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1、农行电子银行业务发展思考夜行屯子银行业务展思考文/赵立琳徐红霞戢军内容摘要:电子银行业务是一项具有战略意义的基础性业务,是在传统业务服务基础之上,对客户超时空,零距离的服务的重要渠道,是提高客户忠诚度,进而推动传统业务纵深发展89ah-力手段.本文吉合实际,对营业音侈电子艮行业务发展进行了研究.关键词:电子银行分流效益举措电子银行业务的特征(一)营业部电子银行产品体系农总行规划的电子银行产品体系包括交易和服务两个渠道,营业部已经形成以网上银行,自助银行为主体,消息服务,客服中心为辅助的产品架构体系.另外,营
2、业部相比总行统一设计的"金e顺"电子银行产品,还增加了一项湖北农行特色产品——电话钱包.瞧交翳鬓谨塞e镊话黼上激个爱邀.孑霸簌颡键努窦熬{§行露转赣设淹蚤话图1:当前营业部电子银行产品渠道示意图网上银行包含个人网银,企业网银,电子商务三大业务,自助银行包含所有自助设备如存款机,取款机,循环机,查询机等,还包括转账电话业务.以上两个产品系列形成了农行交易渠道的主体.产品的推广奠定了我行电子银行的客户基础,而消息服务,客服中心增加了电子银行的服务渠道,提升了服务质量.(二)营业部电子银行业务发展趋势电子银行是社
3、会信息化高度发展的产物,其产品服务具有以下特点:自助服务,多方位全天候服务,业务多样,综合性强,科技含量高,边际成本低等.营业部从九十年代开办电子银行业务至今,经过十年的艰难探索与发展,具备了独特的经营特点,呈现出以下发展趋势.1,客户规模快速增大.营业部的电子银行市场规模近年呈现快速增长态势.2009年的电子银行客户发展更是呈倍数增长,截至6月末,营业部个人网上银行的用户数已超过2O2万户,企业网银客户达:~J3696户,转账电话客户达~J44229户,白助设备达:~1J394台.2,客户质量明显提高.我
4、们在注重发展客户规模的同时,严格保证客户质量,且将动户率作为重要经营和考核指标.我们利用2008年至2009年一年半左右的时间,清理了大量的不动户.2009年新发展的客户基本都是动户的.且是有真正需求的客户,客户质量得到明显改善,其中月交易10笔以上或者月手续费100元以上的个人和企业网银优质客户已经达到近2000户,转账电话月手续费收入超过200元的优质客户达~J620户.3,业务量增大,分流率逐年提高.分流率是体现电子银行产品运用好坏及衡量其间接效益高低的重要指标.营业部电子银行分流率逐年提高,与业务规
5、模的扩大,客户质量的提高有密不可分的关系.4,电子银行收入大幅提高,在中间业务收入中占比上浮.电子银行发展初期,因客户规模有限,收入在全行占比并没有优势,但随着近两年的发展,已经占据一定的重要地位,电子银行收入将是未来中间业务收入的主力.5,市场竞争力日益增强.目前,几乎所有的银行都已经开通了网上银行渠道.我们针对目前激烈竞争的市场,已推出一系列新电子银行产品以求在这场"跑马圈地"的运动中取得佳绩.2009年新推的"消息服务",具有变革意义的"新一代网银",WAP手机银行,转账电话开通银联卡消费等等,都标志
6、着农行在电子银行发展中不甘人后的积极决心.电子银行业务是提高农行市场竞争力湖北农村金融研究Qo1o年第7期19爨翳务攫露零一蔑燕纂一兹藩一棼髓出心～一,袋广瑰秘鬟壤键行瞧落蕊包,l手现缀蠢～碥一一勰照惫褥键行的利器,以"电话钱包"为例,蒙牛乳业的资金结算的项目,在上线后短短20天的时间,就为农行争取到1000万的存款.带来几十户贵宾客户,并且锁定了上下游资金往来客户,这些都充分体现了电子银行产品在市场竞争中所发挥的作用.电子银行业务的创效优势1,有利于降低经营管理成本.银行网点和柜面窗口的人力,物力的服务成
7、本较高,开展电子银行业务,可以将常用的服务和交易交由客户自助完成,不仅可以大大减轻柜面压力,还能提高银行网点的服务质量和客户满意度.从经济效益上来讲,一般传统银行的经营成本占经营收入的60%,而电子银行的经营成本仅占经营收入的15%至20%.网上银行,电话银行发展到一定规模后,其经营成本约为柜面网点成本的百分之几.银行电子银行服务与柜面服务比较分行柜台交易自助银行网上银行成本高,包括网点场地购成本较高,包成本最低.系统开发设置成本买或者租赁费,设备及人括软硬件,运成本阶段性投入,统维护成本均摊后力成本,营业
8、日常开销等营及维护成本平均交易成本9.78元0.83元049元服务方式面对面双向沟通自助单向服务自助双向服备时间一船8/I,时左右24/1",时24/b时收入来源存贷利差,手续费手续费手续费,服务费自助,操作简传统经营,安全,直接,单,小额现金3A,功能强大,安特点服务周到,客户信赖存取及自助转全,方便,陕捷账2,有利于减轻柜面压力,节省柜面人力.未来银行的发展方向是由交易型银行向服务营销型银行转变,而这样的转变
