农村小额信贷可持续发展研究

《农村小额信贷可持续发展研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、农村小额信贷可持续发展研究　　摘要：农村小额信贷是实现当代中国农村经济可持续发展的一个重要手段。本文根据小额信贷及其可持续性的定义，以及我国农村小额信贷的现状分析，对小额信贷的实施中存在的问题提出了一些改良的措施。　　关键词：农村；小额信贷；可持续发展　　一、小额信贷概述　　小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主、中小微型企业主。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。小额信贷向低收入群体和微型

2、企业提供的额度较小的持续性信贷服务，通过提供小额贷款，发挥金融的激励约束机制，改变了传统的财政转移支付方式，是一种有效的金融扶贫方式。　　小额信贷组织则是专门提供小额信贷业务的机构。小额信贷的可持续性是指小额信贷组织从所提供的信贷服务中获取的收入可以覆盖其运营成本和资金成本可以独立生存并不断发展壮大。[1]　　二、农村小额信贷发展及现状　　小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金。　　自

3、20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点，小额借贷模式被视为中国农村小额信贷的发展开端。从1994年开始小额信贷在我国正式发展，即推行试点的初期阶段。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响，这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这一阶段小额信贷的资金来源主要依靠国际捐助，没有政府资金的介入，并以半官方和民间机构为运作主体，目的是探求孟加拉乡村银行小额信贷模式在我国的可行性。　　从1996年10月进入了小额信贷的发展的第二阶段，即小额信贷项目的扩展阶段，1999年以来，中国人民银行在全国农村信用社领域引入小额借贷的操作

4、技术，开始开展农户小额借用贷款和农户联保贷款业务，这是将扶贫领域内的小额借贷运用扩大的一个阶段。这一阶段国家财政资金和扶贫贴息资金被引入小额信贷运作中。国家开始在较大范围内推广政府主导型小额信贷项目，国家从资金、人力、组织等方面给与小额信贷项目支持和推动。　　2000年以来，农村信用合作社大力开展小额信贷。2005年中央一号文件指出："有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织"。2011年，海南省人大常委会审核通过了《海南经济特区农民专业合作社条例》，鼓励农民组建专业合作社，并鼓励农村小额信贷以及推广农业保险。全国各地政府对农村小额信贷的关

5、注度日益提高，加之在2012年3月1日《金融时报》中提到：中央一号文件指出要继续发展农户小额信贷业务，加大对种养大户、农民专业合作社、县域小型微型企业的信贷投放力度。可见，农村金融机构应该适应农村经济发展的新形势、新情况、新变化，进一步做好农村小额信贷的工作。　　目前，新农村建设下，种养大户和农民专业合作社等已成为农村金融市场上主要的信贷需求者，但是现行金融机构的小额信贷业务存在诸多局限性，严重挫伤其发放小额贷款的积极性，加之地方政府扶持意愿不强，两者之间矛盾日益凸显。据调查，虽然全国已组建新型农村金融机构数百家，消除了"零机构乡镇"，但事实却是：农村贷款需求约三分之二得不到满足，

6、农村市场仍存在强烈的金融压抑。　　三、农村小额信贷可持续发展的限制　　从我国农村小额信发展的实践来看，目前基本不具备可持续发展的要求。由于小额信贷本身是一种制度创新，因此我们从制度的角度来分析小额信贷可持续性在我国面临的障碍。　　1、小额信贷机构运营乏力　　小额信贷机构能力不足一直是约束我国农村小额信贷可持续发展的重要原因之一。目前，我国多数小额信贷机构主要为一些商业性金融机构或非政府机构，且大多凭借捐助资金建立，但机构的经营者并非最终产权的所有者。产权关系的混乱，使得信贷机构自我约束不足，可能导致机构经营者缺乏创新动力和意识，产品设计单一以及经营者的道德风险行为，很难保证机构的自

7、主经营和自我发展，难以形成一个自我决策、执行、监督相互制衡的管理形式；另一方面，财务软约束使得机构不能自负盈亏，自控风险，同时也导致政府的支出大大增加，易引发财政赤字。同时，产权配置不明确影响小额信贷机构管理效率，提高机构管理成本，增加了操作和运营成本。　　2、法律制度不完善　　农村小额信贷制度，在我国的发展不过二十几年历史，由于时间很短，全国范围内并没有形成自身的法律体系，大部分是由实施农村小额信贷制度所在地的小额信贷机构根据政策颁布自己的规则。我国现行法律不承认专