：小额信贷公司是符合中国农村金融改革发展的新型农村金融组织。采用SWOT方法分析了小额信贷公司可持续发展面临的优势、劣势、机遇和威胁四种战略因素，并讨论了可选择的四种战略组合，进而从政策扶持、资金来源、内部管理、员工素质等方面提出了对策建议。　　关键词：小额信贷公司；可持续发展；SWOT方法；农村　　引言　　长期以来，农村金融服务体系配置失衡：实际中的农村信用社“一社独大”垄断局面对金融产品创新动力不足，而规模庞大的民间资本体制外的无序流动给国家宏观经济造成冲击，因此，需

2、要进一步推行农村金融组织和活动的多元化，建立一个自生自发的、良性运作的竞争性的农村金融市场，有助于建立中国的普惠性金融体系。发展多样化的金融机构，是当前中国农村金融改革的正确方向。　　2006年，银监会启动“农村金融改革新政”，允许农村地区设立村镇银行、贷款公司和资金互助社三类新型农村银行业机构。三种新型农村金融机构中，村镇银行属于商业金融模式，资金互助社属于合作金融模式，而小额贷款公司则有别于这两种传统的金融模式，它属于商业性的小额信贷，因而和政策性的小额信贷不同。小额信贷公司是由自然人、企业法人、其他经济组

3、织经批准投资依法设立，不吸收公众存款，经营小额人民币贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由于没有发展经验可循，小额信贷公司受到了更多关注。　　2008年，中国人民银行和银监会联合发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），为小额信贷公司的发展提供了明确的法律依据。在政策的推动下，小额信贷公司数量迅速增加。截至2009年12月，中国小额贷款公司达1334家，从业人数14500多，资金来源达到940多亿元，各项贷款余额超过700亿元，占银行业贷款总额比例为0.19％。除西藏、海南、湖南等三个省

4、区，全国其他省区均有小额信贷公司。　　“只贷不存”的小额信贷公司特色鲜明，如何在有限的资金条件下实现其自身的商业可持续发展，是值得关注的问题。这无疑会为中国农村金融改革提供更为丰富和宝贵的经验。　　一、农村小额信贷公司发展的SWOT因素分析　　（一）优势（S）　　1.产权结构清晰，进入门槛较低。小额信贷公司的法律地位明确定性独立的企业法人。依据《指导意见》，小额信贷公司是“只贷不存”的有限责任公司或者股份有限公司，需要在工商行政管理部门登记注册，“自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险”，从事的合法经营活动受法

5、律保护。　　小额信贷公司的股权结构清晰。无论是采取有限责任公司还是股份有限公司形式，都严格按照中国《公司法》进行，即有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2~200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。而且，小额信贷公司的利润分配机制较为健全。股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额信贷公司属于商业性的准金融组织性质，和政策性的小额信贷机构相比，小额信贷公司拥有的产权清晰优势有助于提高其自身的经营效率。①　　和村镇

6、银行相比，小额信贷公司的进入门槛也较低。《指导意见》指出，以有限责任公司形式出现的小额信贷公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司形式的注册资本不得低于1000万元。这和2007年银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》中要求县域村镇银行最低注册资本金不低于300万元相比，进入门槛并不算高。在经济条件相对较好的地区，最低注册资本金比例有所提高，以江苏为例，苏南地区为5000万元人民币，苏中地区为3000万元人民币，苏北地区为2000万元人民币。　　2.目标市场集中，业务专一性强。小额信贷公司的服务对象定位于县

7、域的三农经济。从服务区域来看，小额信贷公司只能在所在县（市）区域范围内开展业务，不允许跨县（市）经营。这和各试点省一般在一个县（市）范围内设置一个小额信贷公司的做法是对应的，出于防范经营风险的考虑也有其必要性。　　从服务的行业来看，小额信贷公司的服务行业限定于农业和农村的第二、三产业。县域的农户、个体经营户以及涉农企业都是其服务对象。小额信贷公司的贷款业务服务于农户的种养业、农产品加工、农村物流以及农民建房、旅游等生活消费支出，因此能够适应农村资金需求的多样化。　　小额信贷公司“只贷不存”，主要经营业务是贷款，

8、属于零售贷款。在“小额、分散”的放款原则下，以自有资本金和从银行借入的资金对农户和涉农企业贷款。“小额”在《指导意见》中是指同一借款人的贷款余额不得超过小额信贷公司资本净额的5%。按照江苏省的界定，苏南50万元以下，苏中30万元以下，苏北20万元以下，均属小额贷款[9]。　　3.经营决策灵活，贷款便捷高效。小额信贷公司经营决策较为灵活。从贷款期限上来说，由于农户、涉农中小企业资金需求多