农村小额信贷可持续发展问题探究

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1、农村小额信贷可持续发展问题探究：F832文献标识：A：1009-4202(2011)03-042-02　　摘要农村小额信贷在我国经过了十几年的实践，事实证明它在扶贫开发，促进农村经济发展，加快新农村建设方面都起到了巨大的作用。本文从农村小额信贷可持续发展过程中存在的问题入手，对其原因进行深层次的剖析，最终给出了解决这些问题的对策建议。　　关键词农村小额信贷可持续发展　　　　近年来，“三农”问题越来越受到我国政府和社会各界的重视,而解决“三农”问题的关键在于金融支持。党中央在2009年发布的一号文件中明确指出：鼓励和支持金融机构创新农村金融产品和金融服务，

2、大力发展小额信贷和微型金融服务，农村微小型金融组织可通过多种方式从金融机构融入资金。该文件充分表明了政府在发展农村金融方面的决心。　　小额信贷最早产生于20世纪70年代中后期的孟加拉国，它主要是指向低收入人群和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务。成千上万的穷人依靠无抵押小额贷款获得了生产经营的启动资金，并通过自己的辛勤劳动而最终摆脱了贫困。小额信贷对减缓贫困的积极意义已得到世界各国的认可，受到各国穷人的欢迎，并被认为是一种有效的扶贫方式，在世界愈来愈多的国家实践。农村小额信贷作为信贷的一种形式，在我国已经走过了十几个年头。考察农村小额信贷在我国走过的历

3、程，它虽然在消灭贫困、解决就业等方面发挥了重要作用，但是却并未取得一定的实质性进展。由于我国利率水平尚未实现市场化、农业人口数量巨大以及农村金融发展滞后等原因的存在，农村小额信贷在其发展过程中日益暴露出许多问题。如何解决这些问题并使其在未来发展过程中实现可持续发展成为本文所要研究的重点。　　一、我国农村小额信贷发展现状及存在的问题　　（一）我国小额信贷发展现状　　20世纪90年代初期，小额信贷项目被正式引入我国。1999年下半年，中央银行根据农户的信贷资金需求状况和信贷供给状况的特点，开始通过农村信用社推行农村小额信贷。2000年开始，农村信用社根据中央

4、银行信贷扶贫“三农”的要求，以农村信用社存款和中央银行再贷款为资金，在地方政府的积极配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款业务，农村小额信贷项目开始在全国试行推广。实践证明，农村小额信贷日益成为当前农户贷款资金需求的最主要，它在加快和促进城乡协调发展、促进农业生产结构调整和实现农民增收等方面发挥着巨大的作用。但是由于过度考虑农村小额信贷的扶贫要求，使得其在实际运作过程中出现了低回报、高风险等问题。由于这些问题的存在，农村信用社等开展农村小额信贷项目的金融机构的经营收入难以覆盖其成本从而未能实现可持续发展。　　（二）我国农村小额信贷发展中存在的问题　　1．

5、缺乏制度支持　　从我国农村小额信贷项目开展至今，我国政府和中央银行都还没有颁布相关的政策法规对其地位和作用加以说明，甚至是连在金融服务的条款方面都没有涉及。这使得绝大部分农村小额信贷试点项目的开展都没有得到法律保障，也没有合适的法律地位。这样，农村小额信贷成了一种临时性的制度安排，这对其可持续发展极为不利。如何促使我国政府和中央银行尽快出台有关农村小额信贷的法规和政策，成为实现其可持续发展所面临的首要问题。　　2．利率水平过低　　根据国际经验来看，小额信贷利率需高于商业利率才能实现财务上的自我可持续，即达到盈亏平衡。但是我国利率尚未完全市场化，大多实行的

6、依然是利率封顶政策，这使得农村信用社等小额信贷机构所获得的利息收入难以补偿操作费用。根据世界银行的估计，一年期小额贷款利率要达到25%的水平才能保证盈亏平衡，而在我国严格的利率管制下，一年期小额贷款利率只能达到15%左右。这使得小额信贷机构的放贷积极性受到了严重打击，阻碍了农村小额信贷的可持续发展。　　3．缺乏完善的风险管理机制　　高风险则高利率，低风险则低利率。而在我国，农村小额信贷的贷款人通常是急需资金的农户，他们并无贷款担保，而且贷款资金通常被用于种植业或养殖业投资，风险极高，小额信贷的低利率很难覆盖其高风险。高风险与低利率的并存使我国农村信用社的

7、不良贷款余额和不良贷款率始终居高不下（见表1）。与此同时，我国目前对小额信贷的风险管理机制并不完善。①农户小额贷款审查和信用评级主要依靠村委和农户，这就使资信评估工作带有一定片面性，而信贷人员又缺乏对申请小额信用贷款的农户的深入调查，对贷款户情况掌握不够，从而造成金融机构贷款风险居高不下；②贷后检查监督机制不健全,贷款管理滞后。　　4．资金单一，无法满足巨额资金需求　　在我国，小额信贷机构的资金主要有三个途径：一是农村信用社等吸收的居民储蓄存款；二是小额信贷机构向中央银行的再贷款；三是国家政府对小额信贷的专项补贴资金。农村信用社虽然点多面广，但其吸收居民

8、储蓄存款的能力相比大型商业银行来说要差得多，资金实力较弱，难以满足支持“三农”的