农村小额信贷可持续发展研究

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1、农村小额信贷可持续发展研究摘要：随着我国建设新农村步伐加快，我国农村小额信贷发展面临着新的发展形势。本文分析了农村小额信贷在农村发展过程中，所起到的作用，同时分析了农村小额信贷存在的缺陷和不足，并针对具体问题，提出了一些参考性对策。关键词：农村；小额信贷；可持续发展StudyonthesustainabledevelopmentofruralmicrofinanceAbstract:withthedevelopmentofthenewruralconstructioninourcountrytospeedupthepace,thedevelopment

2、ofruralmicrofinanceinChinaisfacedwiththenewsituation.Thispaperanalyzestheruralmicro-creditinruraldevelopmentprocess,therole,alsoanalyzesthedefectsandshortcomingsoftheruralmicrofinance,andaccordingtothespecificproblems,andputsforwardsomesolutionsforreference.Keywords:ruralmicrofi

3、nance;sustainabledevelopment;目录绪论1第一章概念综述21.1小额信贷的可持续发展21.2小额信贷财务可持续发展问题2第二章我国农村小额信贷的特点、作用和现状42.1农村信用社小额信贷的特点42.2农村信用社小额信贷的作用42.3农村小额信贷现状分析6第三章我国农村小额贷款的缺陷分析83.1需求与供给方面83.2政府方面123.3农户方面123.4形成农村小额信贷问题的原因分析16第四章尤努斯“乡村银行”的实践对我国启示184.1“乡村银行”概述184.2“乡村银行”对我国启示204.3借鉴国际农村金融模式22第五章我国农村

4、小额信贷市场的发展对策245.1完善供给和需求245.2完善农村小额信贷制度265.3政府方面295.4农户方面33结论35参考文献36绪论小额信贷是为城镇和乡村中低收入人群提供小规模的金融服务，使城乡中贫困农户或者微型企业能够通过金融服务获得自我就业和发展的机会，从中能够取得利润达到脱贫的目的，所以小额信贷它既是金融服务也是一种扶贫手段。20世纪90年代初期，由于小额信贷的脱贫模式符合我国农村特点所以开始在农村进行试点，但是由于经验缺乏又受到孟加拉模式的影响，这些项目的资金来源大部门都是非政府部门，依靠补贴维持或者社会团体的外国资金，所以没能达到预期

5、的积累量覆盖率以及以小额信贷为主要经营的机构的可持续发展。20世纪90年代后期，总结之前小额信贷出现的问题，为了农村小额信贷的可持续发展，我国从20世纪90年代就开始依据外国经验进行小额信贷的引进，所以我们成立了以农村信用并且使其成为主要实施小额信贷机构，建立扶贫基金进行小额信贷业务。1999年中国人民银行根据我国农村实际并结合国际通行的小额信贷管理办法推出了农村信用社农户小额信用贷款（含联保贷款）。它是在5贷款通则6基础上对农农村小额信贷的专门规范，到目前为止仍是我国小额信贷的主体。它在农户信用、一定的额度和期限内都通过后向农户发放无抵押、无担保的贷

6、款，其主要特点是金额小、期限短、可周转循环使用，优惠的利率，尤其是对于额度大的农户贷款可以采用农户联保的方式。由于当前我国的特殊国情和发展需要，我们已经进入了工业促进农业、城市带动乡村的发展阶段，改造传统的农业模式、走中国特色社会主义道路的重要时期。在这种国情的新形势下，小额信贷从内到外也发生着重大变化。如何适应我国国情的形势和变化，跟上我国社会主义特色农业现代化的脚步，如何进一步发挥作用并且达到可持续发展，是小额信贷人不得不研究和思考的重要问题。36第一章概念综述1.1小额信贷的可持续发展小额贷款的可持续性是指小额贷款从其贷款中如何能够保证操作的成本

7、、贷款带来的损失、从何凑集资金成本以及贷款后的预期利润。小额贷款在如何实现为低收入人群提供资金贷款和保证较高的还贷比率的同时，还能实现其自身的成本弥补，这是小额信贷能否实现可持续性的重要问题。这一问题如今已经成为金融学家在学术界关注的热点，也是金融人士继续解决的问题。国际小额信贷的根据其目标差异分类，分为福利型和制度型两大类。其中福利型小额信贷主要强调的是扶贫，不已盈利为主要目的主要围绕目标服务为其重心；制度型小额信贷主要强调其运营机构的可持续新，以小额信贷机构财务能够自给自足为其经营可持续性主要目标近年来，根据国际金融社会的发展和时代的进步，对于小额

8、信贷的可持续发展也得到了广泛认同。国际的主流观点是认可制度型机制的，所以很多国际小额信贷机构正