研究农村小额信贷可持续发展

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1、研究农村小额信贷可持续发展摘要：农村小额信贷在国际上取得了比较成功的经验，开始进入可持续发展阶段。我国从20世纪90年代以来，采取小额信贷这种直接的扶贫方式，对我国的扶贫计划和农村地区的金融发展起到了积极的作用，但农村小额信贷仍处于很不成熟的初级阶段。关键词：农村小额信贷可持续发展　　　　国际小额贷款起源于孟加拉吉大港大学经济学教授尤里斯的一个研究项目：“如果能提供给贫困户一些贷款，他们能否组织生产自救？”该课题从1976年开始试验，到1983年9月正式成立了只给穷人提供贷款的小额信贷银行。截止目前，孟加拉小额信贷银行已经发展

2、成为总资产数十亿美元的全国性大银行，而且创造了另其他商业银行难以企及的高达97%的贷款回收率佳绩。孟加拉小额信贷扶贫的成功经验，受到联合国开发计划署的高度重视和充分肯定，并作为向发展中国家发放扶贫贷款的首选方式。我国农村的小额信贷就是在这种背景下发展起来的。　　2001年中国人民银行颁布了《农村信用社农户小额信用款贷管理指导意见》，明确要求各地农村信用社适时开办小额信贷，简化贷款手续，方便农民借贷。从2002年开始，中国人民银行在全国范围内开始普遍推行农户小额信贷。　　与其它国家小额信贷相比，我国农户小额信贷的主要特点有：一是

3、贷款对象为社区内的农户；二是实行信用放款，不需要抵押、担保，手续比较简便；三是贷款利率优惠。实践证明，这种新型的金融制度安排，有效地解决了正规金融体系长期难以辐射的弱势群体的资金需求问题，在一定程度上缓解了我国农业多年存在的投入不足问题。但是，随着小额信贷的不断发展，其的可持续性发展问题逐渐的凸显出来。　　　　一、小额信贷可持续发展的条件　　　　小额信贷可持续发展的本质含义是指在没有或剔除任何补贴的前提下，机构的经营收人能覆盖其成本，保证小额信贷机构各方面包括管理、技术和财务的独立生存和发展，以实现其持续有效为穷人服务的根本目

4、标和宗旨。　　我认为，小额信贷实现可持续发展应该包括以下几个条件：　　首先，必须在组织上具备可持续性。小额信贷从发展初期，就应该用长远的眼光来考虑，建立合法的专门经营小额信贷业务的机构。作为一项服务于低收入群体的金融活动，需要一个具有独立性和长远目标的组织机构来运作，一个从一开始就没有独立性和长远打算的小额信贷机构是不可能发展出可持续的小额信贷的。同时，只有得到国家法律制度的许可，小额信贷机构才能受到相关法律的保护，进而才能大规模地开展业务活动。　　其次，必须在经营收入上具备可持续性。这点对小额信贷的生存发展至关重要。虽然小额

5、信贷是作为一种提供给穷人的金融服务，但是它反映的是一种正常信贷关系。这决定了小额信贷机构不是一种单纯意义上的扶贫机构，它的业务也应该是一种正常的金融业务。尽管小额信贷的发放不以盈利为目的，但也不应低于商业银行平均利率，才能弥补其各项成本，使机构正常经营下去。　　再次，拥有一支素质较高的信贷队伍。小额信贷机构面对的是最基层的农村客户，工作压力大，任务重，薪水待遇也比较低，这就对工作人员提出了很高的要求，不仅要业务熟练，更要有强烈的责任感和献身精神。反之，则会影响可持续发展。二、我国小额信贷发展面临的困难和问题　　　　1.金融机构

6、准入的严格控制。众所周之，在我国只有经过中央银行批准的金融机构才能合法从事各种金融业务。现阶段在农村地区成立和注册新的小额信贷机构基本上是不可能的。这从基础上影响着小额信贷的可持续发展。　　2.资金来源上受到限制，过于狭窄。由于小额信贷机构没有取得合法的金融机构的地位，资金在来源上就受到严格的限制。我国目前的小额信贷资金来源渠道主要有三个方面：一是依靠央行的再贷款支持，二是政府扶贫资金，三是国外和国际组织的资助。央行的再贷款数量非常有限，很难满足小额信贷市场的需求；政府扶贫资金容易受到政府的左右，用途窄；靠国外的捐赠和贷款更是

7、永远不可能发展出可持续性的小额信贷机构。