对农行加快电子产品发展的若干思考.doc

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1、对农行加快电子产品发展的若干思考随着银行业电子化步伐的不断加快，人们对银行电子产品的认知度也在逐渐地提升，更多的电子产品已经走入到了日常的百姓生活之中，电子交易渠道的占比也在不断的攀升。依托电子产品实现科技创新，加快网点转型，改善服务效率，是我行挖掘和渗透高端客户的一个突破口，所以如何加强对农行电子产品业务的拓展、营销和服务，已显得十分的重要。为此笔者就当前我行加快电子产品发展谈一些粗浅的看法和建议：一、当前我行电子产品存在的一些问题：（一）、电子产品发展的个性化不够。尽管我行也拥有自助存取款机、网上银行、电话转账宝、电话银行、

2、手机银行、贷记卡等等众多的电子产品，然而真正能体现出农行产品个性特点的，还真的很稀缺,我行所推广的电子产品基本上其它的商业银行也都在推广和拓展之中的，我行的电子产晶没有品牌的优势，我们的电子产晶使用功能上也没有个性化的特点，产品功能和服务的同质化严重，通常一家银彳亍推出一种新产品，其他银行就会简单地跟风模仿，对产品功能的深开发和售后跟踪管理不够，有的电子产品的风险性和安全性仍存在质疑。勿庸置疑，这给我行电子产品的发展带来了一些不利的因素。（二）、电子产品发展的认知度不够。现阶段，我彳亍的电子交易渠道占比最高的是ATM机交易量，2

3、006年市农行的电子交易渠道调查情况表显示，ATM机的交易量占比达到77.83%,除了网银交易占比17.33%外，其它的交易渠道占比都仅在1%・2%左右。如果说我们的ATM机交易是一款应用较早，老的电子产品的话，那么我们其它的新电子产品，客户对它的认知度是很不够的，其交易量占比是很低的。究其原因：无非是我们的电子产品功能上缺乏特色和差异性，我们对新产品的营销和宣传上力度还不够，我们的服务上有待于人性化等等方面，当然新产品从推广到接受会有一定的时间性，但我们的服务和引导必须要做到细化、差异化和人性化，只有这样我们的电子产晶才会慢慢

4、地被人认知和接受，我们依托电子产品分流柜面业务的效果才会达到。（三）、电子产品发展的前瞻性不够0在不断推广电子产品的同时,我们对电子产品使用环境的创设上也是显得前瞻性不够。如我们农行的24小时自助银行，在全省的县级支行当中有儿家是高规格、上档次、有特色的自助区，就是能够达到“二取一存一查”（即二台取款机、一台存款机、一台查询机）这样标准的也是很勉强的，更不要说富丽的装潢和其它附助温馨的配套设施了。在我们的投入产出比中也足可证实了这点，从银联交易数据上显示,2006年金华市农行的ATM机交易手续费收入是轧差-685902元，由于我

5、行卡在他行电子设备上的使用量大，导致我们还耍付给他行交易手续费，收支出现逆差。从这一点上很明显，其他商业银行和一些外资银行，他们对自助设备的投入上要优于我们农行，这样使得更多的客户愿意在他行的自助区进行交易。（四）、电子产品发展的盈利性不够。我们发展电子产品不单是提升农行的科技化水平，分流柜面业务，更重耍的是我们耍实现盈利。从2006年金华市各家金融机构的发卡量和ATM机安装的调查数据显示，农行都是第一位的。我们的发卡量达到126万张，我们的ATM机总安装台数是109台，然而我行的中间业务收入却是逆差。究其原因可以得出，我行的卡

6、使用率，自助设备的区域布局，电子产品的集中投入上都是落后于其他银行的。正是由于我行的硬件设施，我行电子产品的使用环境，我行的个性化服务方面有差距，导致了我彳亍电子产品使用率的偏低，进行制约了我行电子产品的盈利水平。二、加快电子产品发展的对策和措施：（一）、完善电子产品的功能，增加产品的普及性。每一个电子产品从其推出到应用，在实践上都会暴露出一些问题，我们的科技部门要适吋地从电子产晶的功能上，去不断的完善和提高它，使得产晶的功能增强简易性和普及性，如我行的个人网银证书下载等等，耍少一些专业性，多一些大众性和易用性，只有这样我们的电

7、子产品的使用人群才会越来越多，才会有更多客户来认可它。（二）、加大电子产品的营销，增加产品的认知度。首先耍不断地加大对我行电子产晶的营销力度，对客户加强一些引导和宣传，对电子产品的使用方法和功能优点，耍简而易懂地进行相关的宣传解释；其次要增强产品宣传的针对性，特别是要对那些知识层面高，新事物接受快，年龄趋向年青化的人率先使用和认可农行的电子产品；再次耍消除一些不良顾虑，尤其是耍壇强客户对农行电子产品的安全性和便捷性的认识，一些利用网银或ATM机作案的不法分子一定程度上也给社会上带来了一些负面的影响，我们耍加强解释和引导。（三）、

8、加大电子产品的投入，增强产品的合理布局。随着农行科技化水平的越来越高，我们对电子产品的投入，也必须越来越大。只有我们创造了良好的电子产品使用环境，才会吸引更多的客户使用农行的电子产品，从而增加我们的屮间业务收入。我们要彻底改变投入多，产出少的不利局势，耍加大电子