我国农村小额信贷可持续发展问题探究

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1、我国农村小额信贷可持续发展问题探究摘要：农村小额信贷，可以缓解农村资金供求紧张的问题,发展农村地区生产。虽然我国的小额信贷只有二十几年的历史，但取得了迅猛的发展，有力的促进了农村经济的发展。目前还有很多制约农村小额信贷可持续发展的因素。本文主要研究了目前我国农村小额信贷发展的现状和存在的问题，并分析了相关的原因，最后根据存在的问题，提出农村小额信贷可持续发展的对策和建议。关键词：农村小额信贷；可持续发展；农村经济小额信贷的可持续发展是指小额信贷机构的可持续性，即如何保证小额信贷机构根据自身业务的经营来实现生存与发展，其最本质的要求是保证小额信贷机构的生存。保证小额信贷机构的生存要求小额

2、信贷机构自身有一种内生机制，能够保证其在小额信贷过程中实现收入大于成本，从而小额信贷机构能够存在和发展，而不是依靠机构的外部力量，如政府的补贴、捐助者的资金注入，来维持小额信贷机构的生存与发展。可以说，开展小额信贷业务的盈利性是小额信贷机构生存与发展的前提或基础。一、我国农村小额信贷现状分析目前，为我国农村地区提供小额信贷的金融机构主要有银行类和非银行类的两种，银行类小额贷款机构主要有：中国农业银行、农村信用合作社、中国邮政储蓄银行、各类村镇银行；非银行类的机构有：小额贷款公司、政策类的小额贷款。其中，小额贷款公司"只贷不存”，我国银监会和中国人民银行定义的小额贷款公司为：是由自然人、

3、企业法人与其他社会组织投资设立的经营小额贷款业务、不吸收公众存款的有限责任公司或股份有限公司。各类小额信贷机构存在的问题主要有：（一）传统银行类金融机构作用有限虽然银监会和中国人民银行大力倡导大中型银行应大力支持中小企业融资，各银行也在积极应对，但是服务中小企业的深度仍然不够。以浙江为例，浙江有银行曾推出"信贷工厂”模式，银行对于中小企业平均的贷款额度在1000万元左右，仍然是对中小企业中的中型企业支持的多，而贷款在500万元以下的小企业或100万元以内的微小型企业支持的相对较少。2007年《银行家》研究中心课题组的调研结果也显示，在农村微小企业信贷市场，农村信用社是主要供给者，但其信

4、贷供给方式与农户信贷需求产生的各种要素不配套，农村信用社业务仍有进一步创新的空间，中国农业银行在农村地区的作用是政策性金融组织，开展小额信贷的时间并不长，各方面经验和力度还不够，而中国邮政储蓄银行在农村地区主要是在吸收存款，再通过网点和机构将存款转移出去，在农村地区进行贷款的额度和规模很小。这些都说明，现有正规金融机构的作用未得到有效发挥。（二）新型小额信贷机构面临重重问题小额贷款公司、村镇银行、农村资金互助社是银监会、中国人民银行试点推出的新型小额信贷机构。三类机构中，各方面发展最好的是小额贷款公司，但也存在很大的问题，最主要的问题有两个：一是资金来源非常少，因为银监会和央行规定小额

5、贷款公司“只贷不存”，其资源来源主要是自资本，险些以外的运营资金很少，随着业务的开展，资金需求量增加，后续资金保障不足，影响业务的拓展；另一方面是利率受限。由于小额信贷额度小，而在农村地区进行信贷行为其成本和风险较高，增加了经营成本，所以要釆取较高的利率，但目前政策规定其贷款利率不得超过银行同期基准利率的4倍，使得小额贷款公司的自主定价能力和盈利水平受到限制。并且，由于业务开展有不允许跨区经营的规定，小额贷款公司只能在小的区域内扩展，其发展壮大受到影响。近几年村镇银行也有了很大的发展，但其可持续发展受到约束，银监会和央行规定的存贷比的上限是75%并且其从业人员的素质及创新能力有限，这些

6、都限制了村镇银行的可持续发展。同样村镇银行虽然可以吸收存款，但是吸储能力有限，其他的筹资渠道又受政策制约，比如不能加入全国银行间同业拆借市场、对中央银行进行再贴现，这些货币政策工具使用的限制影响到这个新型机构的可持续发展。二、阻碍我国小额信贷发展的因素分析影响小额信贷机构可持续性的因素从大类上划分，可分为外部因素和内部因素。从外部因素看，主要包括：机构和运营的合法地位；政府政策的宽紧程度和支持程度，如利率政策、规范要求、报告制度、监管制度等；获取信贷或其他资金的难易；当地政府对项目的态度和行为；当地其他项目对本项目的影响；通货膨胀率的影响。影响机构可持续性的内部冈素，主要有利率、规模、

7、还贷率（贷款质量）、管理效率、清偿力（现金流动能力）等，其中实行商业利率原则是小额信贷机构可持续发展（经营收入能覆盖运营成本）的最基本的要求。影响收入的因素很多，而利率水平的升降与收入水平变化的相关度最高。（一）在政策方面，监管责任不明确削弱执行力，对于非银行类金融机构来说，谁来监管意味着监管的缺位，监管的缺位限制了非银行类金融机构在开展小额信贷业务上的拓展和可持续发展。小额信贷行业法律和制度建设的空白反映在对小额贷款公司的业务范围、经营区域、