农村小额信贷公司可持续发展战略研究

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1、农村小额信贷公司可持续发展战略研究　　2006年，银监会启动“农村金融改革新政”，允许农村地区设立村镇银行、贷款公司和资金互助社三类新型农村银行业机构。三种新型农村金融机构中，村镇银行属于商业金融模式，资金互助社属于合作金融模式，而小额贷款公司则有别于这两种传统的金融模式，它属于商业性的小额信贷，因而和政策性的小额信贷不同。小额信贷公司是由自然人、企业法人、其他经济组织经批准投资依法设立，不吸收公众存款，经营小额人民币贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。由于没有发展经验可循，小额信贷公司受到了更多关注。　　2008年，

2、中国人民银行和银监会联合发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），为小额信贷公司的发展提供了明确的法律依据。在政策的推动下，小额信贷公司数量迅速增加。截至2009年12月，中国小额贷款公司达1334家，从业人数14500多，资金达到940多亿元，各项贷款余额超过700亿元，占银行业贷款总额比例为0.19％。除西藏、海南、湖南等三个省区，全国其他省区均有小额信贷公司。　　“只贷不存”的小额信贷公司特色鲜明，如何在有限的资金条件下实现其自身的商业可持续发展，是值得关注的问题。这无疑会为中国农村金融改革提

3、供更为丰富和宝贵的经验。　　一、农村小额信贷公司发展的SWOT因素分析　　（一）优势（S）　　1.产权结构清晰，进入门槛较低。小额信贷公司的法律地位明确定性独立的企业法人。依据《指导意见》，小额信贷公司是“只贷不存”的有限责任公司或者股份有限公司，需要在工商行政管理部门登记注册，“自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险”，从事的合法经营活动受法律保护。　　小额信贷公司的股权结构清晰。无论是采取有限责任公司还是股份有限公司形式，都严格按照中国《公司法》进行，即有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2~20

4、0名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。而且，小额信贷公司的利润分配机制较为健全。股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额信贷公司属于商业性的准金融组织性质，和政策性的小额信贷机构相比，小额信贷公司拥有的产权清晰优势有助于提高其自身的经营效率。①　　和村镇银行相比，小额信贷公司的进入门槛也较低。《指导意见》指出，以有限责任公司形式出现的小额信贷公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司形式的注册资本不得低于1000万元。这和2007年银监

5、会发布的《村镇银行管理暂行规定》中要求县域村镇银行最低注册资本金不低于300万元相比，进入门槛并不算高。在经济条件相对较好的地区，最低注册资本金比例有所提高，以江苏为例，苏南地区为5000万元人民币，苏中地区为3000万元人民币，苏北地区为2000万元人民币。　　2.目标市场集中，业务专一性强。小额信贷公司的服务对象定位于县域的三农经济。从服务区域来看，小额信贷公司只能在所在县（市）区域范围内开展业务，不允许跨县（市）经营。这和各试点省一般在一个县（市）范围内设置一个小额信贷公司的做法是对应的，出于防范经营风险的考虑也有

6、其必要性。　　从服务的行业来看，小额信贷公司的服务行业限定于农业和农村的第二、三产业。县域的农户、个体经营户以及涉农企业都是其服务对象。小额信贷公司的贷款业务服务于农户的种养业、农产品加工、农村物流以及农民建房、旅游等生活消费支出，因此能够适应农村资金需求的多样化。　　小额信贷公司“只贷不存”，主要经营业务是贷款，属于零售贷款。在“小额、分散”的放款原则下，以自有资本金和从银行借入的资金对农户和涉农企业贷款。“小额”在《指导意见》中是指同一借款人的贷款余额不得超过小额信贷公司资本净额的5%。按照江苏省的界定，苏南50万元

7、以下，苏中30万元以下，苏北20万元以下，均属小额贷款[9]。　　3.经营决策灵活，贷款便捷高效。小额信贷公司经营决策较为灵活。从贷款期限上来说，由于农户、涉农中小企业资金需求多为周期短、时效性高的短期贷款，所以小额信贷公司贷款期限设置多为三个月、六个月、一年及部分中长期贷款，主要以发放短期贷款为主。从贷款的审查上，发放贷款不仅仅停留在借款者的资料和报表上，也从贷款员对借款者了解的实际情况出发，灵活决策。　　小额信贷公司贷款方式多样。小额信贷公司采用的贷款的方式包括了信用贷款、抵押贷款和质押贷款，其中一些质押贷款是银行难

8、以做到的，如小额信贷公司准备存放车辆的专用车库方便客户办理汽车质押贷款等。信用贷款是小额信贷公司主要的贷款方式。信用贷款的发放，主要依赖于信贷员所掌握的农户、微型企业等借款者的信息。同属一个县（市）的信贷员和借款者由血缘、地缘等形成的社会资本，不仅降低了双方的信息不对称程度，而且也起到了类似抵押品的作用，从而减少了双